Тема 17. Характеристика отдельных видов страхования (личного, имущественного, страхования ответственности).

Цели и задачи изучения темы

- знать назначение и классификацию личного страхования;

- знать об особенностях имущественного страхования;

- знать об особенностях страхования от несчастных случаев;

- знать об обществах с ограниченной ответственностью;

- знать о медицинском страховании в Российской Федерации;

- знать об особенностях страхования ответственности;

- знать порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая.

17.1. Назначение и классификация личного страхования. Основные виды страхования на случай смерти. Условия отдельных видов страхования на дожитие.

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких осу­ществляет государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако размер пособий по линии государственного социального страхования и обеспечения не в полной мере покрывает социальные потребности, что создает объек­тивные предпосылки для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет собственных средств и средств работодателей, для незанятых граждан – только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организо­вана как в индивидуальном порядке, так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Таким образом, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть виды, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сбере­гательные интересы населения. Собранные ресурсы страховые организа­ции инвестируют в развитие экономики и получают от этого доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть под­разделено на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые вы­платы при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в слу­чае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5–10 и более лет). Эти особенности обусло­вили специ­фику расчета тарифов по страхованию жизни с использова­нием таблиц смертности и нормы доходности. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­деление страховых тарифов не связано, как пра­вило, с актуарными расчетами.

В каждой из названных подотраслей могут быть выделены следую­щие группы страхования (рис.3).

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни

Страхование здоровья

на случай смерти

на дожитие

От несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

срочное

страхование ренты

обязательное

обязательное

пожизненное

страхование капитала

добровольное

добровольное

Смешанное страхование жизни

Рис.3. Классификация личного страхования

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхо­вания, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахо­ванного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхова­ния, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по дого­вору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как пра­вило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для рос­сийской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

Основные виды страхования на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения догово­ра требуется письменное согласие застрахованного лица. Догово­ры страхования на случай смерти подразделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование. При пожизненном страховании не устанавливается срок стра­хования, договор дей­ствует до наступления смерти застрахованно­го. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не про­изводится.

Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65–70 лет. Основанием для заключе­ния договора является письменное заявление установленной формы, подписанное стра­хователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касаю­щиеся со­стояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию инте­ресует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онколо­гических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3–5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоровьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетель­ствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении до­говора без освидетельствования страховая организация в течение пер­вых лет может вводить определенные ограничения.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь, с согласия застрахованного, вправе изменить ранее данное им распоряжение и на­значить другое лицо, подав об этом письмен­ное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обсле­дование.

Размер страховых тарифов зависит от возраста и пола застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более рас­пространенной является ее уплата за каждый год вперед.

При срочном страховании страховая компания выплачивает ого­воренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия до­говора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный дос­тигнет 65–70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавли­ваться в любом размере. Однако если договор заключается на стандарт­ные суммы, применяется упрощенная процедура оформления страхования. Доста­точно ответить на медицинские вопросы анкеты стра­ховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают дого­вор. Когда ответы не устраивают страховую компанию или страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, необхо­димо пройти врачебное освидетельствование. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступле­ния страховых случаев выше.

На практике существует большое число видов срочного страхова­ния на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования: с неизменной страховой суммой; с постоянно увеличивающейся страхо­вой суммой; с постоянно убывающей страховой суммой; с правом возоб­новления; с правом его перевода в пожизненное страхование; с возвратом страховых взносов.

По некоторым видам страхования страховщики предлагают вари­анты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести стра­ховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособно­сти, наступлении инвалидности, т. е. имеет место сочетание в одном дого­воре страхования на случай смерти и страхования от несчастных слу­чаев и болезней.

Условия отдельных видов страхования на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный, доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запла­нированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахован­ный умирает в течение действия договора, страховая выплата не произво­дится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие явля­ется наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его стра­хового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выде­лить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имею­щие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхова­ние к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование.