- •3 Экономическая сущность страхования Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования. Его роль и место в рыночной экономике
- •1.1. Экономическая сущность страхования
- •1.2. Понятие страхового фонда
- •1.3. Функции страхования
- •Тема 2. Основные понятия и термины в страховании
- •2.1. Страховая терминология
- •2.2. Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
- •2.3. Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
- •2.4. Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
- •2.5. Основные международные страховые термины
- •3. Классификация в страховании
- •3.1. Основные принципы классификации страхования
- •3.2. Классификация по объектам страхования
- •3.3. Классификация видов страхования по организационно-правовой форме
- •3.4. Классификация страхования по отраслевому направлению
- •3.5. Классификация по форме вовлечения в страховое сообщество (обязательное и добровольное)
- •3.6. Договор страхования. Его существенные элементы
- •4. Основы страхового права в россии
- •4.1. Структура страхового законодательства
- •4.2. Государственный надзор, его функции, права и задачи
- •4.3. Лицензирование страховой деятельности
- •5. Страховой рынок. Проблемы и перспективы его развития в российской федерации
- •5.1. Структурные звенья страхового рынка
- •5.2. Основные организационно-правовые формы страховых организаций и направление их деятельности
- •5.3. Страховой маркетинг
- •5.4. Теоретические основы построения страховых тарифов
- •5.5. Страховой тариф. Состав и структура тарифной ставки
- •5.6. Расходы на ведение дела как элемент тарифной ставки
- •6. Личное страхование
- •6.1. Основные категории личного страхования
- •6.2. Классификация личного страхования
- •6.3. Понятие, сущность и виды договоров страхования жизни
- •6.4. Медицинское страхование
- •6.5. Сберегательное страхование
- •6.6. Смешанное страхование жизни
- •6.7. Коллективное страхование
- •6.8. Страхование от несчастных случаев
- •7. Имущественное страхование
- •7.1. Классификация видов имущества. Особенности организации страхования
- •7.2. Страхование имущества промышленных предприятий
- •7.3. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий
- •7.4. Страхование имущества граждан
- •8. Страхование ответственности
- •8.1. Понятие страхования ответственности
- •8.2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- •8.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
- •8.4. Страхование гражданской ответственности предприятий − источников повышенной опасности
- •8.5. Страхование профессиональной ответственности
- •9. Экономические основы страхования
- •9.1. Особенности формирования финансов страховщиков Доходы страховой компании
- •Расходы страховой компании
- •9.2. Основные показатели финансовой деятельности страховой организации
- •Состав собственных средств, страховых фондов и иных фондов страховщиков
- •Привлеченные средства страховой компании
- •Понятие и виды страховых резервов
- •9.3. Налогообложение в страховой деятельности
- •10. Финансовая устойчивость страховой компании и методы ее обеспечения
- •10.1. Понятие финансовой устойчивости страховой деятельности и её показатели
- •10.2. Перестрахование как метод укрепления и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций
- •10.3. Основные принципы договора перестрахования
- •10.4. Виды перестрахования: пропорциональное и непропорциональное перестрахование; факультативное и облигаторное перестрахование
- •10.5. Формы перестраховочных договоров – квотное, эксцедентное перестрахование, эксцедент убытка, эксцедент убыточности
6.7. Коллективное страхование
Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Коллективное страхование производится для обеспечения страховой защиты туристов, путешественников, и потому этот вид страхования является обязательным в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров, туристов и путешественников».
Основные виды коллективного страхования:
временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
страхование с замедленной выплатой капитала;
ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
ренты на случай пенсии.
Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.
Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.
В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.
6.8. Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
имеющих неблагоприятное материальное положение;
попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период.
Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.
На сегодняшний день законодательно закреплена обязательность страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; страхования жизни и здоровья государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском. Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными лицами – их работники. Срок страхования зависит от продолжительности работы застрахованного на предприятии.
Второе направление обязательного личного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, которое производится в соответствии с Федеральным законом № 52 от 28 марта 1998 г. «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации». Этот закон представляет собой государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая. В объем страховой ответственности по этому виду страхования входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности. Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.
Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев является страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по международным и туристическим маршрутам (за исключением международных поездок). В этом случае страхователем и застрахованным одновременно является пассажир. Взнос уплачивается при приобретении билета. Если пассажир имеет право не оплачивать проезд в силу каких-либо льгот – он будет застрахован бесплатно.
Российские страховые компании сегодня предлагают своим клиентам различные программы добровольного страхования от несчастных случаев. Как и в обязательном страховании, здесь также покрываются риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страховая сумма при добровольном страховании от несчастных случаев определяется по договоренности сторон. Страховая сумма может быть единой по всем покрываемым рискам и отдельной по каждому страховому случаю.
На основании вышеизложенного можно сделать ВЫВОДЫ:
1. Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. Оно дополняет социальное страхование и социальное обеспечение, которые реализуют минимальную государственную социальную защиту граждан.
2. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, смешанное страхование. Личное страхование может осуществляться в добровольной или обязательной формах.
3. Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Является долгосрочным (накопительным) видом страхования. Страхование жизни может проводиться в различных видах: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование, страхование выплаты к сроку, страхование пенсий, ренты, страхование детей к бракосочетанию.
4. Страхование от несчастных случаев обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя или застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или с его смертью в результате несчастного случая. Страхование от несчастных случаев осуществляется в обязательной и добровольной формах. К числу обязательных относится страхование от несчастных случаев на производстве государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском, страхование пассажиров.
5. Медицинское страхование – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу страхования. Медицинское страхование осуществляется в форме обязательного страхования и добровольного страхования.