- •Раздел 1. Основы банковского кредитования
- •Тема 1.1. Элементы системы кредитования
- •1.1.1. Организация процесса кредитования
- •1.1.2. Кредитная политика банка
- •1.1.3. Кредитные правоотношения. Кредитный договор
- •Тема 1.2. Способы обеспечения возвратности кредита
- •1.2.1. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции
- •1.2.2. Оценка обеспечения кредита
- •Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита
- •Международная шкала
- •1.2.3. Страхование залогов
- •Раздел 2. Предоставление кредита
- •Тема 2.1. Этапы кредитного процесса. Сбор информации о потенциальном заемщике
- •2.1. 1.Этапы кредитного процесса
- •2.1.2. Сбор информации о потенциальном заемщике
- •1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
- •2. Документы, характеризующие бизнес заемщика:
- •3. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:
- •4. Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения):
- •5. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:
- •Тема 2.2 . Порядок принятия решения о предоставлении кредита. Оформление выдачи кредита
- •2.2 . 1 Порядок принятия решения о предоставлении кредита
- •2.2.2. Оформление выдачи кредита
- •Раздел 3. Сопровождение кредита
- •Тема 3.1. Кредитный мониторинг
- •3.1.1. Сущность цели и объекты кредитного мониторинга
- •3.1.2 Кредитное досье
- •Тема 3.2. Создание резерва на возможные потери по ссудам
- •3.2.1 Назначение рвпс, порядок создания, нормативное регулирование
- •Размер расчётного резерва
- •3.2.2. Портфель однородных ссуд . Профессиональное суждение
- •Порядок образования и использования резерва на возможные потери по ссудам
- •Тема 3.3. Риски в кредитной деятельности банка
- •3.3.1. Оценка кредитных рисков
- •3.3.2. Мониторинг кредитных рисков. Страхование рисков
- •Раздел 4. Организация отдельных видов кредитования
- •Тема 4.1. Долгосрочное кредитование
- •4.1.1. Кредиты для финансирования расходов инвестиционного характера. Долгосрочное кредитование
- •4.1.2. Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов
- •Тема 4.2. Потребительское кредитование
- •4.2.1. Организация потребительского кредита. Виды потребительских кредитов
- •4.2.2. Оценка платежеспособности клиента. Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
- •Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
- •Тема 4.3. Ипотечное кредитование
- •4.3.1. Особенности оформления ипотечного кредита. Условия и этапы ипотечного кредитования
- •Права и обязанности заёмщика
- •Факторы, от которых зависит сумма кредита
- •История ипотеки в России
- •Основные тенденции
- •Основные игроки
- •4.3.2. Жилищное ипотечное кредитование. Сущность и особенности. Основные этапы процесса ипотечного кредитования
- •4.3.2. Жилищное ипотечное кредитование. Сущность и особенности
- •Тема 4.4. Межбанковское кредитование
- •4.4.1. Основы работы коммерческого банка на межбанковском рынке
- •Методика оценки финансового состояния банка
- •4.4.2. Кредиты, предоставляемые Банком России Однодневные расчетные кредиты
- •Кредиты под залог гцб
- •Тема 4.5. Прочие виды кредитования
- •4.5.1. Кредитование по овердрафту
- •История Овердрафта
- •Овердрафт для юридических лиц Виды овердрафта
- •Расчет лимита овердрафтов Овердрафт стандартный
- •Овердрафт авансом
- •Овердрафт для физических лиц
- •Кредитные карты овердрафт
- •Условия предоставления овердрафта в России
- •Запрещенный (технический) овердрафт
- •4.5.2. Лизинг: сущность, основные элементы, виды
- •Виды лизинга
- •Правовое регулирование лизинга в рф
- •Экономическая целесообразность лизинга
- •Оценка лизингового договора
- •Реальная оценка расчёта лизинговых платежей
- •Литература
- •4.5.3 Факторинг: сущность и цели
- •Виды факторинга
- •Правовое регулирование факторинга
- •История
- •Факторинг в России
- •4.5.4. Положительные и отрицательные стороны факторинга Преимущества факторинга
- •Сравнительная характеристика факторинга, кредита и овердрафта
- •4.5.5. Выдача поручительств и гарантий
1.2.2. Оценка обеспечения кредита
Большая часть предметов залога оценивается по рыночной стоимости. Однако из-за отсутствия заинтересованных покупателей происходит снижение цены при реализации залогового механизма погашения ссуды. Поэтому принятое обеспечение должно регулярно переоцениваться, чтобы покрыть кредитный риск в любое время. Оценку стоимости предметов залога должны проводить специалисты соответствующей квалификации. Расходы на проведение периодических оценок залогового обеспечения должны включаться в стоимость самого залога. Кроме того в стоимость залогового имущества должны включаться затраты на его реализацию и оплату судебных издержек.
В российской практике качество залога классифицируется на две категории исходя из степени их ликвидности.
К первой категории отнесены:
Высоколиквидные ценные бумаги;
Облигации Банка России;
Ценные бумаги, эмитированные Минфином РФ;
Векселя Минфина РФ;
Аффинированные драгоценные металлы в слитках (золото, серебро, платина, палладий)
Ко второй категории качества отнесены:
Некоторые виды ценных бумаг, обладающие ликвидностью (допущенные к обращению на ОРЦБ);
Эмиссионные ценные бумаги юридических лиц, если рентабельность капитала за последний год составляет не менее 5%, а финансовое положение оценивается как хорошее;
ТМЦ и недвижимость при наличии устойчивого рынка соответствующих предметов залога для возможности их реализовать в срок до 180 календарных дней а также соблюдение обязательства страхования предметов залога.
Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита
Форма обеспечения возвратности |
Предпосылки использова- ния |
Преимущества |
Недостатки |
Рейтинг качества в баллах |
Максимальн. сумма кредита к сумме обеспечения |
Ипотека |
Нотариальное удостоверение Внесение в поземельную книгу |
Стабильность цены Неоднократное использование Простота контроля за сохранностью Возможность использования залогодателем |
Высокие расходы за нотариальное удостоверение |
3 |
60 – 80% |
Залог вкладов, находящихся в банке, который предоставил кредит |
Договор о залоге Сберегательная книжка может быть сдана в банк на хранение |
Низкие расходы Высоколиквидное обеспечение |
Могут быть проблемы, связанные с налоговым правом |
3 |
100% |
Поручительство (гарантия) |
Письменный договор о поручительстве Письменная гарантия |
Низкие расходы Участие второго лица в ответственности Быстрое использование |
Могут быть проблемы при проверке креди- тоспособности поручителя (гаранта) |
2 |
В зависимос- ти от кредито- способности поручителя (гаранта) до 100% |
Залог ценных бумаг |
Договор о залоге Передача ценных бумаг банку на хранение |
Низкие расходы Удобство конт- роля за изменениями цены (при котировке на бирже) быстрая реализация |
Может быть резкое падение рыночной цены |
2 |
Акции 50-60% Ценные бумаги и приносящие твердый % - 70-80% |
Уступка требований по поставке товаров или оказанию услуг |
Договор о цессии Передача копии счетов или списка дебиторов |
Низкие расходы При открытой цессии – быстрое использование |
Интенсивность контроля Проблемы, связанные с налоговым правом Особый риск тихой цессии |
1 |
20-40% |
Передача права собственности |
Договор о передаче права собственности |
Низкие расходы В случае высокой ликвидности – быстрая реализация |
Проблемы оценки Проблемы контроля Использование обращения в суд |
1 |
20-50% |