2. Принципы построения тарифной политики

Тарифная политика в области страхования – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и корректировке страховых тарифов с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности деятельности страховщика.

Тарифная политика строится на следующих принципах:

1. Эквивалентность страховых отношений в стране. Это означает, что нетто ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба.

2. Доступность тарифных ставок для страхователя находится в прямой зависимости от числа страхователей и количества застрахованных объектов (спорный вопрос). Чем больше круг застрахованных лиц и объектов охватывает страхование, тем меньшая доля в раскладке ущерба приходится на каждого – это уменьшает размер тарифной ставки и страхование становится доступнее (SIC);

3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, то страхователей укрепляется уверенность в финансовой устойчивости страховой организации;

4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, так как чем весомее объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя.

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Это означает, что страховые взносы, рассчитанные в соответствии с тарифом, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить прибыль.

3. Дифференциация тарифных ставок.

В страховании используется три вида страховых тарифов:

- средние;

- дифференцированные;

- индивидуальные.

Средние страховые тарифы применяются, когда страховщика не интересуют индивидуальные особенности объектов. Этот тариф целесообразен при устойчивом уровне убыточности страховой суммы, так как при нарастающей убыточности в конце периода средний тариф окажется ниже необходимого и тогда страховщику может не хватить средств для выплаты страхового возмещения. Средний тариф, как правило, применяется в обязательном страховании.

Дифференцированные страховые тарифы представляют собой ставку страхового взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по определенным признакам.

Индивидуальные тарифы могут быть выражены в виде:

1. Точного экономического расчета тарифа, исходя из степени опасности деятельности соответствующего страхователя;

2. Тарифные ставки, формируемые путем применения скидок или надбавок.

Принципы социальной политики

Признавая, что социальная политика является важнейшей составной частью деятельности общества и государства, многие современные государства в основу своей деятельности (или хотя бы в основу своих политических деклараций) закладывают следующие принципы:

1. Принцип социальной справедливости. Признание социального типа государства влечет за собой признание равенства социальных прав всех его граждан, независимо от их индивидуальных и социальных особенностей. Государство, таким образом, гарантирует всем гражданам обеспечение некоего социального минимума, который выражается в минимальной оплате труда, минимальной пенсии (в том числе социальной), адресной социальной помощи тем, чей душевой доход ниже прожиточного минимума и т.д. и т.п.

2. Принцип индивидуальной социальной ответственности. Требует от индивида, семьи, малой группы приложения максимальных усилий для самопомощи и самообеспечения. При этом, община, уровень муниципального самоуправления, регион или государство в целом должны лишь восполнять индивидам и семьям те виды или объемы помощи, которые они не могут обеспечить самостоятельно, помогать решению тех проблем, которые выходят за рамки компетенции человека или семьи, либо вмешиваться в чрезвычайных или кризисных ситуациях.

3. Принцип социальной солидарности. Заключается в том, что современное общество призвано встречать социальные затруднения как единая система, внутри которой происходит перераспределение социальной самостоятельности от более сильных к менее сильным. В первую очередь этот механизм заключается в перераспределении денежных средств через систему налогов и пособий.

4. Принцип социального партнерства. В документах МОТ выработаны общие принципы социального партнерства, равноправие сторон на переговорах и при принятии решений. Во-вторых, равная для всех сторон обязательность исполнения договоренности. Обязательная и равная ответственность сторон за выполнение принятых обязательств. Принцип трипартизма. Т.е. участие в переговорах трех сторон: государственной власти, работников и работодателей.

5. Принцип социальной компенсации. Призван обеспечить правовую и социальную защищенность граждан, необходимую для восстановления ограничений, обусловленную их социальным статусом. Он предполагает создание доступной сферы жизнедеятельности, предоставление определенных льгот и соответствующего социального обслуживания.

6. Принцип социальной гарантии. Предусматривает предоставление гражданам гарантированного государственного минимума социальных услуг по обучению, воспитанию, духовному и физическому развитию, профессиональной подготовке и рациональному трудоустройству, объем, виды и качество которых должны обеспечить необходимое развитие личности и подготовку к самостоятельной жизни.