3. Основы определения нетто-ставок страхового тарифа

В связи с этим рассчитанная нетто ставка корректируется на поправочный коэффициент К_п, который определяется как отношении средней величины страховой выплаты к средней величине страховой суммы на один договор:

где - средняя величина страховой выплаты на один договор;

- средняя величина страховой суммы на один договор.

В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Расчет нетто-ставки со 100 денежных единиц страховой суммы производится по формуле:

, где

Т_нс - тарифная нетто-ставка;

Р(А) - вероятность наступления страхового случая А;

К_п - поправочный коэффициент.

4. Расчет брутто-ставки

После расчета нетто-ставки устанавливается размер совокупной тарифной ставки, или брутто-ставки. Для ее исчисления к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Нагрузка включает в себя расходы на предупредительные мероприятия, расходы на процесс страхования планируемую прибыль.

Расходы на ведение дела (процесс страхования) обычно рассчитываются на 100 руб. страховой суммы. Остальные надбавки (на предупредительные мероприятия и планируемую прибыль), как правило, устанавливаются в процентах к брутто-ставке. Размер совокупной брутто-ставки рассчитывается по формуле:

, где

Т_бс -брутто-ставка;

Т_нс - нетто-ставка;

Н_мвп- нагрузка, руб. (см. рис. 13).

5. Расходы страховщика на ведение страхового дела

Расходы на ведение страхового дела можно классифицировать на следующие виды:

- организационные расходы связаны с учреждением страхового общества и его обустройства. Они являются инвестиционными расходами;

- управленческие расходы идут на общие расходы по управлению персоналом (зарплата, делопроизводство) и расходы по управлению имуществом;

- аквизиционные расходы связаны с привлечением новых страхователей и заключением новых договоров страхования;

- инкассационные расходы идут на обслуживание налично-денежного оборота поступающих страховых платежей. Это затарты на изготовление бланков квитанций, ведомостей, учетных книг и т.п.;

- ликвидационные расходы составляют затраты на ликвидацию ущерба, причиненного страховым случаем.

ЛЕКЦИЯ 4. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Маркетинг страховой организации.

2. Менеджмент страховой организации.

3. Финансовая и инвестиционная деятельность страховой компании.

1. маркетинг Страховой организации

В настоящее время в России сфера услуг, в том числе страхование, отстает от производства в практическом использовании маркетинга. Страховые компании начинают обращаться к маркетингу лишь по мере обострения конкуренции, роста издержек, замедления или снижения спроса.

Маркетинг – это комплексная функция, которая как концепция включает множество составляющих.

Наиболее эффективной концепция маркетинга в сфере страхования может быть только при целостном подходе, включающем:

• изучение и прогнозирование рынка (клиенты, конкуренция, страховой продукт);

• разработку методов воздействия на рынок (продвижение страховых услуг);

• определение эффективной ценовой политики;

• систему информационного обеспечения деятельности страховщиков;

• разработку комплексного плана маркетинга страховой компании.

Маркетинг страховых услуг имеет свои особенности, поскольку страховому продукту присущ ряд специфических качеств:

• неосязаемость или нематериальный характер страховых услуг;

• неразрывность процесса производства и потребления страховых услуг;

• изменчивость качества (оно зависит как от страховой компании, так и от индивидуальных особенностей клиентов;

• неспособность к хранению (сезонные колебания спроса и невозможность создания запасов).

Следовательно управление страховой компанией маркетинг страховых услуг более трудно чем в промышленности так как услуги всегда связаны с человеком, потребителем, который своим поведением создает множество проблем для страховой компании, оказывающей ему услуги.

Жизнеспособность страховой организации напрямую связана с использованием института маркетинга. Хорошо интегрированный в организацию маркетинговый подход способствует ее:

• большей гибкости и большей адаптации;

• лучшей реакции на окружающий мир;

• большему вниманию к рынку, а не только к самой организации;

• большей готовности к конкуренции;

• большей гибкости внутри организации, способствующей принятию оптимальных решений.

