Тема 5. Банки и банковская система
Структура банковской системы. Виды банков.
Статус и основные функции ЦБ. Цели и операции банка России.
Методы управления банковой системой
Активные и пассивные операции коммерческих банков.
1. Структура банковской системы. Виды банков.
Банковская система является крупнейшей подсистемой кредитной системы. В настоящее время в России идет становление двухуровневой банковской системы. Эта система отвечает условиям функционирования рыночной экономики.
Элементы системы: наиболее общим звеном кредитной и банковской системы является:
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения ЦБ РФ, лицензии имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом «О банках и банковской деятельности».
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды банковских операций:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условии возвратности, срочности и платности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковские кредитные организации – кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные виды банковских операций.
Иностранный банк – банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Филиал кредитной организации – обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляет от ее имени все или часть банковских операций.
Представительство кредитной организации – обособленной подразделение кредитной организации, расположенной вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее защиту интересов кредитной организации и несущие на себе представительские функции. Представительство не имеет право осуществлять банковские операции.
Банковская система РФ включает: ЦБ, кредитные организации, филиалы и представительства, в том числе иностранных банков. Рыночной экономике присуща двухуровневая банковская система:
Первый уровень включает: ЦБ РФ, который в свою очередь подразделяется на
главное управление ЦБ по территориям;
РКЦ;
ВЦ (вычислительный центр).
Второй уровень: коммерческие банки
Третий уровень: парабанковская система. В нее включаются финансово-кредитные учреждения, различные фонды, страховые общества, почтово-сберегательные учреждения, ломбарды.
ЦБ является главным банком страны. Он организует управление денежно - кредитной системой, осуществляет координацию всей банковской деятельности, организует расчеты между банками, организует и регулирует денежной обращение в стране, частично выполняет функции по кассовому обслуживанию бюджетов разных уровней, осуществляет валютную политику, является хранилищем официальных золотовалютных резервов страны. ЦБ является банком банков (банком последней инстанции). Его клиентами могут быть только коммерческие банки. По закону ЦБ не имеет право обслуживать предприятия и население, за исключением отдельных случаев, установленных законодательством.
Учреждениями ЦБ является главное территориальной управление. В республике они называются банками. ГУЦБ функционирует в каждом субъекте федерации и осуществляет функции ЦБ на данной территории. РКЦ осуществляет межбанковские расчеты. Они проводят политику ЦБ в области денежного обращения на данной территории. Вычислительные центры осуществляют автоматизацию межбанковских расчетов.
Классификация банков:
1. По форме собственности:
государственные
акционерные
находящиеся в индивидуальной или семейной собственности
паевые (в форме товаров)
муниципальные или коммунальные (банки, находящиеся в собственности местных органов власти)
смешанные (с участием государства) – Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк
межгосударственные (МБРР – международный банк реконструкции развития)
2. По характеру выполнения операции:
центральные или эмиссионные – они наделены монопольным правом выпуска банкнот и регулирования денежного обращения, кредитных, валютных отношений.
универсальные – осуществляют большинство банковских операций
специализированные – осуществляют отдельные виды банковских операций:
сберегательные банки, которые занимаются преимущественно привлечением средств физических лиц и размещением кредитов между физическими лицами;
инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительной деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг, привлекая капитал, путем продажи собственных акций или за счет межбанковского кредита. Они не имеют права привлекать депозиты физических и юридических лиц. Их главное назначение – это долгосрочное кредитование народного хозяйства;
инновационные – суть такая же, что и инвестиционных, только средства они должны инвестировать в новые, научно-технические проекты, разработки (инновации). Как правило, соучредителем в инновационных банках выступает государство. Такие банки имеют льготы по налогообложению, потому что они имеют риск.
ипотечные специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости.