Кредитні системи.

Кредитна система - це сукупність кредитних відносин та інститутів, які реалізують ці відносини. Кредитні відносини виникають з приводу мобілізації тимчасово вільних грошових коштів підприємств, організацій, держави і населення та використання цих коштів на умовах повернення і платності для задоволення економічних і соціальних потреб суспільства. Кредитна система складається з декількох ланок, кожна з яких виконує специфічні функції з акумуляції та розподілу грошових коштів. Розподіл функцій між ланками кредитної системи об'єктивно зумовлений відмінностями в методах і засобах діяльності та різним значенням в процесі відтворення капіталу. Організаційна структура кредитної системи характеризується різноманітністю кредитних установ, які поділяються на три групи: 1) центральний банк; 2) банківський сектор ; 3) спеціалізовані кредитні установи. Як правило, кредитна система має трьохрівневу структуру (хоча існують відхилення від такої практики): центральний банк, банківські установи та небанківські кредитно-фінансові інститути. До банківських установ відносять: комерційні банки, інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, земельні банки, поштово-чекові банки, торгові банки. Представниками небанківських кредитно-фінансових інститутів є: - інвестиційні компанії, - страхові компанії, o ощадно-кредитні асоціації та кредитні спілки, - пенсійні та інші фонди. Роль окремих ланок в кредитній системі не є рівнозначною. Головною її ланкою є банківські установи (які традиційно займають перше місце за розмірами ресурсів), серед яких роль лідера відводиться комерційним банкам, що здійснюють переважно кредитування промисловості і торгівлі. Наприклад, в США на комерційні банки припадає близько 40 % активів кредитно-фінансових установ країни. Діяльність комерційних банків доповнюють операції спеціалізованих банківських установ, що здійснюють, як правило, кредитування на пільгових умовах малоприбуткових та ризикованих галузей економіки (сільського господарства, житлового будівництва, малого бізнесу та зовнішньої торгівлі). І Кредитна система включає також небанківські фінансові установи, які здійснюють фінансування виробництва і довгострокове кредитування підприємств та держави: - страхові компанії, що спеціалізуються переважно на страхуванні життя та майна (в США, наприклад, активи страхових компаній складають близько 15 % сукупних активів кредитно-фінансових установ) і які виступають найбільшими інвесторами на ринку цінних паперів; - пенсійні фонди, які здійснюють фінансування великих промислових компаній шляхом купівлі їх акцій та облігацій./ Окрім вищезгаданих банківських і небанківських інститутів кредитна система включає ряд ланок, що виконують допоміжну роль в кредитному механізмі, пов'язуючи різноманітні сектори позикових капіталів в єдину систему: фінансові, трастові, брокерські та інші компанії, а також взаємні та інші фонди. 1 Кредитна структура різних держав неоднакова і відображає, зокрема, стан економіки країни на тому чи іншому етапі її розвитку. Так, кредитна система промислове розвинутих країн характеризується широкою розгалуженістю, наявністю великих універсальних банків, спеціалізацією дочірніх підрозділів банків на окремих видах операцій. Незважаючи на значні відмінності побудови кредитних систем в різних країнах, можна виділити спільні їх риси: o ядро будь-якої кредитної системи - центральний банк, як головний орган уряду з аналізу фінансового стану, вироблення та організації грошово-кредитної політики держави; o державні фінансові органи, що разом з центральним банком виконують регулюючі функції в сфері фінансів; o фінансові посередники різних типів. Сучасна кредитна система - це сукупність кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позикових капіталів і здійснюють акумуляцію та мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізується сутність та функції кредиту. Тому кредитна система включає в себе два основних поняття: 1) сукупність кредитно-розрахункових і платіжних відносин, які базуються на певних формах і методах кредитування. Вони пов'язані з рухом позикового капіталу у формі різноманітних форм і видів кредиту; 2) сукупність кредитно-фінасових інститутів, які акумулюють вільні грошові кошти і направляють їх господарюючим суб'єктам, населенню, уряду. Слід враховувати, що кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він представляє собою, по-перше, систему зв'язків з мобілізації та акумуляції грошового капіталу між кредитними інститутами і секторами економіки; по-друге, відносини, пов'язані з перерозподілом капіталу між кредитно-фінансовими установами в межах ринку позикових капіталів; по-третє, відносини між кредитними інститутами та іноземними клієнтами. Таким чином, кредитний механізм включає всі аспекти позикової, інвестиційної, засновницької, посередницької діяльності кредитної системи в особі її інститутів. Сучасна кредитна система характеризується наступними важливими процесами: o концентрацією і мобілізацією банківського капіталу; o подальшим зростанням конкуренції між різними видами кредитно-фінансових установ; o продовженням злиття великих кредитно-фінансових інститутів з потужними промисловими, торговими, транспортними корпораціями і компаніями; o інтернаціоналізацією діяльності кредитно-фінансових інститутів і створенням міжнародних банківських об'єднань і груп. Отже, сучасна кредитна система забезпечує умови для розвитку науково-технічного прогресу, зростання виробництва, нагромадження капіталу, підтримки високої норми народногосподарського накопичення. Кредитна система сприяє вирішенню проблеми реалізації товарів та послуг на ринку, поглибленню соціальної та майнової диференціації між різними верствами населення. Найбільш розвинутою вважається кредитна система США, яка представлена Федеральною резервною системою (виконує функції центрального банку), мережею банківських установ і небанківських кредитно-фінансових інститутів різних форм власності. В Україні кредитна система перебуває у стадії перебудови відповідно до потреб ринкової економіки і складається з НБУ, комерційних банків та системи фінансових посередників (інвестиційні фонди та компанії, страхові компанії, пенсійні фонди, кредитні спілки, ломбарди). Найбільш активними і потужними у системі кредитно-фінансових інститутів України є комерційні банки.