При маркетинговом подходе для страховой организации точкой отсчета является не она сама или существующие страховые услуги, а покупатель этих услуг и удовлетворение его потребностей.

Вся деятельность организации должна начинаться от покупателей и приходить к покупателю (рис. 15).

Рис. 15. Схема взаимодействия страховой компании и ее клиентов

Маркетинговые исследования на страховом рынке классифицируются по объектам исследования. Существуют различные классификации с выделением внешнего окружения страховой компании (неуправляемые составляющие внешнего окружения, неконтролируемые факторы и т.д.) и внутреннего окружения (рынок, управляемые составляющие внешнего окружения, контролируемые факторы и т.п.).

Используя знание рынка, страховая компания учитывает изменения как в макро-, так и в микросреде.

Анализ макросреды включает исследование внешних факторов, то есть условий, которые страховщик, как правило, не в силах изменить, но должен учитывать, поскольку они сказываются на состоянии его дел.

Состояние экономики в стране и в регионе – это главная компонента анализа микросреды. При экономическом анализе важно учитывать динамику валового национального продукта, темп инфляции, уровень безработицы в стране и в регионе и, что особенно важно для страховой компании, динамику и уровень доходов населения (ибо чем выше уровень благосостояния, чем шире жизненные потребности населения, тем разнообразнее становятся и потребности в их защите путем страхования).

Финансовый рынок в стране и регионе (банки, фондовые биржи и т.д.). Эта компонента тесно связана с предыдущим. Анализируя финансовый рынок, необходимо учесть такие факторы, как уровень банковского процента по вкладам, банковское страхование, регулирование Центрального банка, налоги, таможенные пошлины и т.д.. Поскольку инвестиционная деятельность является повсеместной практикой страховых компаний, необходимо обратить особое внимание на первичный и вторичный рынки ценных бумаг.

Географическая оценка региона. Анализируются климатические и географические условия, инфраструктура региона, виды транспортного сообщения, учитывается специфика и специализация региона.

Технологическая компонента. Оценивается технологическое окружение компании (в том числе новейшие компьютерные технологии).

Политико-правовая компонента (государственные органы власти). Практически все сферы деятельности страховщика находятся под влиянием законов, постановлений, инструкций, предписаний. Наряду с оперативной информацией о них страховщик должен учитывать и общую политическую обстановку в стране и регионе.

Средства массовой информации. Анализ проводится по таким показателям как аудитория рекламной политики страховой компании, тираж, рекламные расценки и т.д.

Демографическая и социально-культурная компоненты. Здесь учитываются: возрастная структура населения, уровень образования, потребительские предпочтения, система общественных норм и т.д. Развитие страхового рынка в регионе, стране и мире.

В микросреду (рынок страховой компании) входят следующие элементы:

• страхователи (как реальные, так и потенциальные);

• конкуренты;

• состояние регионального страхового рынка (преобладающие виды услуг);

• реклама и коммуникации страховой компании;

• страховые агенты и брокерские компании;

• региональные органы власти и управления;

• перестрахование: цессионеры и ретроцессионеры;

• инвестиционная политика страховых компаний.

Кроме исследований макро- и микросреды необходим анализ внутренних ресурсов компании и факторов, управляемых компанией. К ним относятся:

• кадры (возрастная структура, уровень образования и т.д.);

• финансовые ресурсы (собственный и заемный капитал и т.д.);

• страховые услуги;

• система тарифов на эти услуги;

• ноу-хау страховой деятельности;

• стратегия страховой компании на ближайшие несколько лет;

• тактика страховой компании (конкретные задачи по отделам в рамках стратегии);

• контроль в страховой компании.

Выбор метода маркетингового исследования определяется с учетом природы объекта исследования и физических возможностей исследователя. На страховом рынке целесообразно применение следующих основных методов: