Обязанности заемщика по договору займа:

возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса);

представить займодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса);

обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе (п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса);

уплатить займодавцу, при возвращении суммы займа, проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 803 Гражданского кодекса), или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса).

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса).

Заимодавец обязан передать в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками согласно договору займа (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса).

Права заимодавца по договору займа:

получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором займа (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса);

заключать договор государственного займа путем приобретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств и установленных процентов;

потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям – в рассрочку (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса);

потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов при невыполнении им предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения (например, поручитель обанкротился) или ухудшении его условий (например, обесценивание предмета залога) по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (п. 813 Гражданского кодекса);

потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов в случае нецелевого использования займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 ст. 814 Гражданского кодекса (п. 2ст. 814 Гражданского кодекса).

42 По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса).

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная (ст. 820 Гражданского кодекса).

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса).

Виды кредитного договора: товарный и коммерческий.

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 Гражданского кодекса).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 Гражданского кодекса).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 Гражданского кодекса). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 Гражданского кодекса

43 По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Характеристика договора финансирования под уступку денежного требования: может быть реальным и консенсуальным, является взаимным, возмездным.

Предметом договора финансирования под уступку денежного требования может быть как денежное требование, срок платежа по кот. уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, кот. возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

В качестве финансового агента (фактора) могут выступать любые коммерческие организации. Клиентом может быть любое лицо, но в большинстве случаев ими являются коммерческие организации и предприниматели. Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Форма договора финансирования под уступку денежного требования подчиняется предписаниям закона о форме цессии. Это может быть простая или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Имущественная ответственность по договору финансирования под уступку денежного требования.

В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

Обязанности финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования: осуществить финансирование клиента путем передачи цены договора (денежных средств) в порядке, установленном в договоре; принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента в специально оговоренных случаях; предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, кот. являются предметом уступки (например, провести расчеты через корреспондентскую сеть финансового агента); предоставить должнику (по его просьбе) в разумный срок доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если последний не выполнит этой обязанности, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним; возвратить должнику денежные средства, полученные во исполнение денежного требования, если финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к кот. относится платеж, связанный с уступкой требования; предоставить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования.

Финансовый агент имеет право получить с должника денежные средства, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором, после того, как это право возникло.

Обязанности клиента по договору финансирования под уступку денежного требования: уступить или обязаться уступить финансовому агенту денежное требование клиента к должнику, вытекающее из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг должнику (при этом происходит перемена лиц в обязательстве); передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования; письменно уведомить должника о состоявшейся уступке денежного требования; оплатить услуги финансового агента.

Обязанности должника, не являющегося стороной договора: произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получал от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, кот. должен быть произведен платеж; произвести по данному денежному требованию платеж клиенту в исполнение своего обязательства перед последним в случае, если финансовый агент не представит ему доказательство того, что уступка денежного требования данному финансовому агенту действительно имела место.

Должник вправе не исполнять денежное требование финансовому агенту, если клиент исполнил свою обязанность перед должником ненадлежащим образом. Если клиент осведомлен о ненадлежащем исполнении своего обязательства, уступка требования по этому обязательству будет недействительна.

Исполнение денежного требования должником финансовому агенту освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом.

44 По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент - владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

заявление на открытие счета;

учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;

документ о государственной регистрации предпринимателя;

карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 Гражданского кодекса):

первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;

второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.

Виды счетов по договору банковского счета:

расчетный счет – счет для осуществления предпринимательской деятельности;

счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с ФЗ «О соглашениях о разделе продукции»;

счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках;

текущий счет – счет финансирования некоммерческих юридических лиц;

бюджетный счет – счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;

инвестиционные и конверсионные счета – счета по учету средств федерального бюджета, предоставляемых на возвратной и платной основе на финансирование конверсионных и инвестиционных программ. Эти счета открываются в специально уполномоченных банках;

корреспондентский счет банка – этот счет открывается банками для взаиморасчетов либо в расчетно-кассовых центрах ЦБ России;

контокоррентный счет – его назначение состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету наступает в случаях: несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств; необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента; невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

Во всех этих случаях банк обязан уплатить на сумму денежных средств проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса (ст. 856 Гражданского кодекса).

Право прекратить договорные отношения принадлежит обеим сторонам договора.

По требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях: а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

По заявлению клиента договор расторгается в любое время.

Расторжение договора является основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента

Обязанности банка по договору банковского счета:

а) принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства;

б) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проводить др. операции по счету;

в) исполнять распоряжения клиента о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в т. ч. связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами при условии указания в распоряжениях необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требования;

г) совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

д) зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

е) выдавать по распоряжениям клиента или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, сл. за днем поступления в банк соответствующего платежного документа;

ж) уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные договором;

з) осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжений клиента;

и) осуществлять списание денежных средств при их недостаточности на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований в очередности:

в 1-ю очередь – по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во 2-ю – по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в 3-ю – по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям во внебюджетные фонды;

в 4-ю – по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в 3-й очереди;

в 5-ю – по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение др. денежных требований;

в 6-ю – по др. платежным документам в порядке календарной очередности.

Права банка по договору банковского счета: использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; взимать с клиента плату за совершение операций с денежными средствами, находящимися на его счете, по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете.

Банк не вправе: отказать клиенту в открытии счета, совершение соответствующих операций по которой предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией); определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

Обязанности клиента: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету.

45 По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса).

Характеристика договора банковского вклада: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора банковского вклада являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора банковского вклада – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса).

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в договоре. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Ценой кредита, выданного вкладчиком банку, являются проценты.

Договор банковского вклада заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 Гражданского кодекса):

выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Однако независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц прекращение этого договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования – по первому требованию, а для вкладов на особых условиях – в порядке, предусмотренном договором

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита):

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя;

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки;

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние;

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором;

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика;

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве;

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу;

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка по договору банковского вклада (депозита): привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса), в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) при ухудшении условий обеспечения;

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

46 Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Будучи элементом этих договоров, расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее – банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Формы безналичных расчетов. Допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный срок: два операционных дня в пределах одного субъекта РФ и пять операционных дней в пределах различных субъектов РФ (ст. 80 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежное поручение действительно лишь в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не принимается. Известны также срочные, досрочные и отсроченные поручения. Поручение плательщика исполняется банком при наличии денежных средств на счете плательщика. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента о переводе банк несет полную имущественную ответственность по правилам, установленным для коммерческих организаций. Такая ответственность может быть возложена судом на третье лицо – банк, который был привлечен банком плательщика для перевода денег, но не исполнил или ненадлежаще исполнил поручение. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных

47Банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю денежных средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочие на это др. банку (исполняющему банку). Платеж по аккредитиву может быть совершен деньгами и векселем.

Виды аккредитивов: отзывный - может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя (отзыв не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем); безотзывный - не может быть отменен без согласия получателя. Он может приобрести характер подтвержденного аккредитива, если по просьбе банка-эмитента исполняющий банк подтверждает безотзывный аккредитив; покрытый - создает обязанность банка-эмитента перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет средств плательщика или предоставить последнему кредит путем перечисления средств в распоряжение исполняющего банка; непокрытый - основан на праве исполняющего банка списать всю сумму аккредитива с корресп. счета банка-эмитента; переводный (трансферабельный) – применяется во внешнеторговых отношениях. По нему первый бенефициар имеет право дать указание банку-эмитенту о переводе всех или части прав по аккредитиву другому лицу (второму бенефициару).

Для исполнения аккредитива получатель представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. Если исполняющий банк произвел платеж в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Все расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком. Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно проинформировать об этом получателя и банк-эмитент с указанием причин отказа. Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм.

Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом – исполняющий банк.

Исполняющий банк несет ответственность перед: получателем при необоснованном отказе в выплате ден. средств по аккредитиву; плательщиком в случае неправильной выплаты денежных средств по аккредитиву вследствие нарушения его условий.

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

а) по истечении срока аккредитива;

б) по заявлению получателя об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

в) по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

48 При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 Гражданского кодекса).

Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения (п. 2 ст. 875 Гражданского кодекса). Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции.

Срок оплаты документов может быть: по предъявлении или в установленный срок. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение расходов (п. 5 ст. 875 Гражданского кодекса).

Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту (ст. 876 Гражданского кодекса).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые предусмотрены гл. 25 Гражданского кодекса. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк

49 Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя (должника) банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (кредитору).

Обязательные реквизиты чека, отсутствие которых лишает его силы: наименование «чек»; поручение выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с кот. должен быть произведен платеж; валюта платежа; дата и место составления чека; подпись чекодателя.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Чек может быть именным, ордерным и на предъявителя. Чеку присущи абстрактность, публичная достоверность и безусловность платежа. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

Именной чек не подлежит передаче. В переводном индоссамент на плательщика имеет силу расписки на получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, кот. может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если оно окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Срок оплаты чека – 10 дней, не считая дня его выписки. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен: совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом; отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.

Каждый обязанный по чеку (чекодатель, индоссанты, авалист) отвечает за отказ плательщика от платежа солидарно.

Чекодержатель вправе требовать от обязанных лиц: оплаты суммы чека; возмещения издержек на получение оплаты (совершение протеста); проценты за неисполнение денежного обязательства по ст. 395 Гражданского кодекса.

Срок исковой давности по чековому обязательству – 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу

50 Вексель (нем. Wechsel), вид ценной бумаги, представляет собой денежное обязательство строго установленной законом формы. Является безусловным и бесспорным долговым документом. В международной торговле, а также во внутреннем обороте капиталистических стран В. используется в качестве одного из важных средств оформления кредитно-расчётных отношений, выполняет различные по характеру функции и применяется, например, как платёжный документ, передаваемый в установленном порядке одним лицом другому взамен денежного платежа, выступает в качестве орудия кредита, а также используется для инкассирования (получения) долга.

Различают 2 вида В.: простой и переводный (тратта). Простой В. — ничем не обусловленное обязательство лица, его выдавшего, об уплате означенной суммы денег по требованию или в определенный срок поименованному в В. лицу или его приказу (то есть другому, указанному им лицу). По переводному В. плательщиком обычно является не векселедатель, а третье лицо — акцептант, который при помощи акцепта принимает на себя безусловное обязательство платежа. Таким образом, переводный В. по своей форме представляет собой документ, содержащий ничем не обусловленный приказ векселедателя плательщику (акцептанту) произвести платёж определённой денежной суммы лицу, указанному в В., или его приказу — по предъявлении В. или в определенный срок.

Поскольку В. выступает в качестве орудия обращения взамен наличных денег, в процессе вексельного обращения к векселедателю и акцептанту могут присоединиться и др. лица: индоссанты, передающие В. по индоссаменту, авалисты, гарантирующие платёж по В. за какое-либо другое, ответственное по В., лицо. В практике международных расчётов распространён, так называемый, учёт векселей, заключающийся в том, что держатель В. может до наступления срока платежа предъявить его в банк и получить указанную в нём сумму (за вычетом учётного процента). По наступлении срока платежа банк сам предъявляет В. к оплате.

51 По договору простого товарищества (о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели.

Характеристика договора простого товарищества: консенсуальный, двустороннее обязывающий, возмездный.

Договор считается заключенным с момента, когда стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: о предмете, вкладах участников в общее дело и обязанностях по ведению совместной деятельности.

Предметом договора простого товарищества является совместное ведение деятельности, направленной к достижению общей для всех участников цели. Общей целью участников договора может быть осуществление либо предпринимательской деятельности, либо иной деятельности, не противоречащей закону.

Сторонами договора простого товарищества, заключаемого для осуществления предпринимательской деятельности, могут быть только индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации. Могут участвовать также и некоммерческие организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность в соответствии со своими уставными целями и для достижения этих целей. Не могут быть участниками договора граждане, не являющиеся предпринимателями, государство и гос. (муниципальные) образования.

Одно и то же лицо может участвовать в нескольких простых товариществах одновременно.

Форма и порядок заключения договоров простого товарищества законом особо не урегулированы, поэтому стороны должны руководствоваться общими положениями о форме сделок и заключении договоров. При этом нет сложности в решении вопроса о форме договоров, кот. заключаются между юридическими лицами либо юридическими лицами и гражданами. Они должны заключаться в письменной форме, а в случае передачи в качестве вклада объектов недвижимости подлежат гос. регистрации.Договоры с участием только граждан на сумму до 10 МРОТ могут быть устными, а свыше этой суммы должны заключаться в письменной форме.

Срок действия договора простого товарищества может быть как срочным, так и бессрочным. Договор, заключенный без указания срока, сохраняет действие до тех пор, пока не будет достигнута конечная цель, ради достижения которой товарищи объединились, либо выявится очевидная невозможность ее достижения, либо участники примут решение о прекращении деятельности товарищества.

Виды договоров простого товарищества: коммерческий - участниками такого договора могут быть только индивидуальные предприниматели и (или) коммерческие организации;некоммерческий - участниками могут быть любые субъекты гражданского права.

Особым видом договоров являются негласные товарищества, кот. обладают той особенностью, что их существование не раскрывается для третьих лиц. В отношениях с третьими лицами каждый из участников такого товарищества отвечает всем своим имуществом по сделкам, кот. он заключил от своего имени в общих интересах товарищей. В отношениях между товарищами обязательства, возникшие в процессе их совместной деятельности, считаются общими

Обязанности участников договора простого товарищества: внести вклад в общее дело; совместно действовать для достижения общей цели; содержать общее имущество в надлежащем состоянии; вести бухгалтерский учет общего имущества, если ему это поручено товарищами; нести расходы и убытки, возникшие в результате совместной деятельности, пропорционально стоимости его вклада в общее дело.

