3. Страхование домашнего имущества

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства.

На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (домашнее имущество). Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, т. е. велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов, камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, при условии предоставления страховщику документов компетентных органов об их оценке; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. Одновремено с домашним имуществом могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования квартиры (помещения).

Все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. На страхование может быть принята отдельная группа, ряд групп или все группы. Как правило, выделяют: предметы домашнего хозяйства, обихода и быта; видеоаппаратура, компьютеры, спутниковые антенны; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, а также другое имущество. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования.

Не принимаются на страхование:

• документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки (факт гибели или похищения имущества трудно установить);

• комнатные растения, посевы;

• изделия из драгметаллов, камней, монеты, ордена, медали; золото, платина и серебро в самородках и т. п.;

• имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (строения, животные, транспортные средства).

• имущество, находящееся в ненадлежащих местах;

• имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено;

• имущество, находящиеся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которые по своему назначению не должно находиться в данных местах.

Страховыми рисками является предполагаемая утрата (гибель) или повреждение домашнего имущества в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварий систем водоснабжения и отопления, а также кражи имущества, несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору страхования в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Для уникальных и антикварных предметов, коллекций, картин страховая сумма устанавливается в размере их полной стоимости, указанной компетентной организацией с обязательным их осмотром.

При страховой сумме не выше 500 долларов США по курсу Национального банка Республики Беларусь на день заключения договора страхования имущество, как правило, может приниматься на страхование без описи и без осмотра.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, впоследствии не может быть оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страхового взноса возврату не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученного от страхователя страхового взноса.

В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховой стоимости.

Страховой взнос определяется страховщиком по страховым тарифам с применением корректировочных коэффициентов, связанных с наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Например, базовые тарифы в ЗАСО «ТАСК» колеблются от 1,2 до 4% от страховой суммы (картины, антиквариат), в ЗСАО «БРОЛЛИ»  от 0,3 до 2,8% (картины, антиквариат), в БРУСП «Белгосстрах»  от 0,8 до 5,9%. В Белгосстрахе при страховании домашнего имущества также используется система «бонус-малус» (надбавки и скидки к страховому взносу).

Срок страхования по данному виду страхования – от 1 до 12 месяцев включительно.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба за минусом, франшизы, установленной в договоре страхования, но не более страховой суммы.

Ущербом считается:

1. В случае полной утраты (гибели) домашнего имущества – страховая сумма, установленная по договору страхования.

2. В случае уничтожения (похищения) отдельных предметов имущества – действительная стоимость данных предметов, определенная в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой  действительная стоимость данных предметов на день страхового случая.

3. В случае повреждения имущества – ущерб равен разнице между действительной стоимостью имущества, указанной в описи, составленной при заключении договора страхования, при отсутствии таковой  действительной стоимостью поврежденных предметов на день страхового случая, и стоимостью данного имущества с учетом обесценения (потери качества и ценности) в результате страхового случая.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой сумой и выплаченным возмещением.

ЗСАО «Бролли» предлагает принципиально новый страховой продукт – полис «Домовой». Полис предусматривает полный комплекс страховой защиты для квартиры, имущества в ней и элементов отделки жилого помещения. Договор страхования заключается на 1 год.

Договор страхования заключается по системе первого риска, т. е. выплата страхового возмещения производится в размере реального ущерба, но не более установленных страховых сумм.

Страхователь по своему усмотрению может выбрать один из трех страховых полисов: стоимостью 25 долларов США в год (максимальная сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая,  13 000 долл. США), 50 долл. США (максимальная сумма выплат – 26 000 долларов США) и 70 долларов США (соответственно 39 000 долларов США), ориентируясь на стоимость своей квартиры вместе с имуществом и отделкой помещения.

Без описи каждый объект домашнего имущества (набор предметов) считается застрахованным на максимальную страховую сумму – 500 долларов США, свыше данной суммы страхование осуществляется только по описи, которая прилагается к страховому полису.

Преимущества данной программы:

1. Возможность страхования квартир без осмотра и без составления описи страхуемого имущества.

2. Возможность страхования в валюте защищает сумму от инфляции.

3. Выплаты производятся в течение 10 дней после подписания страхового акта.