Сучасний стан та розвиток кредитного сектору економіки України

Кредити, надані резидентам депозитними корпораціями (банками), на кінець серпня 2012 року становили 804 млрд. грн., темп їх приросту – 1.8% у річному обчисленні порівняно з 2.7% на кінець липня. Темпи приросту кредитів, наданих нефінансовим корпораціям, становили 5.5% у річному обчисленні, а кредитів, наданих домашнім господарствам, становили -9.3%. Разом з тим темп приросту кредитів, наданих нефінансовим корпораціям у національній валюті, становив 8.4% у річному обчисленні, а темп приросту кредитів, наданих домашнім господарствам у національній валюті, – 22.2% у річному обчисленні. Темпи приросту кредитів, наданих нефінансовим корпораціям і домашнім господарствам у доларах США, становили відповідно 1.7% та -27.9% у річному обчисленні.

Депозити резидентів на кінець серпня 2012 року становили 529 млрд. грн., темп їх приросту – 12.0% у річному обчисленні порівняно з 12.8% на кінець липня. Темпи приросту депозитів нефінансових корпорацій становили 11.9% у річному обчисленні, а депозитів домашніх господарств – 14.1%. Разом з тим темпи приросту депозитів нефінансових корпорацій і домашніх господарств у національній валюті становили відповідно 9.9% і 14.9% у річному обчисленні. Темпи приросту депозитів нефінансових корпорацій і домашніх господарств у доларах США становили відповідно 27.1% та 24.8% у річному обчисленні.

Таблиця 1. Кредити та депозити за секторами економіки
Показники	Кредити				Депозити
	липень 2012 року		серпень 2012 року		липень 2012 року		серпень 2012 року
	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %
Усього	799.70	2.7	804.21	1.8	524.14	12.8	529.35	12.0
Нефінансові корпорації	584.69	6.8	589.63	5.5	149.80	17.5	150.19	11.9
Домашні господарства	189.76	-9.0	189.43	-9.3	345.51	13.2	349.98	14.1
Інші резиденти	25.25	–	25.15	–	28.83	–	29.18	–
інші фінансові корпорації	17.40	26.9	17.30	26.4	17.18	-22.7	17.16	-22.3
сектор загального державного управління	7.79	-11.4	7.79	-10.5	8.65	27.5	9.00	30.1
некомерційні органі- зації, що обслуговують домашні господарства	0.06	-29.1	0.06	-29.4	2.99	8.4	3.02	12.7

Таблиця 2. Кредити та депозити нефінансових корпорацій і домашніх господарств
Показники	Кредити				Депозити
	липень 2012 року		серпень 2012 року		липень 2012 року		серпень 2012 року
	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %	залишки на кінець періоду, млрд. грн.	зміна в річ- ному обчис- ленні, %
Домашні господарства
у гривнях (млрд. грн.)	93.02	24.8	95.38	22.2	182.65	14.2	182.98	14.9
у доларах США (млрд. USD)	11.60	-27.3	11.27	-27.9	16.27	22.7	16.76	24.8
у доларах США (екв. у млрд. грн.)	92.76	-27.1	90.09	-27.6	130.03	23.0	133.96	25.2
Довідково: обмінний курс гривні до долара США	7.9930		7.9930		7.9930		7.9930

У серпні 2012 року процентні ставки за кредитами, наданими протягом місяця нефінансовим корпораціям, у гривнях становили 19.47%, у доларах США – 8.39%, в євро – 9.21%. Процентні ставки за кредитами, наданими протягом місяця домашнім господарствам, у гривнях становили 27.27%, у доларах США – 11.90%, в євро – 15.34%.

