Заключние

Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков – это связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.

Проведя анализ финансового состояния банка, я пришла к выводу, что банк нуждается в дополнительных доходах. Кризис ликвидности затронул ОАО АКБ «РОСБАНК». В условиях повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, оттока денежных средств во вкладах и снижения эффективности финансово-хозяйственной деятельности прокредитованных субъектов реального сектора экономики банк сделал ставку на кредиты для корпоративных клиентов и добросовестных заемщиков, заморозив с декабря месяца ипотечные программы кредитования. Процентные ставки по кредитам для физических лиц за сентябрь-декабрь текущего года в среднем возросли на 3-6%, но снизились комиссия за получение наличных.

В настоящее время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.

Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.

Работая непосредственно с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.

Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль

Мною был предложен новый кредитный продукт «Кредитная карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 32% годовых. Проанализировав весь спектр корпоративных клиентов, выделила долю потенциальных заемщиков, рассчитала прибыль, расходы, и общую рентабельность.

В итоге получилось, что новый кредитный продукт принесет банку за 2 года кредитования клиентов 1 379 242,75 тыс. рублей чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.

Список используемых источников

1. Федеральный закон РФ от 03 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.

2. Федеральный закон РФ от 10 июля 2002 г № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.

3. Инструкция ЦБ РФ от 28.08.2007 №6 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» // КонсультантПлюс. – ВерсияПроф.

4. Агарков М.М. Основы банковского права / М.М. Агарков. М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.

5. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. – 210 с.

6. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. – 389 с.

7. Банковские операции: Учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: ИНФРА-М., 2007. – 415 с.

8. Банковский аудит / И.Д. Мамонова, З.Г. Ширинская и др.: В 2 ч. - М.: Бухгалтерский учет, 2008. – 374 с.

9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова – М.: Финансы и статистика, 2006. – 516 с.

10. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М., 2005. – 678 с.

11. Банковское дело: Справ. пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2007. – 452 с.

12. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система / Г.Д. Бломштейн. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.

13. Бурый В.И. Предпосылки и прогнозы влияния мирового финансового кризиса на российский банковский бизнес / В.И. Бурый // Финансовый сектор. – 2008. - № 10. – С.15-22.

14. Волков С.Н. Оценивание кредитного риска: теоретико-вероятностные подходы. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 108 с.

15. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело / Г.М. Гамидов. - М.: Банки и биржи, 2007. - 615 с.

16. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации / Ю.С. Голикова // Деньги и кредит. – 2008. - №9. – С.22-27.

17. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков в условиях экономического кризиса / С.Е. Егоров// Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С. 34-37.

18. Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М.: Банковский и биржевой информационный центр, 2007. - 624 с.

19. Логинов М.П. Система кредитования в России: проблемы и пути решения / М.П. Логинов // Деньги и кредит. - 2008. - №11. - С.12-15.

20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 239 с.

21. Севрюк В.Т. Банковские риски / В.Т. Севрюк. - М.: Дело ЛТД, 2007. – 342 с.

22. Центральный банк в банковской системе: Сборник статей / под ред. О.Н. Антиповой, Л.А. Московкиной. – М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2007. – 362 с.

23. http://www.united.ru/

24. http://www.economy.gov.ru/

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Бухгалтерский баланс (публикуемая форма на 01.01.2009 г.),

(тыс. руб.)

Номер п/п	Наименование статьи		Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года
1	2		3	4
I	АКТИВЫ
1	Денежные средства		7 425 572	5 711 379
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации		34 534 617	20 126 639
2.1	Обязательные резервы		14 038 509	6 875 045
3	Средства в кредитных организациях		17 159 434	20 682 328
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток		19 199 153	6 694 026
5	Чистая ссудная задолженность		292 992 734	185 372 569
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи		6 730 660	16 340 439
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации		5 772 081	5 401 002
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения		0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы		861 322	601 577
9	Прочие активы		5 311 843	2 581 530
10	Всего активов		384 215 335	258 110 487
II	ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации		0	0
12	Средства кредитных организаций		33 542 038	21 965 829
13	Средства клиентов (некредитных организаций)		267 871 028	191 258 571
13.1	Вклады физических лиц		68 142 629	59 442 943
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток		0
15	Выпущенные долговые обязательства		38 238 412	13 788 443
Продолжение приложения 1
1		2	3	4
16		Прочие обязательства	9 475 995	7 195 340
17		Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	369 998	434 056
18		Всего обязательств	349 497 471	234 642 239
III		ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19		Средства акционеров (участников)	7 197 955	6 803 605
19.1		Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	7 197 955	6 803 605
19.2		Зарегистрированные привилегированные акции	0	0
19.3		Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0
20		Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21		Эмиссионный доход	13 859 649	7 628 919
22		Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-69 390
23		Переоценка основных средств	8	53
24		Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет)	13 765 003	9 573 007
25		Прибыль (убыток) за отчетный период	-35 361	-537 336
26		Всего источников собственных средств	34 717 864	23 468 248
27		Всего пассивов	384 215 335	258 110 487
IV		ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28		Безотзывные обязательства кредитной организации	159 690 247	102 549 875
29		Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	18 613 613	22 315 152

