3. Финансовые инструменты денежного рынка.

На территории России в обращении приме­няются следующие операции с финансовыми инструментами денежного рынка:

1. передача наличных денег (банкнот);

2. выдача чеков;

3. выдача векселей или их передача по индоссаменту;

4. использование платежных карточек;

5. обращение долговых расписок.

1. Платежи с использованием наличных денег производятся пу­тем передачи их в виде банкнот или монет, являющихся законным платежным средством. Данный вид платежа заключается в физической передаче банкнот или монет лицом, осуществляющим его (плательщиком), лицу, перед которым плательщик имеет обяза­тельства. Платеж наличными может производиться лицу, перед которым исполняется денежное обязательство непосредственно либо через посредника.

2. Расчеты чеками производятся с помощью расчетных, до­рожных и других чеков - письменных распоряжений платель­щика своему банку уплатить с его счета держателю чека опре­деленную сумму. В мировой практике различают денежные и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю на­личных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйст­венные нужды, командировочные расходы и т.д.

Расчетные чеки применяются для безналичных расчетов. Это документ, содержащий безусловный письменный приказ владельца текущего счета (чекодателя) банку о выплате указан­ной в нем суммы определенному лицу или предъявителю (чеко­держателю). Расчетные чеки могут быть покрытыми и непокры­тыми. Покрытием чека в банке чекодателя могут быть:

• средства, депонированные чекодателем на отдельном счете;

• средства на соответствующем счете чекодателя, но не свыше суммы, гарантированной банком по согласова­нию с ним при выдаче чеков. В этом случае банк может гарантировать чекодателю при временном отсутствии

• средств на его счету оплату чеков за счет средств банка.

Вместе с чеками независимо от их количества банк выдает клиенту идентификационную карточку в одном экземпляре и идентифицируют чекодателя по каждому выданному чеку.

Чек бывает именной (выписанный на определенное лицо), предъявительский (выписанный на предъявителя) и ордерный. Ордерный чек выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, то есть чекодатель может передать его новому владельцу с помощью индоссамента. Кроме того, чек может быть кроссированным - с проведенными на лицевой стороне чека двумя параллельными линиями. Кроссирование в свою оче­редь может быть как общим, так и специальным. В первом слу­чае (без пометки «банк» между линиями), он может быть опла­чен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель такого чека может предъявить его лишь банку, наименование которого указано между линиями.

Отмечаются и другие достоинства чекового обращения: че­ки позволяют рассчитываться во всех тех случаях, когда невоз­можно рассчитаться с помощью других платежных инструмен­тов, включая пластиковые карты и валюту.

3. Вексель - это безусловное обязательство упла­тить какому-либо лицу определенную сумму денег в определен­ном месте в определенный срок. Это абстрактное долговое обя­зательство, которое не зависит ни от каких условий. В нашей стране вексель не относится к ценным бумагам, а является, согласно Закону «О вексельном обращении в России », платежным инструментом и средством кредитования.

Характерными признаками векселя являются:

• безусловный характер денежного обязательства, то есть принятое векселедателем на себя обязательство уплатить определенную сумму или приказ оплатить вексельную сумму третьему лицу не могут быть ограничены никакими условиями;

• абстрактный характер обязательства, то есть в тексте век­селя не допускаются ссылки, на основании какой сделки он выдан;

• строго формализованная процедура заполнения данного документа, то есть форма должна содержат все необходи­мые реквизиты, так как отсутствие хотя бы одного из них делает вексель ничтожным;

• денежная форма расчетов, то есть предметом обязательст­ва могут быть только денежные средства.

Векселя делятся на два основных вида: простые и переводные.

Простой вексель (соло) - вексель, содержащий ничем не обусловленное обязательство должника (векселедателя) упла­тить кредитору (векселедержателю) определенную сумму де­нежных средств в определенном месте и в установленные сроки или по приказу кредитора перечислить средства третьему лицу.

Отличительной чертой простого векселя является то, что должником всегда выступает лицо, выписавшее вексель, - век­селедатель. Держатель векселя может использовать его в расче­тах со своими контрагентами, переводя свою задолженность на векселедателя.

Переводной вексель (тратта) - это документ, регулирую­щий вексельные отношения трех сторон: кредитора (трассанта), должника (трассата) и получателя платежа (ремитента). Особен­ностью выпуска и обращения переводного векселя является то, что он не может служить простым средством платежа. Суть этих отношений заключается в следующем: трассант (векселедатель) выписывает (трассирует) вексель на трассата с предложением уплатить определенную сумму денег ремитенту в определенном месте в определенный срок.

Ремитент, получая вексель, не уверен, что указанный в нем трассат произведет оплату. Поэтому первоначально необходимо убедиться, что должник согласен оплатить вексельную сумму. С этой целью вексель направляется трассату для акцепта.

Акцепт и аваль векселей. Акцепт - письменное согласие на оплату векселя, аваль - вексельное поручительство, в силу которого лицо, совершившее его, принимает ответственность за выполнение обязательств других лиц по векселю. Банк произво­дит акцепт переводных векселей в пределах существующей кре­дитной линии клиента или в пределах стоимости предоставлен­ного залога. В данном случае векселедателем выступает клиент банка, а банк является плательщиком. Общая доходность опера­ций акцептования и авалирования векселей клиентов в Россиия ских банках (учетная ставка при учете + процент за акцепт или аваль) должна быть не ниже ставки рефинансирования ЦБ .

Домициляция векселей. В случае, если векселеполучатель в день платежа не сможет получить причитающуюся ему сумму ввиду отсутствия на месте платежа в силу каких-либо причин (отъезд, командировка и т.д.), он может поручить это банку, за что последний (банк) взимает с клиента некоторую плату.