7.4. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1) строения (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи);

2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3) животные;

4) транспортные средства.

Не могут быть объектом имущественного страхования граждан: документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопленные помещения, вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страхование животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы. Событиями страхования сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел считаются:

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней в возрасте от одного года;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара домашней птицы и пушных зверей в возрасте от 6 месяцев, кроликов от 4 месяцев;

• гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара домашней птицы и пушных зверей, не достигших указанного выше возраста.

Договоры страхования транспортных средств заключаются в соответствии с ФЗ РФ № 40 от 25.04.02 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-, водно-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта. На страхование транспортных средств принимаются:

а) автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД (автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы, мопеды с рабочим двигателем не менее 49,8 см);

б) водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного мотора – по его стоимости;

• уничтожения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

• повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей, деталей и принадлежностей. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя. Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб, потери товарного вида транспортного средства.

Договор вступает в силу при уплате взноса: наличными деньгами со следующего дня после внесения платежа, при безналичном расчете – со дня выдачи заработной платы рабочим и служащим или средств на оплату труда.

Страхование строений. Объектами страхования по данному виду договоров являются находящиеся в личной собственности страхователя жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, летние кухни, бани, сараи, гаражи и другие строения.

Необходимо отметить, что страховщик строений, принадлежащих гражданам, не несет ответственности за повреждение и уничтожение находящихся в строениях предметов домашнего имущества и обихода, электропроводки, электросчетчиков, строительных материалов, газовых баллонов и т. п. На страхование не принимаются аварийные строения, проживание в которых запрещено, строения, подлежащие сносу, а также строения, требующие капительного ремонта. Не страхуются также строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия.

Страхование строений проводится на случай (риск): пожара (по любой причине); взрыва; стихийных бедствий; внезапного разрушения основных конструкций зданий и сооружений (помещений); выброса газа, используемого для бытовых нужд.

Не подлежат возмещению убытки от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ, а также:

1) аварий систем отопления, водоснабжения и канализации;

2) преднамеренных неправомерных действий третьих лиц;

3) падения летательных аппаратов; наезда транспортных средств.

Договор страхования заключается по письменному заявлению граждан, которые обязаны предъявить соответствующий документ на строение. Будет проводиться осмотр строения или нет, решает страховщик.

Размеры страховых сумм по договору добровольного страхования каждого строения устанавливаются по желанию страхователя, но не выше действительной стоимости строений на момент заключения договора страхования. Страховой платеж исчисляется, исходя из общей страховой суммы, и тарифа, установленного по риску.

На основании вышеизложенного можно сделать выводы:

1. Имущественное страхование – система отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, иными имущественными интересами.

2. Имущественное страхование возмещает ущерб, возникший вследствие страхового случая, в покрытие рисков гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества, а также неполучения или недополучения ожидаемых доходов вследствие внешних причин.

3. Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц. Сроки договора зависят от вида страхования, но чаще всего договор заключается на 1 год.

4. Размеры страхового возмещения зависят от страховой суммы, размера убытка, применяемой системы страхового обеспечения, вида используемых франшиз.