Тема 10. Обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций

Задача № 1. Информация о совершении преступления.

Из статьи в газете стало известно, что в

чера в Центральный Банк РФ из МВД РФ было направлено письмо с просьбой о проведении в ОАО «Банк «СВЕТ» внеплановой проверки по фактам незаконных действий должностных лиц этого банка, выявленных в рамках масштабной кампании по борьбе с так называемыми «операциями по обналичиванию».

Проверка, по мнению полиции, может привести к отзыву у банка лицензии.

Вчера же стало известно о помещении под домашний арест бывшего вице-президента этого банка, который входил в преступную группу и подозревается в незаконном обналичивании более 2 млрд. руб.

Гражданин К., который имел в этом банке вклад на сумму 1.200.000 руб., расчетный счет, на котором находилось 400.000 руб. и составленный три месяца назад векселя со сроком платежа «по предъявлении» на сумму 890.000 руб.

Один юрист посоветовал расторгнуть договор банковского вклада и забрать денежные средства из банка, а при невозможности получения денег – переоформить вклад на сумму 700.000 руб. на жену гражданина К., а оставшуюся часть денежных средств оставить во вкладе. Векселя предъявить и потребовать оплаты, а при невозможности таковой – оформить вклад на третьих лиц на сумму векселей.

Но гражданин К., не доверяя высказанному мнению, обратился к другому юристу с просьбой проконсультировать по сложившейся ситуации и выработать стратегию поведения.

Задание.

Выработайте стратегию поведения в нескольких вариантах и укажите правовые риски для каждого из них.

Если выяснится, что информация в газетной статье не соответствует действительности, то может ли это повлиять на финансовую устойчивость банка? Какие правовые действия следовало предпринять в связи с этим?

Изменится ли ситуация, если гражданин К. имеет статус индивидуального предпринимателя и векселя ему достались по индоссаменту за поставленные товары? Влияет ли статус индивидуального предпринимателя на правовой режим денежных средств, находящихся во вкладе и на расчетном счете?

Задача № 2. Исполнение исполнительного листа.

В связи с неисполнением должником исполнительного листа о взыскании с должника 1 млн. руб. судебный пристав-исполнитель обратился в суд с заявлением об обращении взыскания на имущество должника, находящееся у третьего лица - ООО "Расчетный центр".

Между взыскателем и должником заключен договор на отпуск питьевой воды и прием сточных вод, на основании которого должник является абонентом взыскателя и пользуется системами коммунального водоснабжения и водоотведения.

Должник является управляющей компанией на основании заключенных с собственниками помещений договорами на управление многоквартирным домом.

Должник и третье лицо заключили агентский договор, по условиям которого агент (ООО "Расчетный центр") принял на себя обязательство предоставлять сведения, необходимые для расчета начислений, вести бухгалтерский учет по операциям, связанным с учетом платежей населения за оказанные жилищные, коммунальные услуги, капитальный ремонт, печать и доставку квитанций населению, осуществлять ежедневную обработку денежных средств за жилищные и коммунальные услуги и капремонт с отражением на лицевые счета граждан, формировать сводные платежные документы с обязательным распределением платежей по поставщикам и видам услуг, открыть расчетный счет в банке для начисления на этот счет денежных средств населения с обязательным последующим перечислением в безналичном порядке на расчетный счет принципала либо на расчетные счета поставщиков жилищно-коммунальных услуг, капитального ремонта, в целях осуществления операций по переводу денежных средств населения на банковские счета поставщиков, оказывающих жилищные, коммунальные услуги, капремонт.

Во исполнение агентского договора ООО "Расчетный центр" заключило с банком договор о приеме платежей физических лиц в Российской Федерации с использованием интегрированной системы приема платежей физических лиц, согласно которому банк принимает на себя обязательство по приему денежных средств от физических лиц в пользу клиента в соответствии с реестрами, сформированными на основании сведений об абонентах клиента.

Задание:

Дайте правовую оценку сложившейся ситуации.

Какова природа отношений между энергоснабжающими организациями, управляющей компанией и потребителями (собственниками жилых помещений)? Какова здесь роль ООО "Расчетный центр"?

Возможно ли обращение взыскания на поступившие от населения денежные средства в интересах одной из энергоснабжающих организаций?

Возможно ли применение норм Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" в рассматриваемой ситуации?

Задача № 3. Обеспечение по кредитному договору путем продажи имущества третьему лицу.

Гражданин Д. (далее – Заемщик) прочитал объявление около станции метро о возможности получения в ОАО «СТС-Банк» (далее – Банк) кредита без документов, подтверждающих доход или платежеспособность Заемщика по следующей схеме.

Банк предоставляет Заемщику кредит сроком на пять лет (погашение единовременно) при условии передачи Заемщиком ООО «Гарант», формально не являющемуся аффилированным по отношению к Банку, квартиры в собственность, в которой проживает заемщик и члены его семьи (жена, сын 19 лет и дочь 13 лет), путем заключения договора продажи недвижимости.

Такой кредитный договор будет заключаться с условием о том, что при возврате Заемщиком (Продавцом в договоре купли-продажи) суммы кредита и причитающихся процентов Банк (Покупатель) обязуется возвратить ему ранее переданное имущество посредством одного из вариантов на выбор Заемщика: а) расторжения Договора купли-продажи; б) заключения Договора «обратной» купли-продажи, при котором Банк продает квартиру Заемщику; в) заключением одновременно с Кредитным договором Предварительного договора продажи квартиры (Банк обязуется продать квартиру Заемщику).

От заключения договора ипотеки Банк отказался, мотивируя это затруднительностью осуществления процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и реализации с публичных торгов. Кроме того, в подтверждение законности «обратной» купли-продажи Банк сослался на широко распространенные на рынке ценных бумаг сделки «репо» и ст.421 ГК РФ,

Заемщик, засомневавшись в законности предлагаемой Банком схемы, обратился к юристу за консультацией.

Задание:

Обоснуйте возможность или невозможность предлагаемой Банком схемы.

Является ли такой кредит обеспеченным и как такое кредитование соответствует целям обеспечения финансовой устойчивости банковских кредитных организаций? Может ли Центральный банк РФ принять в этом случае какие либо меры?

Изменится ли ситуация, если в качестве покупателя Квартиры будет выступать не ООО «Гарант», а сам Банк?