17.5. Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая.

Договоры страхования ответственности, как правило, предусмат­ривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в кратчайшие сроки подробно информировать страховщика обо всех обстоятельствах, связанных с объектом страхования. В частности, о причинении вреда третьим лицам, начале проведения компетентными органами расследова­ния в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждении уголов­ного дела в отношении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, выдаче постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т. п.

Условия страхования обычно предполагают возможность страхов­щика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в су­дебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. Поэтому страхователь (застрахованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содей­ствие для участия в таких проце­дурах, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, харак­тере и размерах причиненного ущерба, выдавать адвокатам и иным уполномоченным лицам, назначенным страховщиком для участия в разбирательстве в связи с предполагаемым страховым слу­чаем, доверенности и другие документы, необходимые для участия в рас­смотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застра­хованное лицо). В этом случае на страховщика возлагается обязанность возместить страхователю (застрахованному лицу) понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности. Данные расходы возмещаются, как правило, в пределах ставок оплаты труда (обычных для местности, в которой производится разбирательство) специалистов, приглашенных страхователем (застрахованным лицом).

Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо) не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи со страховым случаем, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты. В то же время страховщику предоставляется право, не дожида­ясь согласия страхователя (застрахованного лица), вступать от его имени в переговоры и соглашения о возмещении причиненного страховым слу­чаем вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. При этом, однако, страховщик обязан извещать страхователя (застрахованного) обо всех такого рода действиях, предпринимаемых им.

Особое значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и при­читающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоя­тельств дела сумма убытков может быть рассчитана сторонами самосто­ятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать раз­мер возмещения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законо­дательством. Во всех остальных случаях страховщики производят рас­четы сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего под­разделяются на связанные с повреждением или утратой иму­щества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, свя­занный с потерями в имуществе, составляют убытки, явившиеся следст­вием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, под­тверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества – в раз­мере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

Особого подхода требует расчет убытков в связи с причинени­ем вреда здоровью или жизни индивида. Основным документом, регулирую­щим порядок расчета такого ущерба, является Гражданский кодекс РФ (ст. 1085–1092). На практике причинение вреда в большинстве случаев связано с увечьем или иным повреждением здоровья индивида либо с его смер­тью. Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоро­вью выражаются, в частности, в расходах на меди­цинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых слу­чаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на уси­ленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение дру­гой профессии и т.д.

В нормативных актах не дается исчерпывающего перечня пря­мых расходов. Поэтому законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья. Размеры таких расходов определяются на основании соответст­вующих документов: справок о ценах на продукты, входящие в рацион дополнительного питания, справок или счетов о стоимости медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения, счетов о стоимости спе­циальных транспортных средств или их ремонта и т. п.

Прямые затраты возмещаются, только когда медико-социальная экспертная комиссия (МСЭК) подтвердит нуждаемость потерпевшего в их осуществлении и при условии, что они не связаны с предоставлением бесплатной помощи. Неполученный доход при причинении вреда здоро­вью индиви­да выражается в потере заработка (дохода), вызванной умень­ше­нием или утратой трудоспособности. При этом размер возмещения рассчитывается в процентах к среднемесячному заработку (доходу) по­терпевшего до повреждения здоровья или утраты трудоспособ­ности, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудо­способности.

Кроме того, по требованию потерпевшего или лица, причинив­шего вред, возможно изменение размеров выплачиваемого возме­щения в пе­риод до очередного освидетельствования. Так, потер­певший, частично утративший трудоспособность, вправе в любое время потребовать от юридического или физического лица, ответ­ственного за повреждение его здоровья, соответствующего увели­чения возмещения, если его трудоспо­собность в дальнейшем уменьшилась в связи с причиненным поврежде­нием здоровья по срав­нению с его трудоспособностью на момент его медицинского освидетельствования. В свою очередь, лицо, возмещающее вред, вправе потребовать уменьшения размера присужденного возмеще­ния, если трудоспособность потерпевшего возросла по сравнению с тру­доспособностью на момент освидетельствования. При этом условия стра­хования гражданской ответственности вменяют в обя­занность страхователя (застрахованного лица) в случае, если появи­лась возмож­ность требовать прекращения или сокращения разме­ров выплат возмеще­ния (поставив страховщика в известность об этом), добиваться такого прекращения или сокращения.

При повышении стоимости жизни суммы выплачиваемого гражда­нам возмещения за вред, причиненный их здоровью, под­лежат индекса­ции. В частности, при увеличении размера мини­мальной месячной оплаты труда суммы возмещения утраченного заработка увеличиваются пропорционально повышению установ­ленного законом минимального размера оплаты труда.

Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступав­ших ранее от умершего, а также в расходах на его погре­бение. Граждан­ский кодекс РФ (ст. 1094) предусматривает обязанность лиц, ответственных за вред, вызванный смертью потерпевшего, возместить необходимые расходы на погребение лицу, понесшему их. Такие расходы возмещаются исходя из фактической стоимости необходимых атрибутов, но не выше предельной их стоимости в данной местности. При этом по­лученное гражданами, понесшими эти расходы, пособие на погребение в счет возмещения вреда не засчитывается.

Право на возмещение причиненного вреда по случаю потери кор­мильца имеют:

а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

б) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

в) супруг, один из родителей либо другой член семьи умершего (независимо от возраста и трудоспособности), не работающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами, не достигшими 14 лет, либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждаю­щимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

г) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.

При этом нетрудоспособными считаются:

1) несовершеннолетние, не достигшие 18 лет;

2) мужчины, достигшие 60 лет, и женщины – 55 лет;

3) лица, признанные в установленном порядке инвалидами.

Для признания того факта, что лицо, претендующее на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, находилось на иждивении умер­шего, необходимо доказательство получения им от умершего регулярной и существенной помощи, являвшейся основным и постоянным, хотя и не обязательно единственным источником средств к существованию. Нетру­доспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имеющие право на содержание, а потому и на возмещение причиненного вреда по случаю потери кормильца, определяются по нормам семейного законода­тельства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего. Вред возмещается:

а) несовершеннолетним – до достижения 18 лет, а учащимся – до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожиз­ненно;

в) инвалидам – в течение срока инвалидности;

г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или сест­рами умершего, – до достижения ими 14 лет либо изменения состояния их здоровья.

Ущерб лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю по­тери кормильца, возмещается в размере той доли заработка (дохода) по­терпевшего, которую они получали или имели право по­лучать на содержание при его жизни. При определении размеров возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с его заработком (дохо­дом) включаются получаемые им при жизни пенсия, пожизненное содер­жание и т.п. При повышении стоимости жизни суммы возмещения, присуждаемые в связи со смертью кормильца, подлежат индексации с учетом уровня инфляции в порядке и случаях, которые предусмотрены законом.

Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособнос­ти или смертью потерпевшего, производится ежемесячными пла­тежами. При этом выплата сумм за текущий месяц должна осуще­ствляться не позднее истечения этого месяца. В зависимости от вида и условий страхования стра­ховые выплаты могут производиться или страхова­телю (застрахован­ному лицу), или непосредствен­но потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (за­страхованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а стра­ховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (за­страхован­ному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Од­нако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них сум­мы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убыт­ков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движе­ния денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхова­ния ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата воз­мещения страховщиком не­посредственно потерпевшему в большей мере соответствует зако­нодательству.