Введение

1.1 Процесс оплаты кредитной картой

Процесс оплаты кредитной картой в торговых сетях и через интернет для многих обывателей представляется идентичным, однако это совсем не так. Это два абсолютно разные механизмы, хотя они между собой отличаются не многочисленными факторами, но они вполне значимы в приеме оплаты кредитной карты.

Торговые сети, в которых доступна оплата кредитной картой, должны быть оснащены специальным оборудованием, которое обрабатывает информацию с карты покупателя, а также проводит процесс авторизации и на основе чего выдает платежный документ. Таким образом, по способу обработки информации, магазины делятся на точки с механической обработкой информации и электронной обработкой кредитной карты[1].

Для оплаты кредитной картой в магазине реальной торговой сети действует процесс, который разбивается на определенные этапы:

- визуально проверить карту на ее принадлежность покупателю, это означает, что подпись на карте должна соответствовать подписи покупателя, либо при наличии фотографии на карте проверяется ее идентичность с ее обладателем;

- обработка информации о ее данных;

- процесс авторизации, это основной процесс благодаря которому банк-эмитент подтверждает возможность оплаты кредитной картой;

- после авторизации выдача торгового чека. Торговый чек - это документ строгой отчетности, имеющий нумерацию;

- оригинал торгового чека выдается покупателю;

- копия торгового чека переходит в банк-эквайер;

По завершению всех этих этапов банк-эквайер зачисляет сумму на счет продавца,а набанк-эмитент возлагается возмещение затрат, на основе торгового чека.

Оплата кредитной картой в торговой точке подразумевает наличие механической обработки. Такая обработка означает, что торговая точка оснащена принтером. Это устройство предназначено для нанесения на торговые чеки информации скредитной карты, которая нанесена рельефным шрифтом. С помощью принтера на чек наносится номер карты, срок окончания действия, имя владельца, а также номер торговой точки, где производится оплата кредитной картой. В точках с механической обработкой информации принимаются лишь эмбоссированные карты.

Для электронной обработки используют POS-терминал. Это устройство оснащено модемом, который считывает информацию с магнитной полосы, и имеет возможность подключения кассового аппарата, принтера и клавиатуры, предназначенной для внесения PIN-кода. При такой обработке вся информация на чек оформляется автоматически через принтер.

Для того или иного вида обработки процесс авторизации является ключевым. В основе этого процесса лежит отправка торговцем запроса в процессинговый центр или в банк-эквайер. Где проверяются данные торговца, а также соответствие операций производимых торговцем. После процесса авторизации, об успешном ее завершении уведомляется торговец путем сообщения кода, то есть номером авторизации. Этот номер также наносится на чек, и обеспечивает дополнительную безопасность в операционных процессах с картой.

Основным отличием между оплатой кредитной картой онлайн и офлайн является отсутствие самой кредитной карты в процессе оплаты[3]. Процесс покупки и оплаты осуществляется следующим способом. Покупатель в Интернете заходит на сайт торговца, где получает информацию о товаре, его характеристику и его стоимость. С сервера онлайн магазина покупатель отсылает на сервер платежной системы данные о товаре и данные кредитной карты покупателя.

Когда происходит оплата кредитной картой, в момент авторизации сервер магазина сообщает код торговца, номер заказа и сумму покупки. Уже на сервере платежной системы клиент передает данные с карты, что предотвращает излишних манипуляций с картой онлайн магазину. В случае невозможного идентификационного процесса, либо же обнаружения, что магазин не может производить данную операцию, банк уведомляет о запрете сервер. После чего запрет передается магазину и покупателю с описанием причин.