1.2 Страхові випадки, страхова сума й строки страхування

Страховими випадками (ризиками) при страхуванні життя є:

• дожиття застрахованої особи до закінчення строку страхування або

установленого договором віку;

• смерть застрахованої особи (з будь-яких причин, крім

викликаних подіями, що не зізнаються страховими випадками);

• тимчасова або постійна втрата працездатності (настання

інвалідності), смерть у результаті нещасного випадку - при

включенні даних ризиків у правила, договір страхування життя.

Смерть застрахованої особи, настання тимчасової або постійної непрацездатності внаслідок подій й обставин, які визначають нестраховий характер наслідків нещасного випадку, не зізнаються страховими випадками й не покриваються страхуванням за договором страхування життя (включаючи змішане страхування).

Об’єм страхової відповідальності за договором страхування життя визначається складом страхових випадків (ризиків), від яких здійснюється страхування, і страховою сумою.

При змішаному страхуванні життя в договір страхування можуть включатися за бажанням страхувальника в різних сполученнях зазначені страхові ризики (у тому числі повний набір ризиків).

Узагальнена кількісна оцінка обсягу страхової відповідальності страховика (і відповідно обсягу страхового забезпечення застрахованого) за договором страхування життя визначається страховою сумою.

Страхова сума при страхуванні життя встановлюється за згодою сторін.

У правилах страхування життя страховик може передбачати мінімальну страхову суму, з якої починається висновок договорів страхування. Якщо в договір страхування включається тільки один страховий випадок, наприклад, «смерть застрахованої особи» або «дожиття до закінчення строку страхування», то страхова сума по страховому випадку й договору в цілому буде однаковою.

У змішаному страхуванні «на випадок дожиття» й «на випадок смерті» може встановлюватися єдиний розмір страхової суми по кожному страховому випадку (наприклад, 100 000 грн.) або окрема страхова сума по них (наприклад, 100 000 й 180 000 грн.).

При розрахунку страхової премії в першому випадку застосовується загальний, сумарний страховий тариф по зазначених ризиках.

У другому випадку страхова премія розраховується по окремих страхових тарифах і страхових сумах.

При обліку в змішаному страхуванні життя страхових ризиків, пов'язаних з нещасним випадком, страхова сума по них найбільше часто встановлюється загальної на всі три наслідки такої події (тимчасову й постійну втрату працездатності, смерть внаслідок нещасного випадку). Ця страхова сума також ураховується в загальному обсязі страхової відповідальності (зобов'язань) страховика.

Порядок й умови страхування від нещасних випадків можуть включатися в договір змішаного страхування життя з посиланням на відповідні правила страхування.

Для страхувальника страхування життя обходиться тим дорожче, ніж від більшої кількості страхових випадків (ризиків) проводиться страховий захист і чим більше загальна, сумарна, величина страхової суми за договором страхування за інших рівних умов.

Строк страхування життя визначається терміном дії договору страхування й установлюється за згодою сторін договору, але не повинен бути менш трьох років. Найбільш тривалі строки страхування життя - до 15-20 років і більше - застосовуються в закордонній страховій практиці.