2.3 Анализ продуктов кредитования корпоративных клиентов.
На сегодняшний день «РОСБАНК» предоставляет своим корпоративным клиентом несколько программ кредитования. Для начала я предоставлю краткий перечень предлагаемых кредитных продуктов на сегодняшний день.
Таблица 5 – Кредитные продукты для корпоративных клиентов ОАО АКБ «РОСБАНК»
№
|
Наименование кредитного продукта |
Процентная ставка |
Обеспечение по кредиту |
Мах сумма кредитования |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
1 |
Неотложные нужды – Большие деньги |
25 % годовых |
Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га. |
от 10 000 рублей/экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ до 1 000 000 рублей (экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ) |
2 |
Автоэкспресс-кредит |
20,5% годовых |
Залог приобретаемого ТС. |
Минимальная сумма кредита: 60.000 рублей; Максимальная сумма кредита: 600.000 рублей. При этом, если у Клиента нет в собственности недвижимости, то максимальная сумма кредита –300.000 рублей. |
|
||||
Продолжение таблицы 5 |
||||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
3 |
Просто деньги |
28% (при увольнении заемщика из компании либо в случае, если компания более не является корпоративным клиентом Банка - 30% |
Не предоставляется |
Минимальная сумма кредита: 10.000 руб. /экв. в долларах США/ЕВРО по курсу ЦБ)до 500 000 рублей (при стаже работы на последнем месте более 1 года и общем трудовом стаже более 2-х лет). |
4 |
Овердрафт |
22 % годовых |
Не предоставляется |
от 3 000 до 300 000 руб. |
5 |
Ипотечные ломбард классический |
До 5 лет – от 17% 6-10 лет – от 17,5% 11, 15 лет – от 18% 20 лет – от 18,5% 25 лет – от 19%
|
Поручительство физического лица, если Заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруги/-га.. Залог приобретаемого имущества. |
От 200 000 руб. до 6 000 000 рублей. |
Ниже в таблицах предоставляется краткая характеристика этих продуктов.
Таблица 6 - КРЕДИТ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ – «БОЛЬШИЕ ДЕНЬГИ (КОРПОРАТИВНЫЙ)
№ п.п.
|
Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций
|
Размер/ставка оплаты услуг |
1 |
2 |
3 |
Проценты за пользование кредитом, неустойка |
||
1.1. |
Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
|
25% - |
1.2. |
Неустойка (пени):
|
0,5% - |
Комиссии за обслуживание кредита |
||
2.1.
|
Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору:
|
Не взимается - |
Открытие счетов1 и оформление банковских карт |
||
|
||
Продолжение таблицы 6 |
||
1 |
2 |
3 |
3.1.
|
Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода) |
Не взимается |
3.2. |
Единовременная комиссия за открытие Счета:
|
Не взимается - |
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт |
||
4.1. |
Ежемесячное ведение Счета:
|
Не взимается - |
4.2.
|
Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты):
|
Не взимается Не взимается |
4.3. |
Предоставление выписки (информации) по Счету: |
|
4.3.1.
|
- в дополнительных/операционных офисах
|
Не взимается 50 руб. за лист4 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5 |
4.3.2.
|
- в банкоматах Банка:
|
Не взимается
7 руб. за одну выписку5 |
4.3.3. |
- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков6 |
10 руб. за запрос6 |
4.4. |
Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода): |
|
4.4.1. |
- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 – кода, механическим повреждением |
Не взимается |
4.4.2. |
- в связи с истечением срока действия банковской карты |
Не взимается |
4.5.
|
Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте7:
|
750 000 руб. 1 000 000 руб. |
Продолжение таблицы 6 |
||
1 |
2 |
3 |
4.6. |
Выдача наличных денежных средств в рублях РФ8:
через банкоматы банков – партнеров10 |
Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) |
4.7. |
Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9:
через банкоматы банков – партнеров10 |
Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0,5% (мин. 29 руб.) |
Оплата товаров и услуг |
||
5 |
Комиссия за безналичные операции по |
|
5.1.
