22.3. Порядок создания коммерческого банка и лицензирования банковских операций.

Все создаваемые в РФ кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации в Центральном банке РФ. Для того чтобы получить право заниматься банковской деятельностью, они должны получить лицензии на осуществление банковских операций. В процессе регистрации и лицензирования подтверждаются:

- правомочность учредителей банка на его создание;

- наличие у учредителей достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

- квалификация и деловая репутация руководителей будущего банка.

Общий порядок регистрации и лицензирования определен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Процедура регистрации детально регламентирована Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И.

В ЦБ РФ представляются следующие документы:

- заявление с ходатайством о государственной регистрации;

- учредительный договор (если банк создается в форме ООО);

- устав, утвержденный общим собранием учредителей;

- бизнес-план и протокол общего собрания учредителей;

- свидетельство об уплате госпошлины;

- данные об учредителях - юридических лицах;

- документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;

- анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов, главного бухгалтера его заместителя.

Территориальное учреждение ЦБ РФ выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения документов. Оно обязано рассмотреть эти документы и принять решение в срок, не превышающий 6 месяцев. При принятии положительного заключения ЦБ РФ уведомляет учредителей о государственной регистрации кредитной организации с требованием оплатить 100% ее уставного капитала в месячный срок. Для оплаты уставного капитала кредитной организации открывается корреспондентский счет в ЦБ РФ. В месячный срок со дня фактической оплаты уставного капитала кредитная организация, созданная в форме ООО или ОДО, направляет в ЦБ РФ документы, на основании которых территориальное учреждение ЦБ РФ может удостовериться в правомерности оплаты; а банк созданный в форме АО направляет документы для регистрации отчета об итогах первого выпуска акций. После этого ЦБ РФ в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. В настоящее время вновь созданному банку могут быть выданы три вида лицензий:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией второго вида.

Лицензия выдается без ограничения сроков ее действия.

Однако ЦБ РФ может отказать учредителям банка в его государственной регистрации и выдаче лицензии в установленных законом случаях:

1) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности руководителя, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей или неисполнение ими своих обязательств перед государственным бюджетом за последние три года;

3) несоответствие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям.

С целью расширения деятельности банк, при условии соблюдения требований ЦБ РФ, может получить дополнительные лицензии. В число их видов, помимо второй и третьей вышеперечисленных лицензий, относятся:

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте;

- генеральная лицензия, дающая право создавать филиалы за границей и/или участвовать в уставном капитале банков-нерезидентов.

Три указанные лицензии могут быть выданы в том случае, если с момента государственной регистрации банка прошло не меньше двух лет.

В процессе надзора за деятельностью коммерческих банков ЦБ РФ обязан отозвать лицензию в случаях:

1) если достаточность капитала банка становится ниже 2%.

2) если размер собственного капитала банка ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии не применяется к банкам в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии;

3) если банк не исполняет в срок, установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственного капитала;

4) если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МРОТ.

Кроме того, существуют случаи, когда ЦБ РФ не обязан, но может отозвать лицензию на осуществление банковских операций. Они конкретизированы в Законе «О банках и банковской деятельности».

Вопросы для повторения

1. Охарактеризуйте систему законодательного регулирования банковской деятельности.

2. Что такое пруденциальные нормы банковского законодательства?

3. Охарактеризуйте основные этапы эволюции банковской системы России.

4. Опишите общий порядок государственной регистрации коммерческого банка.

5. Какие виды лицензий могут быть предоставлены вновь созданному банку?

6. Какие виды лицензий могут быть предоставлены банку в случае расширения его деятельности?

7. В каких случаях ЦБ РФ обязан отозвать лицензию коммерческого банка?

Резюме по теме

Таким образом, знание система законодательного регулирования банковской деятельности в РФ, а так же порядок создания коммерческого банка и лицензирования банковских операций позволят лучше разобраться в технологических процессах коммерческого банка.