Вопрос 45. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику, который обязуется возвратить сумму с процентами.

Место договора - дискусионно (экономисты – это вид договора займа, юристы - самостоятельный, Формакидов Д.А. – это разновидность договора займа, но из ГК это не следует).

Договор - консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Существенное условие – предмет – действия банка по предоставлению кредитором средств заемщику.

Субъекты:

Кредитор – специальный субъект (банк или иная кредитная организация). Банк или иная кредитная организация – специализированное юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление определенных денежных операций.

Должник (заемщик) – любой участник гражданского оборота

Форма договора –простая письменная под страхом ничтожности.

Содержание договора:

ОБЯЗАННОСТИ БАНКА:

1.Предоставить кредит

ПРАВА БАНКА:

1.требовать возврата суммы кредита, требовать уплаты суммы процента в сроки, предусмотренные договором

2.Требовать предоставления обеспечения в случаях, указанных в договоре в виде залога, поручительства или банковской гарантии

ПРАВА ЗАЕМЩИКА:

1.Требовать предоставления ему кредита, предусмотренного договором, при этом кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата кредита в срок.

2.Отказаться от предоставления кредита безмотивно в любой момент до получения этого кредита (до момент поступления денежных средств на счет или до момента получения наличных денег в кассе займодавца).

3.Досрочно вернуть кредит с письменного согласия кредитора

ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА:

1.Вернуть кредит в сроки, предусмотренные договором

2.Уплатить проценты

3.Использовать кредит по назначению, если кредит целевой

Виды договора кредита:

1.Целевой кредит – для определенных целей (жилищный, авто)

2.Товарный кредит – это консенсуальный, возмездный, двусторонний договор , субъектами которого являются любые участники оборота, а не только банк, в соответствии с которым в заем предоставляются не денежные средства, а вещи, определяемее родовыми признаками.

(от договора займа отличается тем, что он консенсуален и возмезден).

3.Коммерческий кредит – не является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, это условие какого-либо возмездного гражданско-правового договора:

- о предоплате

- об авансе

- об отсрочке или рассрочке платежа

Субъекты – любые участники гражданского оборота

4.Контокоррентный (овердрафт) кредит – кредитование банком счета клиента.

Кредиты: с лимитом выдачи и лимитом задолженности, удобнее для заемщика кредит с лимитом задолженности (задолженность не может быть больше, чем определенная сумма).

5.Жилищный кредит. Есть Указ Президента от 10 июня 1994 г «О жилищных кредитах»

6.Ипотечный, не ипотечный (с ипотечным покрытием либо без покрытия).

7. Акцептный кредит (рамбурсный) – это аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму. Такие отношения нередко именуются акцептным или рамбурсным кредитом. Строго говоря, такой договор оформляет оборот векселей и потому не относится к числу разновидностей кредитного договора в той же мере, в какой вексельные обязательства не совпадают с заемными (кредитными) обязательствами.

8.Онкольный (кредит до звонка) – кредит под залог ценных бумаг, он может быть прекращен по звонку. Предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

9.Ломбардный кредит – краткосрочные кредиты ЦБ РФ, выдаваемые коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг.

Особенности кредитного договора, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности» 2.12.1990 ( ГК принят позже, но ФЗ является специальным по отношению к ГК):

ст. 26 – банковская тайна. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

ст. 34 – обязанность кредитной организации предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности,

ст. 33 – кредиты, предоставляемые банком могут обеспечиваться залогом или ипотекой, банковскими гарантиями и иными способами, при нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и проценты.

Ст. 29 – Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, а также срок кредитного договора с ИП или ЮЛ, за исключением случаев, предусмотренных законном или договором. Банк вправе заключить кредитные договоры, где будет предусмотрено его право изменить ставку по кредиту или порядок ее вычисления. По кредитным договорам с гражданином Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов, изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение (иное в законе).

ст. 30 – в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и другие существенные условия договора.

(Формакидов Д. А. считает, что существенное условие – только предмет, а не все эти условия).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с физическим лицом и до изменения условий кредитного договора обязана предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (т.е. его ответственность).