Функции кредита.

1) перераспределительная функция. Ей свойственно распределение временно высвободившейся стоимости во временное пользование. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признаку и затрагивать все материальные блага, все национальное богатство общества;

2) замещение действительных денег кредитными операциями. В современном кредитном хозяйстве созданы необходимые условия для такого замещения. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота;

3) повышение эффективности производства путем ускорения кругооборота и оборота капитала;

4) ускорение процесса воспроизводства на микро- и макроэкономическом уровнях, поскольку открываются дополнительные источники инвестиционного финансирования;

5) регулирование денежного обращения;

6) формирование кредитного рынка - это общее обозначение тех рынков, где возникает и взаимодействует спрос и предложение на различные виды платежных средств.

2. Виды кредита.

I. С точки зрения формы различают:

- коммерческий кредит – это кредит, который предоставляют функционирующие предприниматели друг другу в виде товарного капитала, т.е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Его объект – капитал, выраженный в товарной форме. Его цель – ускорение реализации. Юридически эти отношения займа оформляются векселем;

- банковский кредит – это кредит, который предоставляют банки и другие финансово-кредитные учреждения функционирующим предпринимателям и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Его объект – денежный капитал. Банковский кредит не ограничен сроком, суммой, направлением, более эластичен, его масштабы шире, обеспеченность выше.

II. По составу потребителей (заемщиков) различают:

- потребительский кредит предоставляется потребителям товаров в форме коммерческого кредита, т.е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа, а также в виде банковского кредита при условии направления ссуды на потребительские цели (строительство дома, переселение и т.п.);

- сельскохозяйственный кредит предоставляется банками фермерам, кооперативам и другим предпринимателям для инвестирования сельскохозяйственного производства;

- государственный кредит – это система отношений, в которых заемщиком являются государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам, которые выступают в роли субъектов, предоставляющих ссуду. Основной формой этого кредита являются государственные и местные займы;

- международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере мировых экономических связей, когда банки и финансовые учреждения одного государства предоставляют ссуду другому государству, а также отношения, при которых в качестве кредиторов выступают международные организации, а в роли заемщиков -–те или иные государства.

III. С точки зрения характера и условий кредитования можно выделить:

- ипотечный (от греч. hypotheke – залог, заклад) кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных помещений, жилых зданий);

- лизинг-кредит предполагает сделку, в которой участвуют три стороны: предприятие, производящее оборудование; кредитор, в качестве которого выступает лизинговая компания или банк; арендатор, использующий оборудование на правах аренды. Здесь также имеет место разделение прав собственности – отделение владения имущества от его использования. Лизинговая фирма выкупает оборудование у фирмы-изготовителя и передает его арендатору для использования на правах аренды. Выигрывают все три стороны: предприятие0изготовитель мобильно получает финансовые средства за свой товар; арендатор получает в пользование технику, которая при других условиях была бы ему недоступна; лизинговая фирма имеет проценты и арендную плату;

- факторинг-кредит – это выкуп платежных требований у поставщика товаров и услуг. в сделке участвуют три стороны: факторинговая фирма (от лат. factor – посредник); клиент – поставщик товара, кредитор; предприятие-заемщик, фирма – покупатель товара. Факторинговая компания покупает платежные требования клиента и поставляет продукцию покупателю товара. В этом случае также очевидна выгода для всех трех сторон: клиент получает сразу около 80% суммы продаж в виде аванса; покупатель приобретает товар на кредитной основе; факторинговая компания имеет свою часть дохода на основе всех услуг, которые ею были предоставлены;

- ломбардный кредит (название произошло от итальянской провинции Ломбардия, купцы которой занимались подобными операциями);

IV. По срокам различают:

• краткосрочный,

• долгосрочный.

Понятие кратко- и долгосрочный кредита в различных странах различно и дифференцировано пределах от одного месяца до одного года.