22.2. Эволюция банковской системы России.

Наиболее важными в развитии российских банков являются следующие исторические этапы.

1773-1860 гг. – создание в 1733 г. первого Государственного банка России и образование первых ссудных банков.

1860-1917 гг. – создание в 1960 г. Государственного банка и первой кредитной системы, необходимой для обслуживания денежного кругооборота страны после проведения реформы по отмене крепостного права 1861 г. Отличительной особенностью данного периода является то, что в западных странах развитие банков началось с частных банков, а российских банков – с монопольного положения государства в банковском секторе. Исключение составляло небольшое количество банков, обслуживающее под контролем государственных органов внешнеторговые операции.

За период 1864-1873 гг. было образовано 60 акционерных, в том числе 46 коммерческих банков и 14 земельных банков. Развитие кредитного дела было основано на ипотечном кредитовании. Экономический рост российских акционерных обществ способствовал росту курса акций и возникновению высокого спроса на ценные бумаги. Банки начинают активно участвовать в биржевых операциях с ценными бумагами. Наблюдается быстрый рост филиалов, благодаря которым банки начинают проникать в города не только центральных районов России.

В начале ХХ века Россия занимала лидирующее место среди промышленно развитых стран мира с темпами экономического роста 8-12%. Это способствовало созданию развитой банковской системы. В 1914 г. в России было 50 акционерных банков с 778 филиалами, 1108 обществ взаимного кредитования, 317 городских банков.

1917-1985 гг. – огосударствление всех банков, когда все финансовые средства использовались в соответствии с централизованными планами строительства социалистического общества.

В 1917 г. после прихода к власти большевиков был подготовлен декрет о ликвидации денежных знаков в стране как атрибутов «старого умирающего капиталистического строя», и на смену им должны были прийти трудовые купоны, которые были впоследствии реализованы в практике колхозного строительства в сельском хозяйстве в виде трудодней. Однако время показало нежизнеспособность этих идей. Политика военного коммунизма, основанного на продразверстке, провалилась. В отношении банков была произведена национализация. В 1921 г. был создан Государственный банк РСФСР. Деньги внутри страны выполняли в основном учетно-контрольные функции и практически не имели стоимости.

Переход к НЭПу, внедрение вместо продразверстки продналога потребовали проведения в 1922-1924 гг. денежной реформы и организации банковской системы СССР, которая включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. В 1923 гг. Госбанк РСФСР был образован в Госбанк СССР, который получил статус эмиссионно-кассового и расчетно-кредитного центра страны, а также контролера за деятельностью всей кредитной системы. В 1920-1930 гг. функции возобновились экспортно-импортные операции с иностранными государствами, и функции их финансирования стал выполнять Внешторгбанк. Кроме того, для обслуживания международной финансовой деятельности СССР была создана сеть советских заграничных банков, акции которых принадлежали, главным образом, Внешторгбанку СССР и Госбанку СССР. Стройбанк осуществлял финансирование капитальных вложений, кредитование строительно-монтажных организаций и проводил безналичные расчеты в капитальном строительстве.

Банковская система страны была полностью подчинена Совету Министров СССР, как в административном плане, так и в отношении направления кредитных ресурсов в отрасли народного хозяйства. Так, в предвоенные годы Госбанк СССР направлял кредитные ресурсы в основном на создание и развитие оборонной промышленности.

В послевоенный период в 1947 г. была отменена карточная система и проведена денежная реформа.

В 1950-1960 гг. отраслевая система управления народным хозяйством была заменена на совнархозовскую систему (СНХ), в соответствии с которой вся страна на основе районирования была разделена на СНХ. Это привело к раздроблению, снижению управляемости банками и к потере проведения единой финансовой политики со стороны Правительства и Госбанка СССР. Угроза развала не только банковской, но и экономической системы страны заставила в 1960-е гг. вернуться к отраслевой системе управления народным хозяйством. Аккумуляция денежных доходов населения была возложена на систему Государственных трудовых сберегательных касс, общее руководство которыми возглавлял Госбанк СССР.

Основу денежно-кредитного регулирования в условиях командно-административной экономики составляло кредитное и кассовое планирование, а также балансирование доходов и расходов населения, включая меры по изменению розничных цен на товары и услуги, размеров заработной платы, пенсий, стипендий и др.

С 1985 г. по настоящее время – проведение экономической реформы с дальнейшим переходом экономики на рыночные принципы функционирования. В 1987 г. банковская система, состоявшая из Госбанка СССР, Стройбанка СССР Внешторгбанка СССР и сберегательных касс, была преобразована в двухуровневую систему. Первый уровень представлял Госбанк СССР. Второй уровень – система из пяти государственных банков, сферы влияния между которыми были распределены по ведомственному признаку: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР. Ликвидация монопольного положения Госбанка СССР и создание специализированных банков имели цель приблизить банки к отраслям, производствам и населению. Однако на практике развитие банковской системы столкнулось с централизованным распределением кредитных ресурсов по так называемым государственным отраслевым проектировкам, суть которых сводилась к выделению средств по рангу народнохозяйственной значимости отраслей и предприятий. Условия для свободного перелива капитала и формирования финансового рынка не были созданы.

В 1988 г. на втором этапе реформирования кредитной системы были сощданы коммерческие банки на паевой и акционерной основах. Решающее значение для их создания имели Законы СССР «О кооперации в СССР» (1988 г.) и «О предприятиях в СССР» (1990 г.). Согласно первому закону, союзы кооперативов получили право создавать хозрасчетные кооперативные банки. Второй из указанных законов предоставил предприятиям право самостоятельно распоряжаться свободными денежными ресурсами.

Новый этап развития банковской системы начался с принятия в 1990 г. законов «О центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Эти законы «дали зеленый свет» стремительному росту числа коммерческих банков, количество которых в 1992-1995 гг. достигло около 2700 единиц. Создание негосударственных коммерческих банков означало преодоление монополии в банковской сфере, отказ от отраслевой специализации, развитие коммерческих начал в банковской деятельности. Первоначально интересы коммерческих банков в основном концентрировалась на спекулятивных операциях на финансовом рынке и не распространялась на кредитование реального сектора экономики. В дальнейшем под влиянием экономических потрясений количество банков сократилось примерно на 50%. Этому способствовали:

- плохо подготовленное юридическое обоснование и наспех проведенная приватизация государственной собственности на основе ваучеров, которые в последствии полностью обесценились;

- организация более 10 тысяч полукриминальных и криминальных финансовых пирамид, выкачивающих сбережения у населения;

- финансовый дефолт 17 августа 1998 года.

Разработанная и реализованная программа реструктуризации банковской системы с организацией специализированного Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) способствовала преодолению системного кризиса. В настоящее время второй уровень финансово-кредитной системы России насчитывает около 1300 коммерческих банков.