|
приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты |
Не взимается |
5.2. |
Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без использования банковской карты |
Не взимается |
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк» |
||
6.1. |
Просмотр остатка по Счету |
Не взимается |
6.2. |
Просмотр информации о движении денежных средств по Счету10 |
Не взимается |
6.3. |
Просмотр дубликатов платежных поручений |
Не взимается |
6.4. |
Просмотр информации по ссудам/кредитам |
Не взимается |
Дополнительные услуги |
||
7.1. |
Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом |
750 руб. (за каждую транзакцию) |
7.2. |
Блокировка банковской карты по звонку клиента |
Не взимается |
Таблица 7 – Нецелевой кредит на неотложные нужды – «Просто деньги» (корпоративный)
№ п.п.
|
Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций
|
Размер/ставка оплаты услуг |
1 |
2 |
3 |
Проценты за пользование кредитом, неустойка |
||
1.1.
|
Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
|
28% - |
1.2.
|
Неустойка (пени):
|
0,5% - |
Комиссии за обслуживание кредита |
||
2.1.
|
Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору:
|
Не взимается - |
Открытие счетов11 и оформление банковских карт |
||
3.1.
|
Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода) |
Не взимается |
|
Единовременная комиссия за открытие Счета: |
|
3.2.
|
|
Не взимается - |
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт |
||
4.1.
|
Ежемесячное ведение Счета:
|
Не взимается - |
4.2.
|
Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты):
|
Не взимается Не взимается |
4.3. |
Предоставление выписки (информации) по Счету: |
|
4.3.1.
|
- в дополнительных/операционных офисах Банка14:
|
Не взимается 50 руб. за лист15 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5 |
Продолжение таблицы 7 |
||
1 |
2 |
3 |
4.3.2.
|
- в банкоматах Банка:
|
Не взимается
7 руб. за одну выписку16 |
4.3.3. |
- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков17 |
10 рублей за запрос6 |
4.4. |
Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода): |
|
4.4.1. |
- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 – кода, механическим повреждением |
Не взимается
|
4.4.2. |
- в связи с истечением срока действия банковской карты |
Не взимается
|
4.5.
|
Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте18:
|
90 000 рублей Без ограничений |
4.6. |
Выдача наличных денежных средств в рублях РФ19:
|
Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) |
4.7.
|
Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9:
|
Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) Не взимается 1% (мин. 89 руб.) 0.5% (мин. 29 руб.) |
Продолжение таблицы 7 |
||
1 |
2 |
3 |
Оплата товаров и услуг |
||
5.1.
|
Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты |
Не взимается
|
5.2. |
Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без использования банковской карты |
Не взимается
|
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк» |
||
Операции, доступные без процедуры подключения к системе и дополнительные условия |
||
6.1. |
Просмотр остатка по Счету |
Не взимается |
6.2. |
Просмотр информации о движении денежных средств по Счету21 |
Не взимается
|
6.3. |
Просмотр дубликатов платежных поручений |
Не взимается |
6.4. |
Просмотр информации по ссудам/кредитам |
Не взимается |
Дополнительные услуги |
||
7.1. |
Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом |
750 рублей (за каждую транзакцию) |
7.2. |
Блокировка банковской карты по звонку клиента |
Не взимается |
Таблица 8 - АВТОЭКСПРЕСС-КРЕДИТ НА НОВЫЕ АВТОМОБИЛИ
№ п.п.
|
Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций
|
Размер/ставка оплаты услуг |
1 |
2 |
3 |
Проценты за пользование кредитом, неустойка |
||
1.1.
|
Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
|
20,5% - |
1.2.
|
Неустойка (пени):
|
0,5% - |
Комиссии за обслуживание кредита |
||
2.1.
|
Комиссия за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору:
|
Не взимается - |
Открытие счетов22 и оформление банковских карт |
||
3.1.
|
Оформление банковской карты (с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода) |
Не взимается |
Продолжение таблицы 8 |
||
1 |
2 |
3 |
3.2.
|
Единовременная комиссия за открытие Счета:
в иностранной валюте |
Не взимается
|
Ведение Счетов и обслуживание банковских карт |
||
4.1.
|
Ежемесячное ведение Счета:
|
Не взимается - |
4.2.
|
Прием наличных денежных средств для зачисления на Счет (с использованием банковской карты/без использования банковской карты):
|
Не взимается Не взимается |
4.3. |
Предоставление выписки (информации) по Счету: |
|
4.3.1.
|
- в дополнительных/операционных офисах Банка25:
|
Не взимается 50 руб. за лист26 90 руб. за лист5 150 руб. за лист5 |
4.3.2.
