1. Экономическая сущность, особенности и роль страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими (физическими или юридическими) лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование внедоговорной и договорной ответственности. Предметом в н е д о г о в о р н о й ответственности являются обязательства, возникающие в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами (Гражданский Кодекс Республики Беларусь. Ст. 823). Предметом страхования д о г о в о р н о й ответственности являются обязательства, возникшие вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств (Гражданский Кодекс Республики Беларусь. Ст. 824).

Страхование ответственности имеет следующие специфические особенности:

1. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, цель которой – возмещение причиненного ущерба. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

2. Договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно.

3. Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя.

4. Поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности»  это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору.

5. В связи с тем, что в договоре страхования ответственности под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю (например, в страховании профессиональной ответственности), страховщик устанавливает лимит времени, предшествующий моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

2. Виды и формы страхования ответственности

К страхованию ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

• страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

• страхование ответственности по договору (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам);

• Прочие виды страхования ответственности.

Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. В Республике Беларусь обязательное страхование включает следующие виды:

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь;

• обязательное страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за неисполнение обязательств по договору о долевом строительстве жилого помещения.

В некоторых случаях обязательность страхования ответственности вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии страхового полиса, например у аудиторов, таможенных агентов, страховых брокеров).

В страховании ответственности страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

• умышленного сокрытия информации страхователем;

• умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

• грубой неосторожности страхователя;

• управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

• нарушения правил техники безопасности;

• форс-мажорных обстоятельств;

• ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

• военных действий, гражданской войны, народных волнений и др.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

• неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

• непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения страхового возмещения документов;

• неуведомления страхователем компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

• умышленного непринятия страхователем (застрахованным) разумных мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

• грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

• принятие страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.