Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
otvety_k_gosam.doc
Скачиваний:
0
Добавлен:
01.05.2025
Размер:
1.66 Mб
Скачать

12. Коммерческие банки: классификация, функции, принципы деятельности и ресурсы

План ответа:

  1. Определить сущность коммерческого банка как кредитной организации и как коммерческого предприятия.

  2. Определить основные принципы функционирования коммерческого банка.

  3. Рассмотреть функции коммерческих банков (аккумулирование кредитных ресурсов, кредитование юридических и физических лиц, ведение счетов юридических и физических лиц, проведение расчетов и платежей, и т.п.).

  4. Охарактеризовать виды коммерческих банков (по формам собственности, по видам операций, по территориальному и отраслевому признаку и т.п.).

  5. Определить источники ресурсов коммерческих банков (источники собственного капитала, привлеченных и заемных средств).

Основное звено банковской системы Российской Федерации — коммерческие банки. Они занимаются непосредственным обслужива­нием хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций) и насе­ления.

Основополагающим принципом деятельности коммерческих бан­ков является работа в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческие банки являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредит­ными организациями. Это второй основополагающий принцип деятель­ности этих банков. Из вышесказанного вытекает третий принцип деятельности ком­мерческого банка — рыночные отношения с клиентами банка. Выби­рая клиентов и обслуживая их, банк руководствуется такими рыноч­ными критериями, как прибыльность, риск и ликвидность. Четвертый принцип деятельности коммерческого банка предопре­делен его экономической независимостью и юридической самостоя­тельностью. Он означает, что регулирование деятельности коммерчес­кого банка возможно только экономическими, но не прямыми админист­ративными методами. Государство устанавливает своего рода «правила игры» для коммерческих банков, руководствуясь которыми они само­стоятельно разрабатывают и проводят в жизнь свою кредитную, инве­стиционную, депозитную политику.

Функции коммерческих банков весьма многообразны:

- посредничество в кредитовании, т.е. мобилизация временно сво­бодных денежных средств и предоставление их во временное пользо­вание на условиях возвратности, платности и срочности предприяти­ям, государству и населению;

- посредничество в проведении расчетов и платежей в хозяйстве;

- выпуск кредитных денег;

- посредничество в инвестировании на основе эмиссионо-учредительской деятельности;

- консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Сконцентрированные в коммерческих банках временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал. За счет этих средств банки предоставляют кредит различным экономическим субъектам — предприятиям, государству, населению. Концентрация де­нежных средств предприятий, государственных учреждений, средств бюджета, населения и т.п. в коммерческих банках позволяет последним выступать в качестве посредников для своих клиентов в проведении расчетов и платежей. Специфической функцией коммерческих бан­ков является выпуск в обращение кредитных орудий обращения, ко­торый осуществляется в процессе депозитно-ссудной эмиссии. Банки играют весьма важную роль в формировании денежной мас­сы. Кредитные орудия обращения могут выполнять функции денег как средства обращения, средства платежа, средства накопления, что в ко­нечном счете влияет на величину денежной массы, а следовательно, и на состояние денежного обращения. Эмиссионно-учредительская функция коммерческих банков состоит в осуществлении посредничества в выпуске и размещении ценных бу­маг различных корпораций. Располагая обширной экономической ин­формацией, коммерческие банки могут консультировать клиентов по широкому кругу экономических и финансовых проблем.

В настоя­щее время на практике банки создаются в форме обществ с ограничен­ной ответственностью (ООО), обществ с дополнительной ответственностью (ОДО) и акционерных обществ как открытого, так и закрытого типа (ОАО и ЗАО).

По степени специализации банки делятся на специализированные и универсальные. Первые выбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности, относятся: ипотечные банки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости; сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России; инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение о создании которого было принято в 1999 г;  сельскохозяйственные и др. Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг. В российской банковской системе преобладают универсальные банки.

По масштабам операций: розничные (аккумулируют средства многих клиентов, небольшие по объему Таким банкам нужна развитая инфраструктура); оптовые (обслуживают незначительное количество крупных клиентов, необходимые для этого ресурсы они привлекают на финансовом рынке).

По территориальным охватам: межрегиональные; региональные (осуществляющих деятельность на территории одного региона); банки, которые ведут деятельность в национальном масштабе

Собственные средства коммерческого банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в текущем году и на протяжении прошлых лет. Значительную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. В зависимости от способа аккумуляции все привлеченные ресурсы подразделяются на депозитные и недепозитные. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются по инициативе банка.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]