Тема 16. Содержание и технологический процесс заключения договора страхования.

Цели и задачи изучения темы

- знать порядок заключения и оформления договора, условия договора страхования;

- знать права и обязанности сторон в период действия договора;

об акционерных обществах;

- знать об особенностях взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая;

- знать порядок прекращения договоров и признания их недействительными.

16.1. Порядок заключения и оформления договора.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом слу­чае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобрета­телю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхова­тель обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страхов­щику о своем намерении в письменной форме, которая обычно разраба­тывается страховщиком. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные существенные обстоятельства для определения вероятности наступления страхового случая, степени риска по договору, а также обо всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых в от­ношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

16.2. Условия договора страхования.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что усло­вия обычно изложены в стандартных правилах того или иного вида стра­хования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утвержде­нию органом госстрахнадзора при получении страховой органи­зацией лицензии.

Для того чтобы договор был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо дан­ные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

Кроме того, существенными могут являться условия о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхователем страховщику страховой премии или первого страхового взноса (если до­говором не предусмотрено иное).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:

путем составления одного документа, подписанного сторонами;

путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Вместе с договором могут выдаваться правила страхования.

Условия договора страхования

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть не про­тиворечащие законодательству имущественные интересы, связанные:

а) в личном страховании – с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг;

б) в страховании имущества – с владением, пользованием, распоря­жением имуществом;

в) в страховании ответственности – с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

г) в страховании предпринимательского риска – с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контр­агентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Кроме того, в договоре может оговариваться место страхования, т.е. ме­сто, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания для выплаты возмещения.

Страховой стоимостью при страховании имущества является дей­ствительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования.

При страховании предпринимательского риска за страховую стои­мость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, кото­рые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы часто устанавли­ваются в процентах от размеров страховой суммы.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступ­ления которого заключается договор страхования. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Срок страхования – это период времени, в течение которого дейст­вует договор страхования. Устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхо­вателем страховщику за заключение договора страхования.

Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхова­телем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска.

Страховой взнос – это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования.