4. Регулирование деятельности коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков регулируется и контролируется со стороны государства значительно строже, чем деятельность любых других коммерческих организаций. Порядок создания кредитной организации, ее государственная регистрация, ее реорганизации установлен на уровне федерального закона.

Уровни регулирования деятельности:

1. Федеральные законы. К ФЗ относятся: ГК РФ, Законы: О ЦБ, О банках и банк. дея-ти, О залоге, Об ипотеке, О вал-м регулиров и вал.контроле, О рынке ц.б, О кред-х историх и др.

2. Инструкции, положения, указания ЦБ

3. Договоры банка с клиентами по конкрет. опрерациям

ЦБ РФ– высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков. ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бух учета, составления и представления бух и стат отчетности.

Ликвидность коммерческого банка – это его возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами. Ликвидность коммерческого банка базируется на постоянном поддержании объективно необходимого соотношения между тремя ее составляющими – собственным капиталом банка, привлеченными и размещенными банком средствами. Здесь необходимо постоянное управление структурными элементами этих трех категорий.

Каждый банк обязан поддерживать необходимый уровень ликвидности на конкретном отрезке времени и планировать ее состояние в перспективе.

Банк России рекомендует все активы коммерческих банков распределить на пять групп, исходя из степени риска вложений.

Банк России осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям.

В случае неудовлетворительной работы коммерческого банка  ЦБ РФ имеет право:

- потребовать замены руководителей;

- осуществления реорганизации банка;

- утверждения индивидуальных нормативов достаточности капитала и нормативов ликвидности на срок до 6 месяцев;

- запретить проведение некоторых банковских операций сроком на 1 год;

- временно запретить открытие филиалов.

Как крайнюю меру Центральный банк России применяет отзыв лицензии на проведение банковских операций. В таких случаях коммерческий банк прекращает свою деятельность, в том числе и путем слияния с другим банком или реорганизации в филиал более крупного банка.

Банк России организует систему безналичных расчетов между коммерческими банками и обеспечивает их наличными денежными знаками.

Расчеты между коммерческими банками производятся расчетно-кассовыми центрами Центрального банка России (РКЦ). Такие центры создаются в местах нахождения учреждений коммерческих банков. В расчетно-кассовом центре каждому учреждению коммерческого банка открывается корреспондентский счет. Корреспондентский счет в РКЦ выполняет те же функции, что и  расчетный счет клиента в коммерческом банке, но с учетом банковской специфики

Комм. банки – кредит. орг-ции, кот. имеют исключит. право осущ-ть в совокупности привлечение во вклады ср-в юр. и физ. лиц и размещение ден. ср-в от своего имени и за свой счёт на усл-ях возвратности, платности, срочности.

Особенностью соврем. комм. банка явл. то, что он прежде всего выступает как самост. хоз. субъект, имеет статус юр. лица и осущ-ет посредническую деят-ть в реализации специфич. продуктов – кредита, ц/б и валюты на основе полученной от ЦБ лицензии.