14.3. Страховой рынок. Субъекты страхового рынка.

Страховой рынок – система экономических отношений, состав­ляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответ­ствующих страховых услуг страхователям.

В более широком смысле, страховой рынок – совокупность эконо­мических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги – фор­мирование спроса;

• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первич­ным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика – стра­ховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страхо­вые пулы, союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансо­вых услуг деятельность участников страхового рынка регулиру­ется анти­монопольным законодательством.

Основные понятия и термины, применяемые в страховании

Страхователь – это хозяйствующий субъект или гражданин, упла­чивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые от­ношения со страховщиком. Страхователями признаются лица, заключив­шие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхова­телями в силу закона.

Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для осуще­ствления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиками призна­ются хозяйствующие субъекты любой организационно-правовой формы, созданной для осуществления страховой деятельности и получившей ли­цензию на осуществление страховой деятельности.

Страховой фонд представляет собой резерв денежных или матери­альных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находя­щийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. В бо­лее широком экономическом смысле к страховому фонду относят госу­дарственный резервный фонд, фонд страховщика, резервный фонд пред­принимателя, который образуется в процессе самострахования.

Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности в страховании. Страховой интерес существует, если обстоятельства, в кото­рых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие должно обладать призна­ками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмот­ренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату стра­хователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена феде­ральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федераль­ным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страхов­щиком страхователю, застрахованному лицу, выгодопреобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) – плата за страхование, ко­торую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с догово­ром страхования или законом.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, явля­ется страховая услуга. Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в инсти­туциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоратив­ными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка харак­теризуется:

• местным (региональным) страховым рынком;

• национальным (внутренним) страховым рынком;

• мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций пред­ставляет собой сложную многофакторную динамическую систему – группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимо­действует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие сис­темы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляе­мые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и форми­рования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые стра­ховщиком переменные ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздей­ствие.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, отно­сятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфра­структура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение: стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхования, состояние эконо­мики: численность населения, уровень его жизни, денежная система, ва­лютное положение и т.п., социально-этническое окружение: уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д., конъюнктура мирового страхового рынка.

Субъекты страхового рынка

Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи и страховщики. Кроме того, в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Наконец инфраструктуру страхового рынка составляют страховые по­средники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвей­еры.

Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с за­конодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в уста­новленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхо­вого риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Перестраховщики – юридические лица (страховщики), осуществ­ляющие деятельность по защите имущественных интересов другого стра­ховщика, связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховой выплате.

Страхователи – юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен до­говор страхования. Он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Посредники:

Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществ­ляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), пред­ставляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Функ­циями страховых агентов могут быть:

- поиск страхователей,

- консультирование страхователей в отношении деятельности пред­ставляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхо­вания и их условий,

- оформление договоров страхования и другой необходимой докумен­тации,

- подписание договоров страхования от имени страховщика,

- обслуживание страхователя по договору страхования после его за­ключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые брокеры – граждане Российской Федерации, зарегист­рированные в установленном законодательством порядке в качестве ин­дивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отноше­ниях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, свя­занных с заключением договоров страхования или договоров перестрахо­вания. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

- поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

- проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

- предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопро­сам в области страхования;

- сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

- подготовка или оформление документов, необходимых для заключе­ния договоров страхования;

- сбор страховых взносов;

- помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

- организация услуг аджастеров, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

- подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

- организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Страховые актуарии – граждане Российской Федерации, осущест­вляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. С 1 июля 2006 года вступает в силу положение, по которому страховые актуарии обязаны проходить аттеста­цию и получать квалификационный аттестат.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемле­мую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования.

Аварийные комиссары и аджастеры – это физические или юри­дические лица, представляющие интересы страховщика при решении во­просов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или вы­годоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. В частности они:

- проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

- устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

- подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причи­нах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возмещения;

- ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.