Таблиця 3. Процентні ставки за кредитами

Валюта	Нефінансові корпорації			Домашні господарства
	червень 2012 року	липень 2012 року	серпень 2012 року	червень 2012 року	липень 2012 року		серпень 2012 року
гривня	17.30	18.95	19.47	26.53	27.71	27.27
долар США	8.59	8.35	8.39	12.25	11.69	11.90
євро	8.44	8.38	9.21	8.94	13.04	15.34

Таблиця 4. Процентні ставки за кредитами, наданими домашнім господарствам за цільовим спрямуванням

Показники	Червень 2012 року	Липень 2012 року	Серпень 2012 року
Споживчі кредити
у гривнях	27.83	28.88	28.15
у доларах США	12.95	11.88	11.71
в євро	8.30	20.35	18.46
Кредити на нерухомість
у гривнях	17.69	17.70	17.05
у доларах США	11.71	11.02	11.56
в євро	12.31	11.94	13.10

При цьому, у серпні 2012 року процентні ставки за кредитами, наданими протягом місяця нефінансовим корпораціям, у гривнях становили 19.47%, у доларах США – 8.39%, в євро – 9.21%. Процентні ставки за кредитами, наданими протягом місяця домашнім господарствам, у гривнях становили 27.27%, у доларах США – 11.90%, в євро – 15.34%.

Процентні ставки за депозитами, залученими протягом місяця від нефінансових корпорацій, у гривнях становили 13.58%, у доларах США – 3.16%, в євро – 3.44%. Процентні ставки за депозитами, залученими протягом місяця від домашніх господарств, у гривнях становили 16.71%, у доларах США – 7.25%, в євро – 6.22%

Якість кредитного портфеля

У 2011 році якість кредитного портфеля поліпшилася. В кінці 2011 року частка проблемних позик впала до 9,6% порівняно з 11,2% в кінці 2010 року. Частково це результат відновлення кредитування, тобто ефект знаменника.

Однак головною причиною поліпшення була активізація вирішення питання проблемних позик, особливо їх списання. Приблизно половина щорічного списання проблемних кредитів відбулася в листопаді-грудні після того, як податкова адміністрація погодилася не обкладати податком списання проблемних позик.

Більше того, банки продавали проблемні кредити та права власності на кредитне забезпечення, а також проводили реструктуризацію проблемних позик.

Більшість проданих проблемних кредитів були незабезпеченими, тоді як банки все ще утримували кредити із забезпеченням, сподіваючись отримати з них кращий коефіцієнт стягнення. Позики, що видавалися після кризи, мають набагато кращу якість, бо тепер банки дотримуються обережної політики.

Питання проблемних кредитів і далі впливатиме на продуктивність банківського сектора. Проте експерти очікують, що позитивний тренд, який почався у 2011 році, триватиме завдяки вирішенню питання проблемних позик і зростанню кредитування.

Однак можливий спад економічної активності є фактором ризику і може викликати погіршення кредитного портфеля.

Висновок. На нинішній день ми спостерігаємо зниження активності у споживчому кредитуванні, яке пов’язують із цілою низкою причин: зміна політики банків, які нарощували свої активи за рахунок споживчого кредитування; поступове збільшення кількості людей в українському суспільстві, які обережно ставляться до життя в кредит; домогосподарства з низьким рівнем доходів не в змозі ефективно отримати доступ до кредитів; відсутність необхідності в кредиті, принципове небажання брати гроші в борг, можливість позичити кошти в когось із родичів або знайомих; відсутність формальної та реальної можливості отримання кредитів, які пов’язані з жорсткістю умов отримання кредиту, а також низький рівень доходу, високі відсотки, побоювання про неможливість повернути кредит вчасно, а також брак інформації.

Важливим інструментом забезпечення системної стабільності банківського сектору є підвищення прозорості діяльності фінансово-кредитних установ та зміцнення їх ринкової дисципліни, що є необхідною умовою зростання довіри до банківського сектору та його інвестиційної привабливості.