Предпосылки и принципы страхования

Главными предпосылками страхования являются:

1. Наличие рискового сообщества.

2. Осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая.

3. Страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

Рисковое сообщество – это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску.

Право на страховую выплату клиент страховой организации получает только при наступлении страхового случая. Это условие точно фиксируется правилами и договором страхования и обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности, причем принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и ее расходами.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователем.

Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие случайность означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться исходя из жизненного опыта, однако, в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие, или в какой момент времени оно наступит.

Преднамеренно осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

4. Классификация страхования

Представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды, звенья, которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Классификация страхования предусматривает разделение совокупности страховых отношений на взаимосвязанные звенья по таким основным критериям, как:

1. Направленность страхования. Отрасли, подотрасли, виды, подвиды и т.д.

2. Объект страхования. Имущественные интересы физических и юридических лиц.

3. Род опасностей (риск). Пакет рисков, отдельные риски.

4. Объем страховой ответственности.

5. Форма страхования. Добровольная, обязательная.

По форме организации страхования:

- Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

- Акционерное страхование – это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховой компании.

- Взаимное страхование – это негосударственная организационная форма, которая выражает согласие (договоренность) между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных размерах согласно принятым условиям. Реализуется через общества взаимного страхования, которые являются организациями некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия.

- Страховой пул – это объединения страховых организаций для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приёме на страхование опасных, крупных или новых рисков. Деятельность «пула» строится на принципе сострахования.

- Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, заключается в проведении страховых операций кооперативами.

- Особой организационной формой является медицинское страхование. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель: гарантировать гражданам, при возникновении страхового случая, получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию). В качестве субъектов медицинского страхования выступает человек, гражданин - страхователь, страховая медицинская организация – страховщик и медицинское учреждение – поликлиника.

Исходя из характеристики выделяют 4 основные отрасли страхования:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности;

- страхование экономических рисков.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательно-накопительную функцию.

Личное страхование
Страхование от несчастного случая	Медицинское страхование	Страхование жизни
Страхование детей; Страхование учащихся, гос. Служащих; Обязательное страхование пассажиров; Страхование спортсменов и др.	Обязательное медицинское страхование; Добровольное страхование – на случай болезни или повреждения здоровья, на случай оперативного вмешательства или стационарного лечения, на случай протезирования, граждан, выезжающих за рубеж.	Страхование на дожитие до определенного возраста или срока; Страхование на случай смерти; Смешанное страхование; Страхование детей, бракосочетания; Страхование пенсий; Страхование расходов на оплату профессионального образования.

Пропустиил

1. Добровольность и законность. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законодательством.

2. Принцип выборочного охвата. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в страховании. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.

3. Принцип ограничения срока. Состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговаривается в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Принцип уплаты разовых или периодических страховых взносов. Устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.