17.3. Имущественное страхование. Понятие и классификация страхования имущества. Особенности транспортного страхования.

Страхование имущества является одной из подотраслей имуществен­ного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень иму­щества, которое можно застраховать. В основу классификации подотрасли могут быть поло­жены различные критерии.

1. В зависимости от того, кто выступает страхователем виды страхования можно подразделить на две группы – страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имуще­ства физических лиц (личного имущества). В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздуш­ного транспорта и др. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физичес­кие лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автомототранспортных средств и пр.

2. В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой за­щитой, выделяют транспортное страхование (автомототранспортных, воз­душных и морских средств, грузов), страхование технических рисков (элек­тронного оборудования, машин от поломок, строительно-монтажных рис­ков), сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных куль­тур, животных, техники).

3. Еще одним критерием классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы: I) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огне­вое страхование); 2) Страхование имущества от аварий; 3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

4. Существует также классификация этой подотрасли, которую при­меняет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществле­ния страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности а) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); б) страхование средств железнодорожного транспорта в) страхование средств воздушного транспорта; г) страхование средств водного транспорта; г) страхование грузов; д) сельскохозяйственное страхование е) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, ж) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств. В свою очередь, каждый вид страхо­вой деятельности включает несколько видов страхования.

Из рассмотренной классификации видно, что существует довольно много видов страхования, и изложить подробно условия каждого из видов не представляется возможным. Поэтому можно лишь остановиться на осо­бенностях проведения отдельных видов страхования.

По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть соб­ственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника дове­ренность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды. Договор страхования распространяет свое действие на страховые события, которые произошли только на территории Российской Федерации. На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, авто­бусы, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть за­страхованы дополнительное оборудование и принадлежности транспорт­ного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнитель­ное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое обо­рудование, установленное на транспортном средстве).

Страховщики предлагают различные варианты организации стра­ховой защиты имущества автовладельцев.

По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахо­ванным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, проти­воправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Что касается дополнительного оборудова­ния, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтоже­ния или утраты.

Договор страхования «авто-комби» предполагает одновременно с транспортным средством страхование водителя, пассажира, багажа и допол­нительного оборудования.

Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится едино­временно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по по­лису «авто-каско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по вы­плате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «авто-каско».

При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т. д. Страховщик выясняет, кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представи­тель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответст­вие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. В основе определения страховой стоимости ав­томобиля лежит его первоначальная стоимость, которая устанавливается на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании прейскурантов и каталогов цен.

При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в присутствии страхователя производит осмотр транспорт­ного средства (до ремонта или восстановления) и составляет акт. На ос­мотр также приглашается и виновное в дорожно-транспортном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствую­щими органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором). При незначи­тельных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т. п.) наличие справки, как правило, необязательно. При повреждении ущерб равен стоимости ремонта (вос­становления) средства транспорта, а при уничтожении – его страховой стоимости за вычетом остатков, если таковые имеются. Стоимость работ, не связанных со страховым случаем (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ре­монта и т. д.), в ущерб не включается.

Страховщики используют три варианта организации выплат стра­хового возмещения.

Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие рас­ходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и ис­пользованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения.

При втором варианте страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застра­хованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуще­ствляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредст­венно между страховщиком и автосервисом.

Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими си­лами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с кальку­ляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товар­ных экспертиз и т. п.).

Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждаю­щий факт его обращения в милицию, копию постановления о возбужде­нии уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Некоторые страховые компании про­изводят выплату сразу, в период следствия, тогда как другие оплачивают убытки исключительно после закрытия уголовного дела. В случае розыска похищенного автомобиля выплаченное страховое возмещение должно быть возвращено. Однако некоторые страховщики не требуют возврата де­нежных средств при условии передачи им найденного средства транспорта.