1.1.3. Кредитные правоотношения. Кредитный договор

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорной характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями части второй Гражданского кодекса РФ.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, в Гражданском кодексе РФ (ст.819) определяется следующим образом: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее».

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет за собой признание его недействительным.

Для того чтобы кредитный договор был юридически правильно оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основании заключенных между ними кредитных договоров.

По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах: 1) необходимая правовая основа;

2) добровольность вступления в сделку (заключения кредитного договора);

3) взаимная заинтересованность сторон;

4) согласованность условий сделки.

Примерная схема кредитного договора применительно к юридическим лицам, использующим кредитную линию, может быть представлена в следующем виде.

Кредитный договор, как правило, включает 11 разделов.

Преамбула (название документа, дата, №, место заключения, участники кредитной сделки).

I. Основные понятия (раскрывается содержание основополагающих терминов и определений: график погашения кредита, дата выдачи кредита, рабочий день, срок действия кредитной линии, кредитный лимит).

II. Сумма кредита и порядок его предоставления (сумма, цель, суммы траншей).

III. Проценты и процентный период (уровень процентных ставок, порядок начисления и уплаты, продолжительность процентного периода, повышенная процентная ставка в случае несвоевременного возврата кредита).

IY. Порядок и сроки погашения кредита (сроки полного или частичного погашения, право досрочного погашения кредита, уплата комиссии за бронирование средств).

Y. Условия, предшествующие выдаче кредита (предоставление копий принципиально важных документов: копий учредительных документов и всех лицензий заемщика, заверенных нотариально).

YI. Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика (подтверждение юр. статуса заемщика и достоверности фин. отчетности).

YII. Обязанности заемщика (предоставление кредитору бух. балансов и аудиторских заключений в установленный срок, недопущение продажи части бизнеса без предварительного письменного согласия кредитора).

YIII. Ответственность (ответственность заемщика и санкции кредитора за допущенные нарушения: приостановление дальнейшей выдачи кредита, требование о досрочном погашении кредита, обращение залогодержателем взыскания на все имущество заемщика).

IX. Дополнительные условия договора (возмещение кредитору всех убытков и расходов, связанных с существенными нарушениями условий договора, изменение обстоятельств, влияющих на кредитную сделку, например изменение законодательства).

X. Разрешение споров (обращение в Третейский суд ассоциация российских банков).

XI. Юридические адреса сторон, подписи.