18.4. Виды страхования

Наблюдаемое многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия в объеме страховой ответственности и категориях страхователей приводит к необ­ходимости классификации страхования, разделения его на виды.

Выделяются три основных направления страхования: страхование жизни (лич­ное), страхование имущества, страхование ответственности. Эти направления в свою очередь представлены разнообразными видами страхования.

Страхование жизни подразделяется на страхование на случай смерти (пожиз­ненное), страхование на «дожитие», смешанное страхование, страхование пен­сий, страхование от несчастных случаев.

Страхование на случай смерти предполагает, что за страховую премию, вноси­мую страхователем в течение всей его жизни или до какого-либо определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смертного случая, когда бы он ни произошел, уплатить установленную заранее страховую сумму. Целесообраз­ность такого страхования стала обоснованной с появлением таблицы смертности. Зная среднюю величину продолжительности жизни для каждого возраста, можно определить размер премии за страхование, достаточной для того, чтобы в случае смерти уплатить определенную сумму. Кроме того, необходимо учитывать и про­цент, который страховщик желает, рассчитывает получить по этой премии как процент на капитал.

Из данных таблиц смертности страховщик получает сведения о том, сколько ему придется ^выплатить в случае смерти принятых на страхование лиц, и в соот-. ветствии с этим определяет тариф, величину страховых премий. Тарифы в разных компаниях могут быть различными, что зависит как от использования разных таблиц смертности, так и от разных технических надбавок (административных расходов, уровня расчетной прибыли). Однако подобные различия в целом незна­чительны. Тариф строится так, что для каждого возраста определена особая сумма премии, причем ставка премии постоянна. Данная форма страхования охватывает лиц в возрасте от 21 года до 60 лет, иногда от 15 до 65 лет.

Страхование на дожитие означает, что лицо, платившее страховой взнос и дожившее до определенного заранее установленного возраста, получает от стра­ховщика страховую сумму, в противном случае страховщик выплачивает страхо­вые взносы наследникам. Страховщик по таблице смертности определяет вероят­ность того, что лицо (страхователь) доживет до данного возраста, и на основе этого рассчитывает страховую премию с тем, чтобы, принимая во внимание и прирост капитала, иметь возможность выдать страховую сумму.

Смешанное страхование предполагает одновременное страхование и на случай смерти, и на дожитие до определенного возраста. Страховая сумма при этом вып­лачивается и если страхователь дожил до данного возраста, и в случае его смерти.

Тариф такого страхования высок, так как в любом случае выплата страховых взносов и срок взимания премий может быть меньше, чем при страховании на дожитие (существует вероятность того, что человек умрет, не дожив до возраста, который зафиксирован в страховом договоре).

Страхование пенсий предполагает, что страхователь периодически вносит стра­ховщику определенную сумму страховых взносов, а затем, уйдя на пенсию, полу­чает страховую сумму.

Особенностью страхования жизни является его долгосрочный характер, что автоматически ведет к возможным изменениям в договоре, редукциям, то есть уменьшению или увеличению страховой суммы. Уменьшение суммы становится реальным, возможным при недостаточной платежеспособности страхователя. Уве­личение суммы чаше всего связано с высоким или возрастающим уровнем инф­ляции, когда страховая сумма обесценивается. Примером такого обесценения слу­жит факт из нашей жизни, когда в 80-е годы родители застраховали жизнь своего ребенка на 1000 рублей на срок 10 лет. Через 10 лет, уже в 90-е годы, ребенок

получает возмещение от страховщика в размере 1000 рублей, но если учесть «сто­имость» 1000 рублей десять лет тому назад и сейчас, становится ясным, что стра­ховые взносы родителей были просто потерей денег.

Подобная ситуация способна возникнуть в результате отсутствия редукции. В обычном смысле слова редукция предполагает уменьшение страховой суммы в процессе действия договора. Например, договор сроком на 20 лет и страховой суммой в 20 000 денежных единиц в течение 10 лет оплачивался страховой преми­ей, равной 800 денежным единицам. Затем страхователь пересмотрел страховую сумму до 10 000 денежных единиц и соответственно страховая премия уменьши­лась до 400 денежных единиц. Но в силу того, что 12 лет страхователь платил по 800 денежных единиц, страховщик обязан возвратить ему часть уплаченных денег либо увеличить страховую сумму до величины 10 ОООх 12/20+10 000=16 000. Стра­хователь может больше совсем не платить, его страховая сумма 20 ОООх 12/20=12 000 редуцируется после трех лет.