Права участников договора простого товарищества: пользоваться общим имуществом товарищей; участвовать в управлении общими делами; знакомиться со всей документацией по ведению дел; действовать от имени всех товарищей при ведении общих дел, если договором не установлено, что ведение дел осуществляется отдельными участниками либо совместно всеми участниками договора; совершать сделки с третьими лицами от имени всех товарищей при наличии доверенности, выданной ему остальными товарищами; на прибыль, полученную в результате совместной деятельности, распределяемую пропорционально стоимости вкладов товарищей в общее дело.

Вкладом товарища признается все то, что он вносит в общее дело, в том числе деньги, иное имущество, профессиональные и иные знания, навыки и умения, а также деловая репутация и деловые связи. Вклады товарищей подлежат денежной оценке по взаимному соглашению между товарищами и предполагаются равными по стоимости, если иное не следует из договора или фактических обстоятельств.

Ведение общих дел товарищей может осуществляться каждым из них. Договором может быть также предусмотрено, что ведение общих дел возлагается на одного или нескольких товарищей. В этих случаях полномочия на ведение общих дел удостоверяются специальной доверенностью, подписанной всеми остальными товарищами, либо самим договором.

В отношениях с третьими лицами товарищи не могут ссылаться на ограничения прав товарища, совершавшего сделку, по ведению общих дел товарищей, за исключением случаев, когда они докажут, что в момент заключения сделки третье лицо знало или должно было знать о наличии таких ограничений.

Товарищ, совершивший от имени всех товарищей сделки, в отношении которых его право на ведение общих дел товарищей было ограничено, либо заключивший в интересах всех товарищей сделки от своего имени, может требовать возмещения произведенных им за свой счет расходов, если имелись достаточные основания полагать, что эти сделки были необходимыми в интересах всех товарищей. Товарищ, понесшей вследствие таких сделок убытки, вправе требовать их возмещения.

Кредитор участника договора вправе предъявить требование о выделе его доли в общем имуществе.

Ответственность товарищей по договору простого товарищества:

а) если договор не связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, каждый товарищ отвечает по общим договорным обязательствам всем своих имуществом пропорционально стоимости его вклада в общее дело. По общим обязательствам, возникшим не из договора, товарищи отвечают солидарно;

б) если договор связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности, товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения.

Прекращение договора простого товарищества осуществляется вследствие:

объявления кого-либо из товарищей недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим, если договором или последующим соглашением не предусмотрено сохранение договора в отношениях между остальными товарищами;

объявления кого-либо из товарищей несостоятельным (банкротом);

смерти товарища или ликвидации либо реорганизации участвующего в договоре юридического лица, если договором или последующим соглашением не предусмотрено сохранение договора в отношениях между остальными товарищами либо замещение умершего товарища (ликвидированного или реорганизованного юридического лица) его наследниками (правопреемниками);

отказа кого-либо из товарищей от дальнейшего участия в бессрочном договоре простого товарищества;

расторжения договора простого товарищества, заключенного с указанием срока, по требованию одного из товарищей в отношениях между ним и остальными товарищами;

истечением срока договора простого товарищества;

выдела доли товарища по требованию его кредитора.

Заявление об отказе товарища от бессрочного договора простого товарищества должно быть сделано им не позднее чем за три месяца до предполагаемого выхода из договора (ст. 1051 Гражданского кодекса).

Сторона договора простого товарищества, заключенного с указанием срока или с указанием цели в качестве отменительного условия, вправе требовать расторжения договора в отношениях между собой и остальными товарищами по уважительной причине с возмещением остальным товарищам реального ущерба, причиненного расторжением договора (ст. 1052 Гражданского кодекса).

В случае когда договор простого товарищества не был прекращен в результате заявления кого-либо из участников об отказе от дальнейшего в нем участия либо расторжения договора по требованию одного из товарищей, лицо, участие которого в договоре прекратилось, отвечает перед третьими лицами по общим обязательствам, возникшим в период его участия в договоре, так, как если бы оно осталось участником договора простого товарищества (ст. 1053 Гражданского кодекса).

При прекращении договора простого товарищества вещи, переданные в общее владение и (или) пользование товарищей, возвращаются предоставившим их товарищам без вознаграждения, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

С момента прекращения договора простого товарищества его участники несут солидарную ответственность по неисполненным общим обязательствам в отношении третьих лиц

52 Ответственность сторонобязательства из неосновательного обогащения в ГК РФ представлена в виде обязанностей приобретателя и потерпевшего. Кроме того, в п. 2 ст. 1104 Гражданского кодекса специально сказано об ответственности приобретателя, при этом ответственность приобретателя зависит от наличия или отсутствия вины и момента, когда возникло ухудшение неосновательно приобретенного или сбереженного имущества.