Вопрос 53. Понятие и виды страхования, и основные понятия страхового права

ПОНЯТИЕ

В силу обязательства по страхованию одна лицо – страховщик – обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу – страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу)_ и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Страхование делится на два вида:

- обязательное

- добровольное.

При этом страховые обязательства в обоих случаях возникают на основании договора.

Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

• Оно осуществляется в силу прямого указания закона или в единственном случае может быть предусмотрено иным правовым актом – для юридических лиц в отношении закрепленного а ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущетсва.

• Круг страхователей указывается в законе (или ином правовом акте) с возложением на них обязанностей по страхованию жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц – застрахованных лиц – либо своей гражданской ответственности (как договорной так и деликтной) перед другими лицами.

• Оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователей (например при страховании спасателей – за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб или формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (суммы страхового взноса включаются в стоимость проездного документа пассажира).

• Страховое обязательство оформляется договором страхования , который подлежит принудительному заключению в силу императивного предписания закона. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании – только для страхования, в личном страховании – и для страхователя и для страховщика (всилу отнесения договора личного страхования к числу публичных).

• Основные элементы данного вида страхования (объекты страхования, страховые риски, минимальные размеры страховых сумм) – определяются законом.

• ГК РФ (ст. 937) устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование.

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование, специфика которого заключается в следующем:

• Оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан, государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий.

• Оно может осуществляться:

  1. непосредственно на основании законов и иных нормативных правовых актов в силу указанных в них обязательств и не требуют договорных оформлений, т.е. является внедоговорным. Например ФЗ «О внешней разведке».

  2. вытекать из заключаемого в соответствии с законом или иным правовым актом договора страхования. Что предусмотрено, например ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы…»

  3. проводится за счет централизованных источников (бюджетных средств соответствующего уровня).

  4. круг страхователей и страховщиков прямо определен ГК РФ: страхователи – исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики – как государственные страховые компании, иные государственные организации (специализированные фонды), так и обычные страховые организации.

  5. застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих. Однако специальными законами предусмотрено, что застрахованными лицами являются лица, формально не относящиеся к государственным служащим. Ф о пожарной безопасности».

  6. оплата страхования производится в размере. Определяемо законами и иными правовыми актами о таком страховании.

  7. правила гл. 48 ГК РФ применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВОГО ПРАВА закреплены в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.10.2009) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.