5. Структура банковской системы.

Вне зависимости от разнообразия имеющихся организационных структур банковских систем в различных странах мира всех их роднит единый основополагающий принцип – двухуровневость.

Верхний, или первый уровень банковской системы образуют центральные банки или центральный банк. Вне зависимости от формы учредительства центральные (федеральные) банки во всех без исключения странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство страны и координировать деятельность всей системы коммерческих банков.

Основными функциями центральных банков являются:

• эмиссия денег,

• аккумуляция и хранение резервов других банков, золотовалютных резервов страны,

• кредитование коммерческих банков,

• выполнение расчетных операций для правительства страны,

• расчеты и переводные операции при внешнеэкономических связях.

Основными инструментами реализации денежно-кредитной политики центрального банка являются:

- уровень и динамика учетной ставки процента. Учетная ставка – это процентная ставка центрального банка, устанавливаемая для приобретения платежных обязательств. Она, как правило, отличается от текущих ставок коммерческих банков на 0.5-2 пункта вниз, т.е. бывает меньше по размеру, что влечет за собой затруднение или облегчение получения кредитов от коммерческих банков вследствие повышения или понижения учетной ставки центрального банка,

- изменение нормы обязательных резервов, которые обязаны хранить кредитные учреждения и которые являются гарантом их ликвидности, надежности. Резервы – это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается пропорционально банковским активам. Система банковских резервов является надежным средством защиты устойчивости банковской системы и одновременно способом расширения ее возможностей по кредитованию клиентов, основанным на централизации части денежных средств банков в специальных фондах, которыми распоряжается главный банк страны.

- операции на открытом рынке, т.е. регулирование денежного обращения путем купли-продажи ценных бумаг на вторичном фондовом рынке,

• регулирование денежной массы путем эмиссии денег,

• информация кредитных учреждений об изменениях денежных агрегатов М₁, М₂, М₃ в связи с ростом объемов производства.

Второй уровень банковской системы – это коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.

Коммерческие банки преимущественно занимаются:

• аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов),

• ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами,

• предоставлением кредитов,

• эмитированием ценных бумаг.

Коммерческие банки традиционно выполняют следующие операции:

- пассивные – ставят своей целью привлечение в банки свободных денежных средств физических и юридических лиц. К ним относятся: расчеты с клиентами, сбор свободных денег, эмиссия денег и ценных бумаг, контроль за денежным обращением и движением ценных бумаг;

- активные – ставят своей целью прибыльное размещение денежных средств (собранных) в сферу предпринимательства. К ним относятся: прямое кредитование, банковские инвестиции (покупка ценных бумаг), факторинговые и лизинговые услуги, трастовые операции (управление пакетами акций и частными фондами по доверенности);

- забалансовые – это непосредственная предпринимательская деятельность самих банков. к ним относятся: биржевые спекуляции на рынке ценных бумаг, расчетно-технические операции на основе использования ЭВМ и компьютерной сети, обмен валюты, охрана ценностей, консалтинговые услуги и т.д.

К специализированным финансово-кредитным учреждениям относятся:

- инвестиционные банки – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств, а также выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка;

- инвестиционные компании – специализируются на привлечении свободных денежных средств путем выпуска собственных акций (чаще всего небольшого номинала). Собранные средства используются для покупки ценных бумаг других компаний, государственных облигаций. Доходы, полученные на них, распределяются между акционерами. Инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных фондов, так как благодаря диверсификации (вложению средств в ценные бумаги различных компаний) достигается известное «рассредоточение риска», т.е. снижается опасность потери сбережений из-за банкротства отдельной фирмы;

- сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) – основная функция заключается в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения;

- ипотечные банки – специализируются на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества – земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка.

- финансовые компании – занимаются предоставлением финансового лизинга, который обеспечивает необходимыми финансовыми ресурсами сделки по долгосрочной аренде техники. В отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, финансовые компании не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой;

- пенсионные фонды аккумулируют средства, предназначенные для пенсионного обеспечения, которые отчисляются предпринимателями и наемными работниками. Избыток накопленных средств над пенсионными выплатами вкладывается в государственные облигации и акции надежных компаний;

- страховые компании – формируют денежные средства за счет взносов по страхованию жизни, имущества; выплат на медицинское страхование и т.д. Компании используют их для покупки ценных бумаг корпораций, государственных облигаций, тем самым предоставляя долгосрочные кредиты;

- лизинговые компании – это компании которые предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: сложное оборудование, суда, самолеты и т.д.;

- внешнеторговые банки – призваны осуществлять кредитование экспорта, страхования экспортных кредитов. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования.