1. 4. Потребительский кредит

Потребительский кредит - это особая форма кредит, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары.

Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 % в год, во Франции -30 %. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

Главный отличительный признак этой формы кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Как уже отмечалось, кредит в экономике представляет собой банковскую услугу, заключающуюся в выдаче банком некоторой суммы денег физическому или юридическому лицу, которое в дальнейшем распоряжается этой суммой в определенном банком порядке и возвращает сумму кредита вместе с процентами через определенный банком промежуток времени. В случае с потребительским кредитованием тот самый определенный банком порядок распоряжения суммой декларируется совершенно четко: кредит расходуется на покупку какого-либо товара или услуги. Сроки потребительских кредитов, графики их погашения, предельные доли кредита в стоимости покупки и процентные ставки могут существенно различаться. Обычно все параметры варьируются в зависимости от предмета кредита.

При потребительском кредите чаще всего гарантия — это залог в виде как раз того товара, который клиент купил в кредит. При непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать купленный товар и за счет его продажи погасить кредит. Чтобы не остаться в убытке, естественно, нужно иметь запас в цене. Для этого максимальную сумму кредита ограничивают потолком в 50—80% от суммы покупаемого товара. Таким образом, покупатель должен все же оплачивать сразу часть стоимости покупки.