6. Економічні основи та специфіка фінансової діяльності кредитних спілок

Економічні засади діяльності кредитної спілки. Майно кре­дитної спілки формується за рахунок:

• вступних та пайових внесків членів кредитної спілки;

• плати за надання своїм членам кредитів та інших послуг, а та­кож доходів від впровадження інших видів статутної діяльності;

• доходів від придбаних кредитною спілкою державних цінних паперів;

• грошових та інших майнових пожертвувань, благодійних внесків, грантів, безоплатної технічної допомоги як юридичних, так і фізичних осіб, у тому числі іноземних;

• інших надходжень, не заборонених законодавством.

Майно кредитної спілки є її власністю. Для забезпечення своєї діяльності кредитна спілка створює резервний фонд та інші фон­ди. Резервний фонд призначений для відшкодування можливих збитків кредитної спілки, забезпечення платоспроможності кре­дитної спілки та захисту заощаджень її членів.

Кредитна спілка відповідно до свого статуту:

• приймає вступні та пайові внески від членів спілки;

• надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі.

Розмір кредиту, наданого одному члену кредитної спілки, не мо­же перевищувати 10 відсотків вартості активів кредитної спілки;

• залучає на договірних умовах кошти своїх членів на депозит­них рахунках як у готівковій, так і безготівковій формі, у тому числі заробітну плату та інші доходи членів безпосередньо з місць їх нарахування. Розмір вкладів одного члена кредитної спілки не може перевищувати 20 відсотків від загальних пасивів кредитної спілки;

• виступає поручителем виконання членом спілки зобов'язань перед третіми особами у межах вкладів даного члена кредитної спілки;

• розміщує тимчасово вільні кошти на депозитних рахунках в установах комерційних банків, які мають ліцензію на право ро­боти з вкладами громадян, та в Національній асоціації кредит­них спілок України, а також стає власником державних цінних паперів, перелік яких встановлюється уповноваженим органом.

Провадження кредитною спілкою іншої діяльності не допус­кається.

Об'єднання кредитних спілок. З метою координації своєї діяльності, надання взаємодопомоги та захисту спільних інте­ресів кредитні спілки мають право на добровільних засадах за­сновувати між собою об'єднання кредитних спілок (вступати в об'єднання кредитних спілок).

Інтереси руху кредитних спілок України та їх об'єднань пред­ставляє Національна асоціація кредитних спілок України.

Особливості функціонування кредитних спілок в Україні: прикладний аспект. Кредитні спілки мають право кредитувати тільки фізичних осіб. В якості фізич­них осіб кредити в кредитних спілках можуть брати фермери (на придбання обладнання, купівлю зерна і насіння, техніки) або просто фізособи-підприємці. Сама популярна сьогодні послуга кредитних спілок— кредитування купівлі на виплат при купівлі товарів народного споживання (телевізорів, холодильників, по­бутової апаратури, пральних машин, меблів, комп’ютерів і т. ін.).

Як правило кредитні спілки укладають із торгівельною організацією угоду "про співробітництво" і оплачує товар або послугу в розмірі до 100% її вартості. Покупець вносить частину вартості товару в касу кредитної спілки, а в розмірі суми, якої не дістає до вартості товару, отримує кредит, і кредитна спілка са­мостійно оплачує торговій організації 100% вартості товару. Після цього покупець стає боржником кредитної спілки.

Згідно Тимчасового положення про кредитні спілки, мак­симальний розмір кредиту одному позичальнику не може переви­щувати 10% суми активів кредитної спілки. Найбільші українські кредитні спілки мають активи біля 1 млн. грн., відповідно, макси­мальний кредит, який можна отримати в кредитній спілці - не більше 100 тис. грн.

Терміни кредитування в сільськогосподарських кредит­них спілках обумовлені сезоном 6-7 місяців. Споживчі кредити оформляються терміном від 1 місяця до 1 року. Найбільш типо­вий термін кредитної угоди - 6 місяців. В межах 100-200 грн. мож­на отримати кредит терміном на 3-5 днів.

Більшість кредитних спілок сьогодні встановлює про­центні ставки по кредитах в розмірі від 3 до 8% в місяць, в залеж­ності від суми, виду, терміну умов кредитування.

Отримати кредит в кредитній спілці може тільки член кре­дитної спілки. Це головна вимога до позичальника (вона, в прин­ципі, формальна). Кредитні спілки, які надають споживчі креди­ти вимагають, щоб позичальник мав постійне місце роботи й зар­плату не нижче мінімальної. В фермерських кредитних спілках таких вимог нема. Щоб стати повноправним членом кре­дитної спілки, потрібно сплатите вступний внесок (від 10 грн. до 20 грн.) і пайовий внесок (від 20 грн.). У великих кредитних спілках, які спеціалізуються на кредитуванні купівлі на виплат споживчих товарів, пайовий внесок складає всього 50 коп. в рік.

Застава для кредитної спілки - гарантія погашення креди­ту.