- •3 Экономическая сущность страхования Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Его роль и место в рыночной экономике
- •1.1. Экономическая сущность страхования
- •1.2. Понятие страхового фонда
- •1.3. Функции страхования
- •Тема 2. Основные понятия и термины в страховании
- •2.1. Страховая терминология
- •2.2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
- •2.3. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
- •2.4. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
- •2.5. Основные международные страховые термины
- •3. Классификация в страховании
- •3.1. Основные принципы классификации страхования
- •3.2. Классификация по объектам страхования
- •3.3. Классификация видов страхования по организационно-правовой форме
- •3.4. Классификация страхования по отраслевому направлению
- •3.5. Классификация по форме вовлечения в страховое сообщество (обязательное и добровольное)
- •3.6. Договор страхования. Его существенные элементы
- •4. Основы страхового права в россии
- •4.1. Структура страхового законодательства
- •4.2. Государственный надзор, его функции, права и задачи
- •4.3. Лицензирование страховой деятельности
- •5. Страховой рынок. Проблемы и перспективы его развития в российской федерации
- •5.1. Структурные звенья страхового рынка
- •5.2. Основные организационно-правовые формы страховых организаций и направление их деятельности
- •5.3. Страховой маркетинг
- •5.4. Теоретические основы построения страховых тарифов
- •5.5. Страховой тариф. Состав и структура тарифной ставки
- •5.6. Расходы на ведение дела как элемент тарифной ставки
- •6. Личное страхование
- •6.1. Основные категории личного страхования
- •6.2. Классификация личного страхования
- •6.3. Понятие, сущность и виды договоров страхования жизни
- •6.4. Медицинское страхование
- •6.5. Сберегательное страхование
- •6.6. Смешанное страхование жизни
- •6.7. Коллективное страхование
- •6.8. Страхование от несчастных случаев
- •7. Имущественное страхование
- •7.1. Классификация видов имущества. Особенности организации страхования
- •7.2. Страхование имущества промышленных предприятий
- •7.3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий
- •7.4. Страхование имущества граждан
- •8. Страхование ответственности
- •8.1. Понятие страхования ответственности
- •8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- •8.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
- •8.4. Страхование гражданской ответственности предприятий − источников повышенной опасности
- •8.5. Страхование профессиональной ответственности
- •9. Экономические основы страхования
- •9.1. Особенности формирования финансов страховщиков Доходы страховой компании
- •Расходы страховой компании
- •9.2. Основные показатели финансовой деятельности страховой организации
- •Состав собственных средств, страховых фондов и иных фондов страховщиков
- •Привлеченные средства страховой компании
- •Понятие и виды страховых резервов
- •9.3. Налогообложение в страховой деятельности
- •10. Финансовая устойчивость страховой компании и методы ее обеспечения
- •10.1. Понятие финансовой устойчивости страховой деятельности и её показатели
- •10.2. Перестрахование как метод укрепления и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций
- •10.3. Основные принципы договора перестрахования
- •10.4. Виды перестрахования: пропорциональное и непропорциональное перестрахование; факультативное и облигаторное перестрахование
- •10.5. Формы перестраховочных договоров – квотное, эксцедентное перестрахование, эксцедент убытка, эксцедент убыточности
Тема 2. Основные понятия и термины в страховании
2.1. Страховая терминология
Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отношений, из которых три первые относятся к национальному страховому рынку России:
1) страховые отношения, выражающие наиболее общие условия страхования;
2) страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда;
3) страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда;
4) страховые отношения, связанные с функционированием международного страхового рынка.
Свободное владение страховой терминологией и умение применять ее в практической деятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.
2.2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, обладающее определенным страховым интересом, уплачивающее страховые взносы страховщику и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Под дееспособностью физического лица понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Гражданская дееспособность возникает с наступлением совершеннолетия, т. е. по достижении 18-летнего возраста (ст. 21 ГК РФ).
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиками могут быть коммерческие организации и общества взаимного страхования, имеющие на осуществление страховой деятельности лицензию. Данные общества создаются гражданами, юридическими лицами путем объединения своих средств для некоммерческого страхования имущественных интересов их членов – участников общества (ст. 968 ГК РФ). В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании: государственные; акционерные; общества взаимного страхования; кооперативные; медицинские страховые общества.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Выгодоприобретатель – завещательное лицо, т. е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе. Если выгодоприобретатель не назначен, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями в соответствии с ГК РФ становятся его наследники (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.
Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.
Страховой маклер – посредник между страховщиком и страхователем.
Страховая защита: 1) в широком смысле – экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании он заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком (ч. 1 ст. 947 ГК РФ).
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан (в личном страховании); здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности (в имущественном страховании).
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т. е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности – страховые суммы. В международной практике термин «страховая ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
Страховой пул – объединение страховых компаний.