Приложение 2

Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма на 01.01.2009 г.)

(тыс. руб.)

Номер п/п	Наименование статьи	Данные за отчетный период	Данные за соответствующий период прошлого года*
1	2	3	4
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	9 990 800	5823747
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	822 195	625 662
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	8 870 783	4 987 004
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	297 822	211 081
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	4 772 603	3 646 744
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	472 673	519 435
2.2	По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	3 592 705	2 749 348
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	707 225	377 961
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	5 218 197	2 177 003
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также средствам, размещенным на корреспондентских счетах, всего, в том числе:	-1 112 108	-1 631 566
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-50 022
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	4 106 089	545 437
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-1 534	99 554
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	-10 348
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	726 170	-171 275
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-835 535	211 541
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	74
12	Комиссионные доходы	1 013 797	2 298 774
13	Комиссионные расходы	274 682	226 400
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	45
Продолжение приложения 2
1	2	3	4
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным	0
	бумагам, удерживаемым до погашения
16	Изменение резерва по прочим потерям	-152 498
17	Прочие операционные доходы	6 398 725	179 988
18	Чистые доходы (расходы)	10 970 303	2 937 619
19	Операционные расходы	10 527 616	2 433 777
20	Прибыль до налогообложения	442 687	503 842
21	Начисленные (уплаченные) налоги	478 048	1 041 178
22	Прибыль (убыток) за отчетный период	-35 361	-537 336

1 Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее – Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора.

2 Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет.

3 Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.

4 Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка.

5 Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.

6 В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.

7 По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.

8 При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

9 Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru

10 Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.

11 Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее – Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора.

12 Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет.

13 Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.

14 Выписка по Счету предоставляется в дополнительном/операционном офисе, в котором открыт указанный Счет.

15 Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка.

16 Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.

17 В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.

18 По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.

19 При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

20 Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru

21 Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.

22 Под счетами в данном случае понимаются банковские специальные счета (далее – Счет (Счета)), открываемые клиенту Банка на основании соответствующего договора.

23 Зачисление денежных средств на Счет без использования банковской карты возможно только в том филиале Банка, в котором открыт Счет.

24 Зачисление наличных денежных средств возможно только через банкоматы, оборудованные устройством приема наличных денежных средств (Cash-In). Прием наличных денежных средств, для последующего зачисления на Счет, осуществляется только в рублях РФ. Если Счет открыт в иностранной валюте, осуществляется конвертация рублей РФ в валюту Счета по курсу Банка России, установленному на дату проведения операции по Счету и увеличенному на 0,3%.

25 Выписка по Счету предоставляется в дополнительном/операционном офисе, в котором открыт указанный Счет.

26 Указываются числовые значения, утвержденные стандартными тарифами соответствующего филиала Банка.

27 Указанный размер/ставка оплаты услуги действует с 31 января 2009 г. До 31 января 2009 г. размер/ставка оплаты услуги соответствует ранее действующему в рамках настоящего Тарифного плана размеру.

28 В случае предоставления указанной услуги банком, которому принадлежит банкомат. Информация предоставляется только по картам Visa.

29 По письменному заявлению клиента лимит снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка может быть изменен.

30 При выдаче наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты Счета, с использованием банковской карты осуществляется конвертация в соответствии с порядком, изложенным в п.10.3. раздела «Общие условия» Стандартных тарифов Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

31 Перечень банков-партнеров размещен на информационных стендах в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка: http://www.rosbank.ru

32 Операции «Просмотр информации о движении денежных средств по Счету» и «Просмотр информации по ссудам/кредитам» недоступны с 17-00 до 22-00 московского времени.

33 Заемщик самостоятельно определяет тарифный план для открытия ЛБС.

72