4. Системы страхования в развитых странах

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8 – 12 % ВНП.

В мире сложились три основные страховые системы: английская; германская, распространяющаяся также на скандинавские страны и Японию; французская, к которой тяготеют Италия, Испания и другие европейские страны.

Наиболее высокого уровня развития страхование достигло в США. Американский страховой бизнес не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют порядка 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных страховых обществ могут приобретать как физические, так и юридические лица, которые получают прибыль в виде дивидендов на акции. Собственниками же обществ взаимного страхования могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли, то есть страховой взнос одновременно является и вступительным паем в товарищество.

Страховой бизнес Великобритании при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка 5,3% составляет в операциях международного характера порядка 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах (компании США – в 47 странах, Франции – в 33, Швейцарии – в 27), имеют 608 отделений за границей ( США – 579, Франция – 166, Швейцария – 138).

Структура страхового рынка Великобритании представлена Акционерными Обществами, которые принадлежат их собственным акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; отделениям и представительствам иностранных страховых компаний.

Страховое законодательство Великобритании находится в соответствии с требованиями страховых директив ЕЭС. Так, страховая компания не вправе заниматься каким – либо другим видом бизнеса, кроме страхования. Отдельные лицензии необходимо получать для проведения операций по каждому виду страхования. Функции органа государственного страхового надзора возложены на Департамент торговли и промышленности.

Германия имеет большой опыт в страховом бизнесе. Германия отличается жестким государственным контролем за деятельностью страховщиков, что обеспечивает большую надежность в защите прав страхователей.

Страховое дело Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Частный сектор страховых услуг представлен следующими видами страховщиков: акционерными страховыми компаниями, являющимися собственностью акционеров; обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Большое распространение в Германии получило страхование правовой защиты, то есть расходов по найму адвокатов и судебным издержкам, а также личное страхование, страхование пенсий и гражданской ответственности.

Капиталовложения страховых учреждений обеспечивают 25 % всех инвестиций в экономику, а доходы от них формируют более 20% валового дохода страховщиков и играют важную роль в их деятельности. Страховые общества Германии представлены на рынках 17 стран.

Основные виды страхования во Франции – автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. По зарубежной деятельности страховые общества Франции занимают 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии и оперируют более чем в 60 странах мира, особо успешно действуя на рынках Среднего и Дальнего Востока.

В Италии страхование не играет столь существенной роли в экономике, как в вышеперечисленных странах. Основными чертами современного страхования в Италии является консерватизм системы страхования, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежной области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование деятельности страховых компаний.

Швейцария отличается высоким уровнем развития страхового дела и имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают порядка 15% среднего семейного бюджета и таким образом выступают самой крупной статьёй расходов. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т.д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые транспортные и другие предприятия.

Япония – страна, где организация страхового дела имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни. Они по всем показателям опережают компании общего страхования, а по сумме получаемых страховых премий – более чем в 2 раза. Причиной тому послужило долговременное отсутствие в Японии системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения было вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Современный мировой страховой рынок характеризуется усилением влияния транснациональных страховых компаний ТНК. Страховые ТНК представляют собой разновидность международной монополии, действующей в сфере страхования и устанавливающей господство на национальном и международном страховых рынках с целью получения монопольно высокой прибыли.

Степень монополизации страховой деятельности весьма высока. Особую роль в процессе формирования транснационального страхового капитала сыграло усиление кредитных функций страхования. Временно свободные средства страховых монополий стали основным источником долгосрочного кредитования промышленно развитых стран.