Еще одной особенностью страхования жизни является отсутствие страховой стоимости, то есть верхней границы страховой суммы.

Договор страхования жизни предполагает участие в данном виде страхования боль­шего числа лиц, чем в других видах, так как осуществляется в пользу третьих лиц.

При заключении договора страхования жизни необходимо подать заявление, заполнить анкету, предоставить медицинское освидетельствование. На основании этого страховщик принимает решение о страховании. Чаще всего если страховая сумма велика, то страховая компания может просить пройти освидетельствование у врача страховой компании либо в специальной клинике, врачи которой имеют непосредственное отношение к страховой компании.

Наиболее распространенным в настоящее время является возникшее в XIX веке в Англии страхование от несчастных случаев. Различают индивидуальное и кол­лективное страхование такого вида. Объем ответственности распространяется на разные несчастные случаи. В случае смерти застрахованного лица страховщик вып­лачивает всю страховую сумму. При полной или неполной потере способности к труду на всю жизнь (инвалидность) страховщиком выплачивается пожизненная пенсия либо производится единовременная уплата страховой суммы. В случае вре­менной потери трудоспособности предусматривается суточное вознаграждение в течение оговоренного в договоре срока.

Порядок платежа определяется ходом наступившей болезни. Пока не станет ясным исход заболевания, платится суточное вознаграждение. Установление пол­ной или неполной потери трудоспособности происходит по итогам специального медицинского осмотра. Но принципы определения этих состояний известны зара­нее. Например, полная потеря трудоспособности наступает в случае потери зре­ния на оба глаза, обеих рук, обеих ног, в остальных случаях имеет место частич--ная потеря трудоспособности. Но возможны исключения. При потере балериной ноги она считается полностью нетрудоспособной.

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются с лицами от 15 до 65 лет, размер премии зависит от возраста, профессии, страховой суммы.

Транспортное страхование представляет разновидность имущественного стра­хования. Под транспортным страхованием понимают как страхование перевози­мых грузов, так и тех средств, при помощи которых их перевозят. Страхование грузов получило название «карго», страхование транспортных средств — «каско».

В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов. Полис английский или Ллойда основан на правилах, которых придерживаются Англия, США, Япония, Канада, Австралия. Немецкий или Гамбургский полис строится на правилах, ха­рактерных для Германии, Скандинавии, России. Южный или Марсельский полис распространен в Италии, Испании, Франции.

Особенностью страхования грузов является, во-первых, свободная передача полиса, при которой не требуется никакого заявления, так как страхование со­впадает с погрузкой. Во-вторых, возможно страхование груза выше его стоимос­ти, о чем уже говорилось. В-третьих, существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет договор страхователя со страховщиком о пе­редаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение опреде­ленного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это очень удобно для обеих сторон. Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке возможно и после отправки груза. При необхо­димости можно прекратить действие генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от стра­ховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских су­дов, самолетов, автомобилей, вагонов.

Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности от­ветственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропа­жи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самоле­тов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

К имущественному страхованию относится страхование имущества юридичес­ких и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо аренду­емого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нане­сенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Молодой отраслью страхования стало страхование ответственности, при кото­ром страховщик возмещает страхователю убытки, связанные с нанесением ущер­ба третьим лицам или нанесенные третьими лицами, то есть принимает на себя ответственность за отношение к третьим лицам. Такое страхование возникло во Франции в 1830 году. В России страховые компании приступили к страхованию ответственности в 1903 году. В настоящее время страховые компании особо не жалуют этот вид страхования своим вниманием. Преобладающим видом подобно­го страхования ныне является страхование ответственности за непогашение кре-

дитов. Страхование ответственности подразделяется на ряд видов. Страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик уплачивает вознаг­раждение за вред и убытки, нанесенные страхователем третьим лицам.' Например, если страхователь-автомобилист сбил пешехода, то страховщик возмещает пеше­ходу иск, предъявленный им страхователю. Тариф страховой премии, выплачива­емой страховщику за страхование, зависит от личности страхователя. Так, в рас­смотренном примере тариф зависит от стажа вождения автолюбителя, его умения управлять автомобилем, частоты нарушения им правил движения. Учитываются также обстоятельства аварии.

