1.3.2 Страхування на дожиття до закінчення терміну дії договору або певного віку

Страхування на дожиття до закінчення терміну дії договору або певного віку виникло пізніше страхування на випадок смерті.

За договором страхування на дожиття обов'язок страховика зробити страхову виплату в розмірі страхової суми наступає при страховому випадку - закінченні строку страхування або досягненні застрахованою особою віку, установленого договором.

Порядок, економічні, правові умови висновку й виконання договору страхування на дожиття, застосовувані в ньому обмеження відповідно до правил страхування практично однакові зі страхуванням на випадок смерті.

У цьому виді страхування застосовуються також індивідуальне й колективне (групове) страхування.

Обов'язковою умовою страхової виплати за договором страхування на дожиття є сплата страхової премії повністю у встановлений договором строк.

Якщо застрахована особа не доживе до закінчення строку страхування, то його вигодоотримувач (у цьому випадку ним стає спадкоємець) одержить викупну суму (сплачені страхові внески із часток доходів від інвестування за винятком витрат страховика на страхування, якщо правилами, договором страхування не передбачене інше).

При цьому для одержання викупної суми одержувач повинен представити страховикові документи із зазначеного вище переліку по страхуванню на випадок смерті.

У випадку висновку страхувальником договору застрахований на дожиття на користь іншої особи (застрахованого) виплата страхової суми здійснюється в такому ж порядку.

Якщо ж страхувальник умре до закінчення терміну дії договору страхування й сплата страхових внесків припиняється, то застрахованій особі страховик виплачує викупну суму відповідно до положення правил страхування.

Викупна сума, як ми відзначали раніше, являє собою суму сплачених страхувальником внесків з нарахованими на них відсотками (або без нарахування відсотків) за винятком частки, що доводиться на покриття витрат страховика по проведенню страхування.

1.3.3 Змішане страхування життя

Змішане страхування життя являє собою прийняття страховиком на себе обов'язку за договором страхування робити страхові виплати застрахованій особі або його вигодоотримувачу при настанні страхових випадків, що ставляться до різних видів однієї або декількох підгалузей або галузей страхування.

Ппро договір змішаного страхування життя може передбачатися страховий захист майнових інтересів застрахованої особи від страхових випадків у різних сполученнях.

Зокрема, застосовуються наступні варіанти комбінування страхових випадків;

• страхування на дожиття й на випадок смерті застрахованої особи;

• страхування на дожиття, на випадок смерті й від нещасних випадків;

• страхування життя на випадок смерті й від нещасних випадків;

• страхування на дожиття й від нещасних випадків.

Перелік наслідків подій, не визнаних страховими випадками при змішаному страхуванні життя, такий же, як і при страхуванні від нещасних випадків .

Змішане страхування життя також може бути індивідуальним і колективним (груповим).

Порядок й умови висновку й виконання договору змішаного страхування життя, застосовувані обмеження, права, обов'язки й відповідальність сторін в основному такі ж, як по окремим, розглянутим вище видах страхування на випадок смерті й дожиття до закінчення строку страхування або певного віку.

При змішаному страхуванні життя збільшується обсяг страхової відповідальності (зобов'язань) страховика й відповідно обсяг страхового захисту (страхового забезпечення) страхувальника, застрахованого особи, тобто для застрахованої особи забезпечується більше повний захист його майнових інтересів, але вона стає й більше дорогий для страхувальника.

Однак розмір страхової премії, що сплачує страхувальником, може збільшуватися не стільки через кількість страхових ризиків (випадків), що покривають договором змішаного страхування життя, скільки від установлення страхової суми по страхових випадках (ризикам), від яких проводиться страхування.

Змішане страхування на дожиття й на випадок смерті при встановленні страхової суми окремо по кожному з даних видів відповідальності страховика може мати для страхувальника (застрахованого) різні економічні наслідки у зв'язку з настанням страхових випадків.

При включенні в договір змішаного страхування життя поряд з ризиками (страховими випадками) дожиття, смерті застрахованої особи й ризику нещасного випадку зростає обсяг відповідальності страховика й ступінь захисту майнових інтересів застрахованого.

Страхувальникові важливо вибрати для включення в договір змішаного страхування життя варіант набору страхових ризиків, обумовлених нещасним випадком, і страхової суми по всіх видах відповідальності.

Страхувальник сам визначає, чи включати в обсяг страхової відповідальності страховика всі ризики, пов'язані з нещасним випадком (тимчасова втрата працездатності, настання інвалідності, смерть від нещасного випадку), або обмежитися одним або двома із трьох.

Страховий тариф звичайно розраховується страховиками на основі сумарної величини нетто-ставок по окремих ризиках.

У загальному виді формула розрахунку одноразової нетто-ставки має такий вигляд:

,

де - одноразова нетто-ставка на дожиття ( формула розрахунку

представлена в темі «Актуарні розрахунки в страхуванні »);

- одноразова нетто-ставка на випадок смерті ( формула

розрахунку представлена в темі «Актуарні розрахунки в

страхуванні »);

- коефіцієнт розстрочки платежу пренумерандо;

- річна нетто-ставка при страхуванні від нещасного випадку.

Страхування від нещасного випадку являє собою ризиковий вид страхування, і нетто- ставка розраховується як середній за тарифний період показник збитковості страхової суми. Формула для розрахунку нетто-ставки в ризикових видах страхування представлена в темі «Актуарні розрахунки в страхуванні».

Страхова сума за договором змішаного страхування встановлюється за згодою сторін договору, при цьому страхова сума може встановлюватися окремо по дожиттю, на випадок смерті й по нещасному випадку.

Наприклад, при укладанні договору змішаного страхування життя страхова сума на дожиття й на випадок смерті встановлена єдина -

по 10 000 грн., а по ризиках, пов'язаним з нещасним випадком - загальна страхова сума 15 000 грн.

При тимчасовій або постійній непрацездатності в результаті нещасного випадку протягом терміну дії договору змішаного страхування життя страхувальник (застрахований) одержить страхове забезпечення відповідно до правил (договором) страхування.

У випадку дожиття до закінчення терміну дії цього ж договору страхування страхувальник (застрахований) одержить по цьому страховому випадку 10 000 грн.

Якщо після нещасного випадку й одержання застрахованим страхового забезпечення наступить його смерть як наслідок нещасного випадку протягом терміну дії договору змішаного страхування життя , то вигодоотримувач (спадкоємець) одержить різницю між страховою сумою, рівної 15 000 руб., і розміром раніше виплаченого застрахованій особі страхового забезпечення у зв'язку із втратою працездатності внаслідок нещасного випадку. Крім того, страховик виплатить йому викупну суму по страхуванню на дожиття, якщо смерть від нещасного випадку наступила протягом терміну дії договору страхування.