МПС - международная платежная система; Эмитент - банк, который выпустил карту и открыл клиенту счет; Эквайер - банк, который обслуживает точку приема карт; POS-терминал - электронный девайс, в котором принимается карта (читается полоса или чип, вводится ПИН); Импринтер - механический девайс, который переносит данные с эмбоссированной карты на слип (трехслойный самокипирующийся бланк); Эмбоссированная карта - с выпуклыми цифрами/буквами; CVV (CVC) - card verification value (code), три цифры на полосе, по ним проверяется валидность карты). CVV2 - три последние цифры на полосе для подписи, используются для операций без присутсвия карты; ПИН - персональный идентификационный номер, от 4 до 12 цифр; Срок действия карты - месяц и год, по который действует карта; МОТО - операция заказа по почте/телефону; E-commerce - электронная коммерция, операция через интернет; M-commerce - мобильная коммерция, операция через мобилу (подвид e-commerce); Код авторизации - 6-значный код, выдается при разрешении авторизации; RRN (Reference number) - уникальный номер операции, по крайней мере вероятность повторения ничтожна; Хост - процессинговая система банка (у эквайера своя, у эмитента своя).

2. Чем отличаются карты друг от друга?

 

В России распространены карты двух международных платежных систем – Visa Int. и MasterCard int. Карты Diners Club и American Express выпускаются в мизерных объемах и подавляющему большинству не сильно нужны. Кроме того, эмитируют их не банки, а сами компании, поэтому в случае чего бодаться придется в Америке )). Правда, с год назад РС получил эксклюзив на выпуск и обслуживание в РФ карт Amex, так что можно конечно выбрать ее. За эти бренды рассказывать не берусь. Кроме того, в РФ присутствуют локальные платежные системы типа NCC (бывший Юнион Кард), Золотая корона, СТБ КАРТ, т.п., но с ними за границу Вы не поедете.

 

По сути, все карты работают абсолютно одинаково с точки зрения технологии платежных систем. С точки зрения банка карты делятся на дебетовые (работают в пределах остатка на счете) и кредитные (работаю в пределах кредитного лимита, одобренного банком). Условии погашения кредита определяет банк. Обычно это некий минимальный платеж + проценты + комиссии. Если в определенный срок нужно погасить всю задолженность, это – овердрафтная карта, разновидность кредитной.

 

По типу карты делятся на «электронные» и «классические». Отличия: По «электронным» картам (Visa Electron, Maestro) обязательно присутствие карты в момент операции, чтение магнитной полосы и полная авторизация всей суммы операции. Для Maestro обязателен ввод ПИН. Карты неэмбоссированы, прокатать по ним слип не удастся. Изначально задумывались как дебетовые, отсюда и все ограничения.

 

«Классические» карты (Visa - Classic, Gold, Platinum, Business, MC - Standart, Gold, World) эмбоссированы, авторизация в пределах Floor Limit необязательна, по картам разрешены операции без присутствия карты (Mail/Phone Order, E-commerce, Reccuring, т.п.). Изначально задумывались как кредитные. При аренде машин или бронировании гостиниц требуют именно их.

 

Граница между типами карт в последнее время размывается, по электронным картам сейчас разрешены операции без присутствия карты, классические карты делают неэмбоссированными, на любой карте может быть кредитный лимит, а может и не быть.

 

Банк-эквайер НЕ МОЖЕТ определить, является карта кредитной или нет, но по определенному числу на полосе определяет, обязательна для нее авторизация или нет.

 

 

3. Как происходит операция по карте?

 

Все эмитенты карт в РФ работают по одной и той же схеме – сначала происходит АВТОРИЗАЦИЯ. Это – процесс получения разрешения на операцию клиента. Непосредственно за ним происходит процесс КЛИРИНГА И СЕТТЛМЕНТА, между банками, в результате которого происходит списание со счета клиента. Списание может происходить в срок до 30 дней! Все это время на карте висит «холд» или блокировка, не позволяющая клиенту потратить данную сумму. Клиенты постоянно путают понятия «блокировка» и «списание». В мини-выписке в банкомате иногда их можно отличить по букве перед суммой, но обычно до конца понять, а сколько же списано со счета, можно только по банковской выписке. В общем случае сумма блокировки и сумма списания – разная! Почему – в разделе про курсы.

 

Во время списания блокировка снимается, но возможна ситуация, когда соответствующая блокировка просто не найдена (эквайер не указал правильный код авторизации, например). Тогда клиент думает, что с него списали два раза и поднимает шум. В таких случаях надо звонить в банк и требовать, чтобы блокировку сняли. Обычно вопросов не возникает, но если у банка нет уверенности, что блокировка относится к этому списанию, то спасти ситуацию может только факс из торговой точки. Ну или просто подождать, все блокировки имеют предельный срок, зависит от банка (обычно 30 дней). Сумма разблокируется сама собой.

 

Существует еще одна схема проведения операции – ПРЕДАВТОРИЗАЦИЯ. Используется обычно в отелях. Клиент заселяется, на карте блокируют сумму. Затем в процессе проживания могут блокировать еще несколько раз за то, за се. В момент Check Out происходит авторизация окончательной суммы счета. При этом по-хорошему, отель должен разблокировать все предыдущие суммы, но в лучшем случае разблокируется последняя. Бороться, как описано на абзац выше.

 

Как разновидность первой схемы, существуют операции, в которых операцию может разрешить платежная система или банк-эквайер. На это существует обширная система лимитов, которые зависят от категории точки, страны, вида карты, доступности эмитента и т.д. Клиенту это неинтересно… Бывает, что из-за отсутствия авторизации клиент улетает в овердрафт или оверлимит. Но это рабочие моменты )))