Обычно некоторая доля ответственности оставляется за страхователем. Дого­вор гражданской ответственности может быть составлен в следующих формах: а) с указанием максимальной страховой суммы и ее доли, остающейся на страховате­ле, например сумма не больше 100 000 денежных единиц, причем 20% остается на риске страхователя;- б) с указанием максимальной суммы, но без участия страхо­вателя; в) без указания определенной суммы, но с участием страхователя во всех случаях; г) без ограничения предела суммы, но с участием страхователя в опре­деленных границах; д) без ограничения предельной суммы и без всякого участия страхователя. В зависимости от той или иной формы договора устанавливается и размер страховой премии.

Страхование профессиональной ответственности распространяется на страхо­вание ответственности работодателей, представляющих работников, перед треть­ими лицами. Обычно такое страхование является обязательным. Страховщик при­нимает на себя ответственность за риски, связанные с возможностью случайных телесных повреждений в ходе рабочего процесса, нанесение неумышленного вре­да здоровью людей со стороны врачей, автовладельцев, связанные с возможнос­тью причинения материального ущерба людям со стороны государственных слу­жащих, работников сферы услуг, консультантов.

Особенность этой формы страхования заключается в отсутствии срока давно­сти и в установлении франшизы.

Потребность в таком виде страхования обусловлена необходимостью в защите и помощи лицам определенных профессий, возмещения ущерба от несчастных случаев, освобождения от психологического гнета, снижения боязни человека сделать ошибку (такая боязнь часто и ведет к появлению ошибок).

Страхование риска непогашения кредитов, как ясно из названия, призвано уменьшить опасность последствий невозвращения предоставленного кредита. В качестве страхователей выступают банки-кредиторы, а страховым случаем явля­ется несвоевременное погашение (непогашение) кредита одним или сразу не­сколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается уни­версализация ответственности страховщика, возникающей в случае любой неуп­латы. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установлен­ного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму. Обычно страховщик риска непогашения кредитов делит свою ответственность со страхо­вателем, то есть страхует не всю сумму кредита, а ее часть в пределах от 50 до 90% суммы кредита и процента. Такой подход создает гарантию, что банк правильно и полным образом будет оценивать кредитоспособность заемщика, ибо часть риска потерь сохраняется даже при страховании. Кроме того, ограничиваются*действия банка по раздаче кредитов всем желающим в силу того же сохраняющегося риска.

В зависимости от рода пути транспортное страхование делится на сухопутное, речное, морское, воздушное.

В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов. Полис английский или Ллойда основан на правилах, которых придерживаются Англия, США, Япония, Канада, Австралия. Немецкий или Гамбургский полис строится на правилах, ха­рактерных для Германии, Скандинавии, России. Южный или Марсельский полис распространен в Италии, Испании, Франции.

Особенностью страхования грузов является, во-первых, свободная передача полиса, при которой не требуется никакого заявления, так как страхование со­впадает с погрузкой. Во-вторых, возможно страхование груза выше его стоимос­ти, о чем уже говорилось. В-третьих, существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет договор страхователя со страховщиком о пе­редаче на страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение опреде­ленного периода времени. При наличии такого договора страхователю требуется только уведомить страховщика об отправке очередной партии груза. Это очень удобно для обеих сторон. Страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением каждого договора по отправлению. Страхователь экономит время, так как уведомление об отправке возможно и после отправки груза. При необхо­димости можно прекратить действие генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании грузов устанавливается в процентах от стра­ховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

Страхование каско подразделяется на страхование речных судов, морских су­дов, самолетов, автомобилей, вагонов.

Особенностью этого вида страхования является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности от­ветственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропа­жи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самоле­тов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

К имущественному страхованию относится страхование имущества юридичес­ких и физических лиц, находящегося в собственности страхователя либо аренду­емого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нане­сенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Молодой отраслью страхования стало страхование ответственности, при кото­ром страховщик возмещает страхователю убытки, связанные с нанесением ущер­ба третьим лицам или нанесенные третьими лицами, то есть принимает на себя ответственность за отношение к третьим лицам. Такое страхование возникло во Франции в 1830 году. В России страховые компании приступили к страхованию ответственности в 1903 году. В настоящее время страховые компании особо не жалуют этот вид страхования своим вниманием. Преобладающим видом подобно­го страхования ныне является страхование ответственности за непогашение кре-

дитов. Страхование ответственности подразделяется на ряд видов. Страхование гражданской ответственности состоит в том, что страховщик уплачивает вознаг­раждение за вред и убытки, нанесенные страхователем третьим лицам." Например, если страхователь-автомобилист сбил пешехода, то страховщик возмещает пеше­ходу иск, предъявленный им страхователю. Тариф страховой премии, выплачива­емой страховщику за страхование, зависит от личности страхователя. Так, в рас­смотренном примере тариф зависит от стажа вождения автолюбителя, его умения управлять автомобилем, частоты нарушения им правил движения. Учитываются также обстоятельства аварии.

Обычно некоторая доля ответственности оставляется за страхователем. Дого­вор гражданской ответственности может быть составлен в следующих формах: а) с указанием максимальной страховой суммы и ее доли, остающейся на страховате­ле, например сумма не больше 100 000 денежных единиц, причем 20% остается на риске страхователя; б) с указанием максимальной суммы, но без участия страхо­вателя; в) без указания определенной суммы, но с участием страхователя во всех случаях; г) без ограничения предела суммы, но с участием страхователя в опре­деленных границах; д) без ограничения предельной суммы и без всякого участия страхователя. В зависимости от той или иной формы договора устанавливается и размер страховой премии.

Страхование профессиональной ответственности распространяется на страхо­вание ответственности работодателей, представляющих работников, перед треть­ими лицами. Обычно такое страхование является обязательным. Страховщик при­нимает на себя ответственность за риски, связанные с возможностью случайных телесных повреждений в ходе рабочего процесса, нанесение неумышленного вре­да здоровью людей со стороны врачей, автовладельцев, связанные с возможнос­тью причинения материального ущерба людям со стороны государственных слу­жащих, работников сферы услуг, консультантов.

Особенность этой формы страхования заключается в отсутствии срока давно­сти и в установлении франшизы.

Потребность в таком виде страхования обусловлена необходимостью в защите и помощи лицам определенных профессий, возмещения ущерба от несчастных случаев, освобождения от психологического гнета, снижения боязни человека сделать ошибку (такая боязнь часто и ведет к появлению ошибок).

Страхование риска непогашения кредитов, как ясно из названия, призвано уменьшить опасность последствий невозвращения предоставленного кредита. В качестве страхователей выступают банки-кредиторы, а страховым случаем явля­ется несвоевременное погашение (непогашение) кредита одним или сразу не­сколькими заемщиками. При страховании банком всех кредитов достигается уни­версализация ответственности страховщика, возникающей в случае любой неуп­латы. Ответственность наступает, если банк в течение 20 дней после установлен­ного срока не получил от заемщика подлежащую возврату, оплате сумму. Обычно страховщик риска непогашения кредитов делит свою ответственность со страхо­вателем, то есть страхует не всю сумму кредита, а ее часть в пределах от 50 до 90% суммы кредита и процента. Такой подход создает гарантию, что банк правильно и полным образом будет оценивать кредитоспособность заемщика, ибо часть риска потерь сохраняется даже при страховании. Кроме того, ограничиваются^цействия банка по раздаче кредитов всем желающим в силу того же сохраняющегося риска.

Данный вид страхования обычно бывает краткосрочным, на период в один год.

Тарифная ставка, цена страховых услуг зависит от срока пользования креди­том, от уровня риска. После возмещения непогашенной суммы банку права на получение кредита переходят к страховой компании.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов призвано уменьшить риск заемщиков кредитных средств. В качестве страхователя выступают заемщики. Ответственность страховщика наступает, если своевременное и полное погашение кредита заемщиком не произошло в течение 20 дней после наступле­ния срока платежа. Договор заключается на срок действия кредита и предусматри­вает обычно совместную ответственность страхователя и страховщика. Страхов­щик принимает на себя от половины до 90% риска потерь, связанных с невозвра­щением кредита.

Выше рассмотрены наиболее распространенные виды страхования. Существу­ют и другие виды, встречающиеся реже.