4. Государственное регулирование страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь, постановления Правительства Республики Беларусь, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции органами государственного страхового надзора.

Непосредственный государственный надзор за страховой деятельностью в настоящее время осуществляет Главное управление страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь. Основными функциями данного управления являются: регистрация всех страховщиков Республики Беларусь; выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета и отчетности; разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Республики Беларусь о страховании; ликвидация страховых компаний, допустивших грубые нарушения в работе.

Тема 4. Тарифы и тарифная политика в страховании

Вопросы: 1. Сущность и задачи актуарных расчетов, показатели страховой статистики.

2. Страховой тариф: его состав и структура.

3. Страховой взнос (премия).

4. Тарифная политика в страховании.

1. Сущность и задачи актуарных расчетов

Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые для страхования данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как совокупность экономико-матема-тических методов расчетов страховых тарифов.

Вопрос актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Задачи актуарных расчетов:

• исследование и группировка рисков;

• исчисление вероятности наступления страхового случая, размера ущерба;

• обоснование расходов на ведение дела;

• обоснование необходимых резервов страховщика.

Страховая статистика используется в практике актуарных расчетов. Она представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных методов обработки обобщенных показателей, характеризующих страховое дело.

Статистика получает данные для установления статистической вероятности существования риска. Анализ полученной информации показывает закономерность наступления страхового случая и служит целям научного предвидения будущего размера ущерба.

В обобщенном виде страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:

число объектов страхования (n);

число страховых событий (e);

число пострадавших объектов в результате страховых событий (m);

сумма собранных страховых взносов (Σp);

сумма выплаченного страхового возмещения (ΣQ);

страховая сумма для любого объекта страхования (ΣSn);

страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой страховой совокупности (ΣSm);

К расчетным показателям страховой статистики относятся следующие:

1. Частота страховых событий (e/n). Показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Величина меньше 1 означает, что одно страховое событие может повлечь за собой несколько страховых случаев.

2. Опустошительность страхового события Кк (коэффициент коммуляции риска) (Кк = m/e). Показывает, сколько застрахованных настигает то или иное событие – сколько страховых случаев произойдет (наступит). Минимальный коэффициент равен 1. Если опустошительность больше 1, то больше коммуляция риска. Страховщики стремятся избегать сделок, где есть большой коэффициент коммуляции.

3. Коэффициент убыточности Ку, степень убыточности, степень ущербности (Ку = ΣQ/ΣSm). Данный показатель меньше или равен 1. Если он равен 1, то это означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

4. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования Сос (Сос = ΣSn/n).

5. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект Спо (Спо = ΣSm/ m).

6. Тяжесть риска Тр представляет собой отношение ΣSm/ m / ΣSn/n или Спо / Сос. С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

7. Убыточность страховой суммы Ус (вероятность ущерба) (Ус = ΣQ/ΣSn). Всегда меньше 1. Обратное соотношение недопустимо, так как это означало бы недострахование.

8. Норма убыточности Ну (Ну = ΣQ/Σp ·100%). Обозначает уровень финансовой стабильности данного вида страхования.

9. Частота ущерба Чу (Чу = m/n). Всегда меньше 1. Если данная величина равна 1, то одно страховое событие затронуло все страховые объекты.

10. Тяжесть ущерба Ту. Показывает величину уничтоженной страховой стоимости (Ту = ΣQ/ m : ΣSn/n).

Тяжесть ущерба снижается с увеличением страховой суммы. Это необходимо учитывать по каждой рисковой группе, поскольку при страховании по системе первого риска и наличии франшизы недостаточно только знать тяжесть ущерба для всей совокупности, а нужно знать, кроме того, и распределение ущерба по величинам, т. е. сколько ущербов в количественном выражении.

Периодически осуществляя анализ показателей страховой статистики, страховщики выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых операций.