- •Раздел 1. Основы банковского кредитования
- •Тема 1.1. Элементы системы кредитования
- •1.1.1. Организация процесса кредитования
- •1.1.2. Кредитная политика банка
- •1.1.3. Кредитные правоотношения. Кредитный договор
- •Тема 1.2. Способы обеспечения возвратности кредита
- •1.2.1. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции
- •1.2.2. Оценка обеспечения кредита
- •Бальная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита
- •Международная шкала
- •1.2.3. Страхование залогов
- •Раздел 2. Предоставление кредита
- •Тема 2.1. Этапы кредитного процесса. Сбор информации о потенциальном заемщике
- •2.1. 1.Этапы кредитного процесса
- •2.1.2. Сбор информации о потенциальном заемщике
- •1. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
- •2. Документы, характеризующие бизнес заемщика:
- •3. Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика:
- •4. Документы, обосновывающие объем испрашиваемого кредита и сроки его возврата (погашения):
- •5. Документы, представляемые заемщиком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:
- •Тема 2.2 . Порядок принятия решения о предоставлении кредита. Оформление выдачи кредита
- •2.2 . 1 Порядок принятия решения о предоставлении кредита
- •2.2.2. Оформление выдачи кредита
- •Раздел 3. Сопровождение кредита
- •Тема 3.1. Кредитный мониторинг
- •3.1.1. Сущность цели и объекты кредитного мониторинга
- •3.1.2 Кредитное досье
- •Тема 3.2. Создание резерва на возможные потери по ссудам
- •3.2.1 Назначение рвпс, порядок создания, нормативное регулирование
- •Размер расчётного резерва
- •3.2.2. Портфель однородных ссуд . Профессиональное суждение
- •Порядок образования и использования резерва на возможные потери по ссудам
- •Тема 3.3. Риски в кредитной деятельности банка
- •3.3.1. Оценка кредитных рисков
- •3.3.2. Мониторинг кредитных рисков. Страхование рисков
- •Раздел 4. Организация отдельных видов кредитования
- •Тема 4.1. Долгосрочное кредитование
- •4.1.1. Кредиты для финансирования расходов инвестиционного характера. Долгосрочное кредитование
- •4.1.2. Виды и этапы предоставления долгосрочных кредитов
- •Тема 4.2. Потребительское кредитование
- •4.2.1. Организация потребительского кредита. Виды потребительских кредитов
- •4.2.2. Оценка платежеспособности клиента. Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
- •Овердрафтное кредитование с использованием банковских карт
- •Тема 4.3. Ипотечное кредитование
- •4.3.1. Особенности оформления ипотечного кредита. Условия и этапы ипотечного кредитования
- •Права и обязанности заёмщика
- •Факторы, от которых зависит сумма кредита
- •История ипотеки в России
- •Основные тенденции
- •Основные игроки
- •4.3.2. Жилищное ипотечное кредитование. Сущность и особенности. Основные этапы процесса ипотечного кредитования
- •4.3.2. Жилищное ипотечное кредитование. Сущность и особенности
- •Тема 4.4. Межбанковское кредитование
- •4.4.1. Основы работы коммерческого банка на межбанковском рынке
- •Методика оценки финансового состояния банка
- •4.4.2. Кредиты, предоставляемые Банком России Однодневные расчетные кредиты
- •Кредиты под залог гцб
- •Тема 4.5. Прочие виды кредитования
- •4.5.1. Кредитование по овердрафту
- •История Овердрафта
- •Овердрафт для юридических лиц Виды овердрафта
- •Расчет лимита овердрафтов Овердрафт стандартный
- •Овердрафт авансом
- •Овердрафт для физических лиц
- •Кредитные карты овердрафт
- •Условия предоставления овердрафта в России
- •Запрещенный (технический) овердрафт
- •4.5.2. Лизинг: сущность, основные элементы, виды
- •Виды лизинга
- •Правовое регулирование лизинга в рф
- •Экономическая целесообразность лизинга
- •Оценка лизингового договора
- •Реальная оценка расчёта лизинговых платежей
- •Литература
- •4.5.3 Факторинг: сущность и цели
- •Виды факторинга
- •Правовое регулирование факторинга
- •История
- •Факторинг в России
- •4.5.4. Положительные и отрицательные стороны факторинга Преимущества факторинга
- •Сравнительная характеристика факторинга, кредита и овердрафта
- •4.5.5. Выдача поручительств и гарантий
Тема 1.2. Способы обеспечения возвратности кредита
1.2.1. Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, что на практике находит свое выражение в содержании определенного механизма.
Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник и способ погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на использование кредита, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
Первичный источник – выручка от реализации продукции, работ, услуг или доход, поступающий физическому лицу. Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными заемщиками банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения кредита за счет поступающей выручки представляется вполне достаточным.
Чаще на практике складывается ситуация, когда возникает определенный риск своевременного поступления выручки. В таком случае возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредита, что требует изыскания вторичных источников и соответствующих им способов использования: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства. Эти способы обеспечения оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.
Залог имущества клиента представляет собой один из распространенных способов обеспечения возвратности банковского кредита. Он оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества.
В РФ правовая основа залогового механизма определена законами «О залоге», «Об ипотеке» и Гражданским кодексом РФ, в соответствии с которыми:
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (собственник заложенного имущества либо лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения).
Этапы реализации залогового механизма:
Выбор предметов и видов залога.
Осуществление оценки предметов залога.
Составление и исполнение договора о залоге.
Порядок обращения взыскания на залог.
Предметом залога может быть всякое имущество (сырье, материалы, полуфабрикаты, товары, готовая продукция, драгоценные металлы в слитках, золотые изделия, украшения, предметы искусства и антиквариата, ценные бумаги, депозиты, недвижимость), имущественные права (права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда и т.п.).
Общим требованием к предметам залога является превышение стоимости заложенного имущества по сравнению с основным обязательством (суммой ссуды и причитающихся процентов).
Наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей является передача их кредитору, т.е. банку-кредитору. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Этот вид залога называется закладом. Одновременно кредитору переходит обязанность содержать и хранить предмет заклада и нести ответственность за его утрату и порчу. В качестве предметов заклада могут выступать валютные ценности, драгоценные металлы, изделия искусства, украшения.
Действующим законодательством предусматривается также возможность оставления предметов залога у залогодателей. Заложенные ценности в таком случае называются твердым залогом и заемщик не вправе их использовать (расходовать)/