8. Сущность, структура и функции кредитной системы

План ответа:

1. Выделить причины возникновения и этапы формирования кредитной системы.

2. Дать определение кредитной системы.

3. Определить и охарактеризовать функции кредитной системы.

4. Выделить факторы, влияющие на структуру кредитной системы, охарактеризовать структуру современной кредитной системы, ее элементы.

5. Дать характеристику современной кредитной системы РФ.

До 1917г. наша  кредитная   система  развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели  кредитной   системы  ведущих капиталистических стран того времени.  Кредитная   система  Российской империи была трехъярусной и состояла из следующих звеньев: I. Государственный банк. II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками. III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.).

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную   систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.

Кредитная   система  СССР была восстановлена к 1925 г. В последующие годы  кредитная  система  претерпела дальнейшие изменения под влиянием  кредитной  реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной.  Кредитная система  была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и, коллективизации.

Кредитная   система  СССР в середине 80-х гг. выглядела так: Государственный банк; Промышленно-строительный банк; Агропромышленный банк; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития; Банк трудовых сбережений и кредитования населения; Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Концепция структуры новой  кредитной   системы  практически полностью перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. В связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура  кредитной   системы, которая складывается из трех ярусов.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Через кредитную систему происходит реализация сущности функций кредита со всеми его формами и методами кредитования (Перераспределительная функция, Функция экономии здержек обращения, Функция замещения наличных денег кредитными, Функция ускорения концентрации капитала, Стимулирующая функция).

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:

1)Центральный банк;

2)банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании и прочее.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В современной России активно развивается коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала.

Политика валютного курса является неотъемлемой составной частью денежно-кредитной политики и должна соответствовать ее главной цели - снижению инфляции.

В ближайшие годы российской экономике необходимо преодолеть последствия мирового финансово-экономического кризиса и выйти на траекторию устойчивого роста. В этой связи главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5-7% в годовом выражении. Обеспечение контроля над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.

В целях повышения эффективности денежно-кредитной политики Банк России продолжит движение в сторону свободного курсообразования, не препятствуя динамике обменного курса рубля, формирующейся на основе фундаментальных макроэкономических факторов. При этом Банк России сохранит свое присутствие на внутреннем валютном рынке с целью сглаживания чрезмерных колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины.