5. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

• Проект договора залога имущества;

• Опись предметов залога (по установленной форме);

• Документы, подтверждающие право собственности на предметы залога;

• Документы, подтверждающие реальную рыночную стоимость предметов залога;

• Договоры страхования закладываемого банку имущества;

• Выписка из протокола заседания Совета директоров ОАО о решении предоставить имущество ОАО в залог по ссуде (в случае, если его объем превышает 25% валюты баланса), а если его объем превышает 50% валюты баланса, то должна быть представлена выписка из протокола заседания акционеров;

• Проект договора поручительства третьих лиц;

• Проект договора банковской гарантии;

• Другие документы по требованию банка.

Реальный уровень покрытия ссуды целесообразно определять исходя из ликвидационной стоимости заложенного имущества и затрат на его реализацию. С этой целью определяется чистая реальная стоимость заложенного имущества как разница между ценой его реализации и суммой затрат на реализацию, маржи вынужденной продажи, судебных издержек а также величины любых приоритетных претензий на имущество. Затем из чистой реальной стоимости имущества вычитается требуемая маржа безопасности. Полученная сумма и будет представлять величину обеспечения возврата кредита.

Тема 2.2 . Порядок принятия решения о предоставлении кредита. Оформление выдачи кредита

2.2 . 1 Порядок принятия решения о предоставлении кредита

Результатом работы, проведенной банком на стадиях разработки стратегии кредитных операций и знакомства с потенциальным заемщиком, является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита, в котором отражаются:

• полная развернутая характеристика заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории);

• оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования;

• характеристика объекта кредитования заемщика, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения;

• Реальность сроков возврата основного долга и процентов по данному кредиту, а также оценка кредитного риска по данной ссуде.

Оценка кредитного риска по данной ссуде может осуществляться как по внутренней методике банка, исходя из разработанных им критериев, так и в обязательном порядке по методике ЦБ РФ, которая отражена в Инструкции от 10.06.97. №62-а (с изменениями и дополнениями). Кредитный риск банка зависит от качества выдаваемой ссуды. На качество отдельно выдаваемой ссуды влияет совокупность факторов:

• Вид кредита, его размер, срок, порядок погашения;

• Отраслевая принадлежность и форма собственности заемщика;

• Кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой);

• Способы обеспечения кредита;

• Степень взаимоотношений клиента с банком (акционер, клиент, наличие или отсутствие расчетного счета и т. п.);

• Степень информированности банка о клиенте (о его руководителях, бизнесе, партнерах по бизнесу и конкурентах).

Своевременный и детальный анализ выдаваемых ссуд с учетом перечисленных рискообразующих факторов позволяет снизить вероятность риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния этих факторов в ходе осуществления процесса кредитования.

В заключении специалиста банка определяются возможные параметры ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, процентная ставка), либо эти параметры определяются Правлением банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.