9.1.3. Анализ кредитной сделки Отделом кредитных рисков

    Документы, подготовленные для вынесения на Комитет, передаются уполномоченному сотруднику банка для анализа кредитных рисков. В течение не более трех дней, на основании предоставленных Кредитным инспектором документов, заключений ЭП и документов Заемщика уполномоченный сотрудник банка готовит меморандум-комментарии.  

  Меморандум-комментарии должен содержать краткую характеристику Заемщика, кредитной сделки, рекомендации и замечания по осуществлению: кредитной операции; юридической, финансовой, экономической схеме сделки. Должно быть показано влияние данной сделки на экономические нормативы и состояние кредитного портфеля в целом, соответствие сделки текущей кредитной политике.  

  Меморандум-комментарии выносится на Кредитный Комитет в день рассмотрения вопроса о выделении кредита независимо от Кредитного инспектора.  

9.1.4. Вынесение вопроса на Комитет

    Вопрос о предоставлении кредита выносится Кредитным инспектором на Комитет Банка. Кредитный инспектор докладывает вопрос членам Комитета, которые принимают решение о предоставлении (не предоставлении) кредита или возвращают вопрос на доработку. В последнем случае, после доработки вопроса соответствующими службами, он снова выносится на Комитет в том же порядке.  

  Решение Комитета оформляется выпиской из протокола заседания Комитета, заверяется секретарем и направляется Кредитному инспектору в срок не более трех рабочих дней после вынесения соответствующего решения. В случае, если Комитет одобрил кредит без внесения изменений в условия сделки, заявка на Комитет визируется секретарем Комитета и направляется Кредитному инспектору и в Казначейство сроком текущего дня.  

  При отрицательном решении Кредитный инспектор в течение двух рабочих дней готовит письмо в адрес Заемщика, в котором уведомляет его о принятом решении и указывает причины отказа. Письмо подписывается начальником КП. Копия письма подшивается в дело. В Книге регистрации кредитных заявок делается соответствующая запись.  

  При положительном решении Комитета, Кредитный инспектор письменно извещает Заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита. Любые изменения или дополнения к условиям, одобренные Комитетом, должны выноситься на Комитет в том же порядке.  

9.1.5. Заключение кредитного договора

    Кредитный инспектор совместно с уполномоченными представителями ЮС, Бухгалтерии, ЭП готовит кредитную документацию, в которую, в общем случае, входят:  

• кредитный договор,

• извещение об использовании (или распоряжение Заемщика о списании средств со ссудного счета);

• договор о переуступке прав;

• договор о блокированном счете;

• договор поручительства;

• договор залога. В общем случае в качестве обеспечения могут оформляться договоры на переуступку прав денежных требований Заемщика в пользу Банка и устанавливающие особый режим счетов, который предусматривает накопление денежных средств и возможность в безакцептном порядке обращения их в погашение ссудной задолженности;

• другая документация.

  В случае отклонения Заемщиком условий, указанных в типовых формах, или отказа от каких либо условий, одобренных соответствующим Комитетом, Кредитный инспектор составляет служебную записку с подробным указанием всех противоречий и выносит ее на соответствующий Комитет.  

  При подписании договоров Кредитный инспектор должен соблюдать следующие условия:   

• договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны Заемщика - лицом, полномочия которого подтверждены уставом и документом о назначении на должность или доверенностью);

• в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;

• числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии должны быть написаны полностью;

• все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц;

• подписи должностных лиц должны быть скреплены печатью Заемщика, которые сверяются с карточкой образцов подписей и печати;

• тексты договоров должны быть исполнены машинописным способом;

• подлинники договоров подписываются в трех экземплярах. Визовой (рабочий) экземпляр кредитного договора визируется начальником КП, Кредитным инспектором, сотрудником ЮС, начальником OAK и сотрудником СБ. Визовые экземпляры договоров залога, поручительства и другие визируются также сотрудниками ЭП, которые были задействованы в оценке обеспечения;

• подлинники договоров подписываются должностными лицами Заемщика и после этого подписываются должностными лицами Банка;

• один экземпляр договора передается Заемщику, один остается в Банке. Визовые экземпляры договоров направляются в OAK. В кредитное дело подшиваются копии договоров.

  От Заемщика Кредитный инспектор истребует:  

• справку налогового органа, удостоверяющую факт уведомления налогового органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;

• справку об уведомлении Пенсионного Фонда об открытии ссудного счета;

• другие документы, которые необходимо Заемщику предоставить на основании согласованных заранее условий и зафиксированных в условиях предоставления кредита.

  Договор о кредитной линии оформляется аналогично кредитному договору, в этом случае дополнительно:

• в тексте договора может приводиться график предоставления кредитных траншей;

• использование каждого транша может оформляться дополнительным соглашением к договору (с указанием существенных условий и обеспечения);

• вопрос об использовании кредитного транша может выноситься на соответствующий Комитет Банка, если иное не оговорено в кредитном договоре.

  Кредитный инспектор оформляет кредитное дело, куда подшивает документы в следующей последовательности:  

1) юридические документы;

2) бухгалтерская отчетность;

3) технико-экономическое заключение (бизнес-план) кредитуемой хозяйственной операции;

4) документы по кредитуемой операции и материалы, касающиеся деятельности Заемщика;

5) заявка на получение кредита;

6) протоколы проведенных переговоров;

7) экспертное заключения ЭП;

8) меморандум с необходимыми приложениями;

9) копии кредитной документации (включая рабочие версии).

Далее документы подшиваются в хронологическом порядке. Дело должно содержать опись документов и храниться у Кредитного инспектора.