|
- в банкоматах Банка:
|
Не взимается
7 руб. за одну выписку27 |
4.3.3. |
- предоставление информации о доступных денежных средствах на Счете в банкоматах сторонних банков28 |
10 руб.за запрос 6 |
4.4. |
Переоформление банковской карты (в том числе с предоставлением ПИН - кода и ПИН 2 – кода): |
|
4.4.1. |
- по заявлению клиента и/или в связи с утратой банковской карты/ПИН/ПИН2 – кода, механическим повреждением |
Не взимается |
4.4.2. |
- в связи с истечением срока действия банковской карты |
Не взимается |
4.5.
|
Ежедневный лимит снятия наличных денежных средств по банковской карте29:
|
Услуга не предоставляется Услуга не предоставляется |
Продолжение таблицы 8 |
||
1 |
2 |
3 |
4.6. |
Выдача наличных денежных средств в рублях РФ30:
|
Услуга не предоставляется
|
4.7.
|
Выдача наличных денежных средств в иностранной валюте9:
|
Услуга не предоставляется
|
Оплата товаров и услуг |
||
5.1.
|
Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг с использованием банковской карты |
Услуга не предоставляется
|
5.2. |
Комиссия за безналичные операции по приобретению товаров и услуг, совершаемые без |
|
|
использования банковской карты |
Не взимается |
Операции, совершаемые в системе «Интернет-Банк» |
||
Операции, доступные без процедуры подключения к системе и дополнительные условия |
||
6.1. |
Просмотр остатка по Счету |
Не взимается |
6.2. |
Просмотр информации о движении денежных средств по Счету32 |
Не взимается |
6.3. |
Просмотр дубликатов платежных поручений |
Не взимается |
6.4. |
Просмотр информации по ссудам/кредитам |
Не взимается |
Дополнительные услуги |
||
7.1. |
Запросы контрагентам в связи с отказом от действительной транзакции, совершенной клиентом |
750 руб. (за каждую транзакцию) |
7.2. |
Блокировка банковской карты по звонку клиента |
Не взимается |
Таблица 9 - ИПОТЕЧНЫЙ ЛОМБАРД КЛАССИЧЕСКИЙ
№ п.п.
|
Перечень тарифицируемых банковских услуг/операций
|
Размер/ставка оплаты услуг |
1 |
2 |
3 |
Проценты за пользование кредитом, неустойка |
||
1.1.
|
Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
|
До 5 лет – от 17% 6-10 лет – от 17,5% 11, 15 лет – от 18% 20 лет – от 18,5% 25 лет – от 19% - |
1.2. |
Неустойка (пени в день):
|
0,5% - |
Операции по открытию и ведению Личного банковского счета (ЛБС), а также оформлению и обслуживанию банковских карт33 |
||
2.1.
|
Все операции |
Согласно выбранному Заемщиком тарифному плану по ЛБС |
Для корпоративных клиентов сниженные процентные ставки, льготные условия при подаче документов, кратчайшие сроки рассмотрения кредитных заявок.
Рассмотрим динамику потребительского кредитования в частности для корпоративных клиентов.
Рисунок 1 - Динамика розничного кредитного портфеля
План по розничному кредитованию выполнен на 105%, остаток ссудной задолженности составил 3 115 485 тыс. руб. Темп роста за год составил 58%.
За 2008г. выдано потребительских кредитов на сумму 3 158 997 тыс.руб., 51 478 шт., прирост ссудной задолженности за год составил 1 067 384 тыс.руб., процент оседания выданных кредитов в портфеле составил 34%.
За 2008г. от розничного кредитования получен доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.
Дальше рассмотрим, в процентном соотношение состояние кредитного портфеля на начало и конец 2008 года.
Рисунок
2 - Структура кредитного портфеля на
начало 2008года
Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля на конец 2008года
С
равним
показатели кредитования в процентном
соотношении на начало и конец 2008 года:
Кредит «Просто Деньги» - выдачи увеличились на 7%.
Кредит «Овердрафт» - выдачи увеличилась на 9%.
Кредит «Автоэкспресс» - выдачи снизились на 6 %.
Кредит «Неотложные нужды» - выдачи снизились на 6%.
Кредит «Ипотечный» - выдачи снизились на 4%.
В 2009 году процент потребительского кредитования снизился, в связи с мировым финансово-экономическим кризисом, но корпоративные клиенты по прежнему остаются надежными клиентами банка, так как все перечисления происходят через банк.
На начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся финансово-экономическом положении в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.