18. Страхование, его функции и виды

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физ и юр лиц, субъектов и муниципальных образований РФ при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых им страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков

Страхование я-я экономической и финансовой категорией сущность которой проявляется в выполняемых функциях:

- рисковая функция – в ее рамках происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями чрезвычайных событий;

- сберегательная функция – денежные средства сохраняются с целью сбережения имущественной защиты до определенного момента;

- восстановительная (защитная) функция – в случае чрезвычайного происшествия происходит выплата денежной суммы, при это полностью или частично погашаются понесенные потери;

- предупредительная функция – использование средств страхового фонда на снижение степени страховых рисков и их последствий: проведение профилактических мероприятий (превентивные меры) – осуществление инвестиций в промышленность, строительство.

- контрольная – проявляется в строго целевом использовании средств фондов страхования.

- инвестиционная - это участие временно свободных ср-в страховых фондов в инвестиц. деят.-сти страховщика

Классификация страхования:

1 по отраслям и видам: - личное страх (здоровья, жизни); - имущественное страх (страх имущества, страх ответственности: граждан ответственность (ОСАГО), профессион ответственность, страх финансов рисков)

2 по видам страхов возмещения: -страхование ущерба (возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь), - страхование суммы (выплачивается в размере суммы определенной договором независимо от размера ущерба)

3 по срокам: - краткосрочные до 1г, - среднесрочные до 5 лет, - долгосрочные свыше 5 лет

4 по способам возврата страх суммы: - накопительное страхование, - рисковое.

19. Страховой рынок в рф и его регулирование

Страховой рынок – это форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Структурно страховой рынок представляет собой сложную систему взаимодействия отдельных элементов: субъектов страхового дела, страхователей и страховых продуктов.

Основными составляющими страхового рынка являются:

- Продавцы страховых услуг (страховщики, страховые посредники);

- Покупатели (страхователи);

- Страховая услуга;

- реальная свобода покупателя в выборе страховых услуг (конкуренция).

Страховщиками признаются юр. лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых представителей - страховых агентов и посредников – страховых брокеров.

Страхователи как элемент страхового рынка представлены собственно страхователями, выгодоприобретателями и застрахованными лицами.

Страховая услуга, как любой товар имеет:

- потребительскую стоимость – выражается в конкретной страховой защите. В случае наступления страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или в форме страхового обеспечения.

- меновую стоимость – выражается в цене страховой услуги, которую страхователь уплачивает страховщику.

Обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых компаний различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей являются основными целями государственного регулирования страховой деятельности.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действия страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников.

Регулирующая роль государства в страховой деятельности проявляется в принятии законодательных актов, регулирующих страхование, в проведении специальной налоговой политики, в создании особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых организаций.

Система правового регулирования страхования в России включает:

- ГК РФ

- Закон «Об организации страхового дела в РФ» и специальные законы о страховом деле

- подзаконные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность страховщиков.

Органом регулирования страховой деятельности в РФ является Министерство финансов РФ, которое осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию страховой деятельности. Формированием политики в области страхового дела занимается Департамент финансовой политики Минфина ФР.

В настоящее время все полномочия по регулированию страхового рынка передаются Банку России как мегарегулятору.