4. По какому курсу списывается операция с карты?

 

Вот этот вопрос волнует умы многих людей! Попробую описать общую схему:

 

АВТОРИЗАЦИЯ

 

Банк выбирает одну валюту авторизации для всех своих карт (в МС это жестко доллары, в Visa можно выбрать рубли, причем для разных видов карт валюта может отличаться). При авторизации валюта операции конвертируется в валюту авторизации по курсу МПС, затем банк конвертирует валюту авторизации в валюту счета по КУРСУ БАНКА. Отсюда распространенная ситуация, когда покупка на 1000 рублей, а блокировка на 999 или на 1001 рубль. Клиент не дожидаясь списания, поднимает шум, а колл-центр объяснить ему внятно не может.

 

КУРС БАНКА – смотрите в тарифах, правилах, договорах, на сайте банка. Возможны варианты – ЦБ РФ, ЦБ РФ +/- х%, курс покупки/продажи наличной валюты, курс покупки/продажи безналичной валюты, т.п. Причем курс по выдаче наличных может отличаться от курса для безналичных операций. Все это ИНДИВИДУАЛЬНО для каждого банка.

 

СПИСАНИЕ

 

Банки РФ рассчитываются с платежной системой в трех валютах (RUR+USD+EUR). Отдельные банки могут рассчитываться в одной или в двух (USD, EUR, USD+RUR, EUR+RUR), об этом лучше узнавать заранее во избежание двойной конвертации по разным курсам.

 

Сначала валюта транзакции конвертируется в валюту расчета. Евро – в евро, рубли – в рубли, все остальные – в доллары по курсу МПС. Здесь есть маленький ньюанс. В МПС Visa на уровне системы у банка есть возможность прибавить 1-2% себе на доходы (OIF) и из платежной системы списание приходит уже с увеличенной суммой, но в банке вам об этом никто не скажет, колл-центр просто не в курсе этой информации. Поэтому при прочих равных картой МС пользоваться немного выгоднее. Откуда берутся курсы МПС – я не знаю, в свое время слышал что-то про Reuters.

 

Затем валюта расчета конвертируется в валюту счета по КУРСУ БАНКА (выше). Причем при авторизации и списании курс может быть разный, даже если они происходят в один день. Но как правило списание происходит через 3-4 дня после авторизации, и курс берется на ДАТУ СПИСАНИЯ! Отсюда у клиентов тоже много вопросов, почему они в мини-выписке видели одну сумму, а в выписке по счету – другую. Повторю, что списание может происходить до 30 дней или даже позже. От позднего списания клиент отказаться не может! Банк имеет право отказаться от позднего списания, только если карта уже закрыта или списание привело к неразрешенному овердрафту.

 

Отсюда вывод – если вы хотите не зависеть от курса банка, выбирайте валюту счета в зависимости от преимущественных поездок. Для Европы – евро, для остального мира – доллары, для РФ – рубли. А что, если на карте объединить несколько счетов в разных валютах. Сразу возникнет вопрос –

 

 

5. Как работают мультивалютные карты?

 

У мультивалютной карты несколько счетов в разных валютах. Бывает, к ней привязаны несколько счетов разных типов в одной валюте. Как ими управлять – полностью зависит от банка. Самые распространенные варианты:

 

А. В банкомате банка можно выбрать счет по номеру или по названию и явно указать, с каким счетом вы работаете. Во всей остальной сети (через МПС) выбрать счет можно только по условному типу (current, checking, saving, deposit), банк сам решит, с какого счета ему списывать. Один из счетов является основным, если не указан тип счета, обращение идет именно к нему. Баланс остальных счетов при этом недоступен.

 

Б. Счет явно указать нельзя нигде. При проведении авторизации учитывается баланс всех счетов, при проведении списания очередность счетов выбирается исходя их валюты расчета. Если денег на этом счете не хватает, происходит конвертация с других счетов. Очередность определяется банком.

 

Ну, наверное, есть еще варианты, все это зависит от конкретного банка. Мое мнение – мультивалютные карты крайне неудобны, потому что посмотреть остатки можно, только взяв выписку, а держать в голове три разных остатка неудобно. У меня есть мультивалютная карта, но использую я ее по другим причинам. Лучше иметь разные карты к счетам в разной валюте.