Вопрос 55. Обязательства по личному страхованию

Обязательство по личному страхованию -сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иным правовым актом, сочетающее чисто страховые (алеаторные) и сберегательно-капитализационные, а также заемные элементы, имеющие целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов.

Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

• С дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни)

• С причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг. (страхование от несчастных случае и болезней, медицинское страхование)

Важная особенность договора личного страхования является, что он публичный (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Кроме того, на эти отношения полностью распространяется Закон о защите прав потребителей.

Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования:

• страхование жизни в двух разновидностях: на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика

• пенсионное страхование

• страхование от несчастных случаев и болезней

• медецинское страхование

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

- возможность страхового обеспечения не только самого страхователя,

- но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

- разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

- ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры "страхования капитала");

- в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

- особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию ("свадебное" страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией.

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Для данного вида договора личного страхования характерно:

- страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

- страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

- договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;

- страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

В систему видов личного страхования Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" было введено добровольное медицинское страхование (как уже отмечалось, обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения). Являясь формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции:

1) гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);

2) финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).

Договор медицинского страхования отличается значительной спецификой, отражая сложную сущность (природу) оформляемых им отношений.

Договор медицинского страхования - соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т.п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.

В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключающие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц. Однако независимо от характера договора - индивидуальный или коллективный - он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем.

С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств.

Страховщик - страховая медицинская организация - юридическое лицо, лицензированное на право осуществлять медицинское страхование, которое не входит в систему здравоохранения.

Страховая сумма определяется стоимостью медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных), предоставленных застрахованному лицу медицинским учреждением.

Обязательства по пенсионному страхованию регулируется федеральным законом (ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»)

Страховщики – пенсионный фонд и его территориальные органы, а так же негосударственные пенсионные фонды, в случаях и в порядке предусмотренных ФЗ.

В число страхователей входит:

• лица производящие выплаты физическим лицам, в том числе: организации; индивидуальные предприниматели; физические лица;

• индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой; частные детективы и иные лица, занимающиеся частной практикой и не являющиеся индивидуальными предпринимателями, приравненные к индивидуальным предпринимателям

• физические лица добровольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию.

Застрахованные лица – российские граждане, а так же постоянно или временно проживающие на территории РФ иностранные граждане или лица без гражданства.

Страховой риск – утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая – достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца.