Тема 9. Банковский надзор

Задача № 1. Банковская тайна для Центрального Банка РФ.

Согласно ч.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч.6, 9 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закона о банках) Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Центральный Банк Российской Федерации предписанием обязал Коммерческий банк "Содружество" (Открытое акционерное общество) (далее - коммерческий банк) представить заверенные надлежащим образом копии справок по операциям и счетам юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в названном коммерческом банке.

Упомянутое предписание коммерческим банком было исполнено, но оспорено в суд по мотиву его несоответствия требованиям, предъявляемым ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона о банках.

По мнению коммерческого банка, у Банка России отсутствует право запрашивать требуемые документы, т.к. он не назван в ст.26 Закона о банках в качестве субъекта, имеющего право на получение банковской тайны.

По мнению Банка России, Центральный банк России обладает исключительными правами по осуществлению денежной эмиссии, защите и обеспечению устойчивости рубля (часть 1 и часть 2 статьи 75 Конституции РФ). Данные полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения, т.е. Центральный банк России определен в качестве органа, выступающего от имени государства и наделенного определенными властными полномочиями.

Согласно статье 3 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" целями Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Таким образом, Центральный банк России обладает особым конституционно-правовым статусом, который выходит за рамки организационно-правовых форм, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, наделен властными полномочиями и выступает в качестве органа государственной власти.

Согласно ч.1 ст.56 Закона о ЦБ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора за деятельностью кредитных организаций. Частью 2 ст.57 указанного закона определено, что для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. В соответствии со ст.73 данного закона для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

Задание:

Дайте правовую оценку ситуации. Имеет ли право Банк России запрашивать у коммерческих банков сведения, составляющие банковскую тайну, будучи прямо непоименованным в качестве лица, которому эти сведения могут быть предоставлены?

Если Банк России не указан в качестве субъекта, имеющего право на получение информации по счетам и вкладам физических лиц в части 3 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", то не свидетельствует ли это об отсутствии у него такого права?

Изменится ли ситуация, если бы Банк России по условиям задачи запрашивал не справки по операциям и счетам юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в названном коммерческом банке, а справки по счетам и вкладам физических лиц?

Задача № 2. Ответственность Центрального Банка РФ перед клиентами коммерческого банка.

Между ООО «Общество» (далее – Общество) и ОАО «Банк» (далее – Банк) был заключен договор банковского счета.

Общество через систему «Банк-Клиент» направило платежное поручение о перечислении всех находящихся на расчетном счете денежных средств в сумме 40 млн. руб. своему контрагенту по договору поставки. Однако денежные средства контрагенту не поступили.

Из письма Банка, адресованного Обществу, следовало, что Банк не может исполнить распоряжение Общества по перечислению 40 млн. руб. из-за отсутствия денежных средств на корреспондентском счете Банка и подтверждает, что денежные средства по платежному поручению Общества перечислены не были и на расчетном счете Общества по прежнему находятся денежные средства в сумме 40 млн. руб.

Спустя несколько дней после получении письма стало известно, что Центральный Банк РФ списал с корреспондентского счета Банка денежные средства: а) в уплату штрафа в размере 0,1% от размера минимального уставного капитала за нарушение норматива текущей ликвидности, норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, норм по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; б) в размере 1 млрд. руб. в счет погашения задолженности по кредитам, предоставленным Банку Центральным Банком РФ. Кроме того, согласно предписанию Центрального Банка РФ Банк обязан доформировать резервы на возможные потери по ссудам и под обесценение вложений в ценные бумаги до величины 2 млрд. руб.

В таких условиях Председатель Совета директоров Банка сообщил прессе, что исполнение требований Банка России весьма затруднительно, денежные средств на корреспондентском счете нет, заемщики Банка отказались досрочно возвращать кредиты, в связи с чем он принял решение созыве собрания акционеров для рассмотрения вопросов о поиске дополнительных источников финансирования или об обращении в суд с заявлением о банкротстве.

Генеральный директор Общества поставил задачу перед Юридическим отделом о принятии исчерпывающих мер по защите имущественных интересов Общества вплоть до обращения в суд.

Ведущий юрисконсульт Юридического отдела предложил обратиться с иском к Центральному банку РФ о взыскании 40 млн. руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку у Банка своих собственных денежных средств нет.

Правовая позиция по такому иску следующая: между Обществом и ЦБ РФ возникли отношения, вытекающие из права собственности; ЦБ РФ неправомерно списаны денежные средства Общества в сумме 40 млн. руб., учитываемые на расчетном счете Общества, но фактически находящиеся на корреспондентском счете Банка; в соответствии со ст.301 ГК РФ собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения.

По мнению главного юрисконсульта исковые требования Общества могут быть удовлетворены только за счет Банка, Общество с Центральным банком РФ в договорных отношениях не состоит, отношения между Банком и Центральным банком РФ регулируются договором о корреспондентских отношениях, не имеющим отношения к договору банковского счета.

Задание.

Оцените правовые позиции и подготовьте мотивированную позицию и алгоритм действий Общества по защите его имущественных интересов.

Изменится ли ситуация, если 40 млн. руб. Общества были списаны с его расчетного счета и корреспондентского счета Банка и зачислены на корреспондентский счет банка получателя средств для их зачисления на счет лица, указанного в поручении (контрагента Общества), но до момента зачисления денег на расчетный счет банка получателя с ним произошли события, аналогичные описанным в задаче в отношении Банка.

Ситуационное задание.

В территориальное учреждение Центрального Банка РФ по субъекту РФ поступило обращение ОАО «Банк» с просьбой разъяснить – содержание кредитного договора и сведения о его исполнении являются для руководителя филиала Банка, разгласившего их журналистам, банковской тайной или служебной. По мнению Банка, все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов и об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Но при предоставлении указанной информации третьим лицам эти действия приобретают черты разглашения банковской тайны.

Руководитель ТУ ЦБ РФ поручил юридическому управлению выяснить, имеет ли право ЦБ РФ давать разъяснения такого рода и о каком виде тайне идет в этом случае речь, подготовив соответствующую служебную записку.

Задание.

Подготовьте проект служебной записки.