9.5. Сопровождение кредитного договора

    Подписанную кредитную документацию начальник OAK расписывает к производству сотруднику OAK (сотрудники OAK используют в работе копии кредитной документации). Сотрудник OAK проверяет документацию на надлежащее оформление и выполнение Заемщиком предварительных условий использования кредита.  

  В течение не более трех дней после выполнения Заемщиком всех предварительных условий, сотрудник OAK уведомляет его о том, что кредит может быть использован.  

  После получения распоряжения Заемщика о списании средств со ссудного счета (или извещения об использовании) начальник OAK визирует его и направляет на исполнение сотруднику OAK.  

В течение не более трех дней сотрудник OAK:

• открывает ссудный счет (на основании служебной записки на имя Главного бухгалтера);

• обеспечивает перечисление средств со ссудного счета, согласно условиям кредитного договора и на основании платежных документов Заемщика, оформленных в установленном порядке;

• создает резерв на возможные потери по ссуде (в случае кредитной линии - уточнение резерва при предоставлении в использование кредитных траншей).

  В случае, когда денежные средства, перечисляемые со ссудного счета, направляются непосредственно на оплату кредитуемых ценностей, платеж производится на основании платежных документов Заемщика. Платежные документы Заемщика исполняются сотрудником OAK при наличии виз Кредитного инспектора и руководителя КП.  

  OAK ведет постоянный контроль за исполнением Заемщиком условий кредитного договора, для этого Сотрудник OAK регулярно осуществляет:  

• контроль за использованием кредита;

• контроль за погашением процентов за пользование кредитом и основного долга, согласно условиям кредитного договора;

• истребует необходимые документы для контроля за состоянием кредита;

• в необходимых случаях производит уточнение резерва на возможные потери по ссудам.

  Сотрудник OAK в письменном виде регулярно извещает Заемщика о наступлении срока уплаты процентов и основного долга, истребует копии платежных документов, подтверждающих факт перечисления средств в счет погашения задолженности. Сотрудник OAK ведет аналитический учет срочных, просроченных, повышенных процентов и задолженности по основному долгу по каждому кредитному договору в соответствии с принятым порядком.  

  Сотрудник OAK ежеквартально:  

• истребует от Заемщика бухгалтерскую отчетность и документы по кредитуемой операции;

• бухгалтерскую отчетность поручителей (в случае поручительства в качестве обеспечения), запрашивает данные о свободном лимите на банк-гарант в соответствующем подразделении Банка (в случае использования гарантии в качестве обеспечения);

• если Заемщик является клиентом Банка, не реже чем раз в месяц получает из операционного подразделения выписки из счетов Заемщика;

• запрашивает УБ, по мере необходимости, относительно текущего состояния Заемщика и выявления факторов, которые могут привести к не возврату кредита.

Указанные документы сотрудник OAK передает в КП Кредитному инспектору, который ведет данное кредитное дело.

  Начальник OAK на основании данных, полученных от сотрудника OAK, не реже одного раза в месяц, составляет Отчет о статусе выданных кредитов и отчитывается перед вице-президентом Банка, курирующим кредитную работу, или лицом, замещающим его по вопросам кредитования. Регулярность отчета сотрудника OAK перед начальником OAK определяется начальником OAK.  

  В срок не более семи дней до даты погашения кредита сотрудник OAK направляет служебную записку (с указанием срока и условий погашения кредита) на имя начальника Управления денежного рынка.  

  После возврата ссуды с причитающимися процентами производится восстановление дохода Банка за счет резерва, списываются принятые в залог ценности и кредитное дело закрывается. Сотрудник OAK на отдельном листе, который подшивается в дело, указывает реквизиты кредитного договора, приводит расчет процентов, после чего делается надпись: "Кредит возвращен полностью с причитающимися процентами. Кредитное дело № ... закрыто (дата, подпись)". Указанная справка визируется начальником OAK и начальником КП. В Книге регистрации кредитных заявок делается соответствующая запись. Кредитное дело сдается в архив.  

  В период сопровождения кредитного договора Кредитный инспектор обязан консультировать сотрудника OAK по вопросам, связанным с данной кредитной сделкой, осуществлять анализ финансового состояния Заемщика и обеспечения.  

  На основании данных о статусе кредита и документов, получаемых от сотрудника OAK, Кредитный инспектор при необходимости составляет График проверок Заемщика на месте и определяет их регулярность (но не реже одного раза в полугодие). График проверок согласуется с начальниками КП и OAK. Проверки осуществляются, если необходимо, совместно с уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе проверок:  

• документально подтверждаются факты целевого использования кредита и осуществления кредитуемой

• контролируется состояние залога: проверяется наличие, качество хранения залогового имущества, устанавливается состояние складского и бухгалтерского учета указанного имущества;

• осуществляется, в случае необходимости, переоценка залогового имущества с составлением экспертного заключения;

• результаты проверки документируются с составлением отчета о посещении предприятия (экспертного обеспечения, если есть), который подписывается Кредитным инспектором, визируется начальником КП и передается в OAK.

  Кредитный инспектор, на основании документов, полученных от сотрудника OAK, и результатов проверок, не реже чем один раз в квартал, проводит анализ финансово-экономического состояния Заемщика и обеспечения . В необходимых случаях", по решению начальника КП, вопрос классификации ссуды выносится Кредитным инспектором на Комитет. Копии выписки из решения Комитета и копии материалов анализа передаются сотруднику OAK.  

   Кредитный инспектор, на основании документов, полученных от сотрудника OAK, и результатов проверок, не реже чем один раз в квартал, проводит анализ финансово-экономического состояния Заемщика и обеспечения. В необходимых случаях", по решению начальника КП, вопрос классификации ссуды выносится Кредитным инспектором на Комитет. Копии выписки из решения Комитета и копии материалов анализа передаются сотруднику OAK.

  В случае необходимости, по решению начальника КП, к проверке Заемщика могут привлекаться специализированные аудиторские фирмы или другие компетентные организации. Проверка, как правило, должна осуществляться за счет средств Заемщика. В отдельных случаях, по решению Комитета, проверка может осуществляться за счет средств Банка.  

  При выявлении любых факторов, которые ставят под сомнение возврат кредита, Кредитный инспектор должен незамедлительно известить об этом служебной запиской начальника КП и СБ.  

  Регулярно, в период сопровождения кредитного договора, Кредитный инспектор по требованию уполномоченных сотрудников ОКР и СБ предоставляет им необходимые материалы кредитного дела.  

  Процедура изменения условий кредитного договора и его обеспечения (пролонгации, изменение условий кредитного договора, оформление дополнительного обеспечения и т.п. ) аналогична процедуре принятия решения о его выдаче.