Тема 5. Договор страхования

1. Понятие договора страхования. Содержание.

2. Права и обязанности сторон договора страхования

3. Исполнение договора страхования.

4. Расчеты при исполнении договора страхования.

5. Изменение и расторжение договора страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Правила страхования разрабатываются для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.

Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

б) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия.

Рассмотрим характеристики договора страхования.

В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Договор страхования взаимный договор, это можно увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования — возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется, несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или согласием сторон.

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться: 1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо); 3) объект страхования; 4) страховой случай; 5) размеры страховой суммы и порядок, и сроки осуществления страховой выплаты; 6)размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты; 7) дата заключения и срок; 8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения; 9) номер, серия договора (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11)условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования).

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся: 1) объект страхования; 2) возможный страховой случай; З) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты, 4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты; 5) срок действия договора; 6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Страховщик — лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страховщиком может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество.

Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов. В частности, страхование расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой организацией- резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она обладает не общей, а специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридических лиц. Она кроме страховой деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативными актами уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятельности, тесно связанные с основным направлением деятельности страховой организации.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Причем деятельность в отрасли «общее страхование» исключает возможность страхования жизни и проведение накопительного страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование», за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен для перестраховочной организации. Наличие лицензии по перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по пропорциональному так и не пропорциональному перестрахованию.

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Правовое положение страхователя в зависимости от конструкции договора страхования может варьироваться.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является лицом, в отношении которого заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным. Если же личности страхователя и

Застрахованного не совпадают, то их все равно можно оценить в качестве одной стороны договора, поскольку в таких случаях права страхователя переходят к застрахованному.

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия как выгодоприобретатель. Оно обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщику. Выгодоприобретатель — лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страхового возмещения. Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам назначается страхователем.

Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании иди договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Таким образом, в ряде случаев страхователя можно определить как лицо, заключившее в свою пользу

Объектом страхования являются интересы физических и юридических лиц. Не могут быть объектом страхования противоправные интересы, их страхование влечет за собой недействительность договора страхования. Интересы, подлежащие страхованию, связаны с желанием субъекта страхователя (застрахованного) избежать неблагоприятных имущественных последствий (или снизить их) вследствие гибели или иной утраты имущества, неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности, возложения на него гражданско-правовой ответственности, причинения вреда жизни и здоровью и т.д. То есть объект страхования не следует отождествлять с самими объектами гражданских прав, по поводу которых возникает ряд других абсолютных и относительных, имущественных и неимущественных правоотношений.

Таким образом, характеризуя объект страхования, можно сделать вывод, что отношения страхования являются в какой то мере обеспечительными для остальных гражданских правоотношений.

Юридическим объектом договора страхования является поведение страховщика, которое опосредует оказание услуг особого рода, которые стоят особняком от всех существующих видов услуг.

Услуга страховщика имеет финансовое содержание, вместе с тем договор, который регламентирует ее оказание, не подпадает под знакомые конструкции договоров, регламентирующих банковскую, финансовую деятельность.

Содержание договора страхования. Поскольку договор страхования преимущественно реальный договор, то анализ его содержания следует начать с анализа обязанностей страхователя и корреспондирующего ему права страховщика. В первую очередь страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию. Страхователь не может переложить данную свою обязанность ни на застрахованного, ни на выгодоприобретателя. Такая обязанность не может быть возложена на них и законодательными актами.

Размеры страховых премий устанавливаются договором в определенной денежной сумме. Страхователь в соответствии с договором может обязываться платить страховые премии, согласно разработанным страховщиком страховыми тарифами, которые определяют ставку платежа за единицу страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

При обязательных видах страхования страховые премии не могут быть более тех размеров, которые установлены законодательными актами. Например, в соответствии с Положением об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, за страхование ответственности владельцев легковых автомобилей, микроавтобусов с объемом двигателя до 1200 кубических сантиметров взимается премия в размере трех минимальных расчетных показателей, от 1200 до 1600 кубических сантиметров включительно - страховая премия в размере четырех минимальных расчетных показателей и т.д. Страховые компании, стремясь привлечь клиентов по данному виду обязательного страхования, идут на снижение размера взимаемых страховых премий.

Порядок и сроки уплаты страховых премий определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством. Страховая премия, как правило, вносится единовременно. Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Стороны могут предусмотреть ответственность за неуплату в определенный срок очередной части страховой премии. Кроме того, может быть предусмотрено и право страховщика на досрочное расторжение договора в этом случае.

Однако возможность расторжения этого договора страховщиком не предусматривается для договоров накопительного страхования. В соответствии с внесенными в ГК изменениями, страховщик не получивший страховой взнос (за исключением первого) в установленный договором накопительного страхования срок, обязан уведомить страхователя о необходимости уплаты страхового взноса. Уведомление должно содержать:

1) период, в течение которого необходимо уплатить страховой взнос (период отсрочки страховой премии);

2) размер пени за просрочку страхового взноса;

3) право страховщика в одностороннем порядке прекратить действие договора в случае неуплаты страхового взноса в течение периода отсрочки страховой премии.

Период отсрочки страховой премии не может быть менее тридцати календарных дней.

При наступлении страхового случая в период отсрочки страховой премии, по договору накопительного страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату, удержав при этом сумму задолженности. Уведомление о необходимости уплаты страхового взноса направляется страхователю способом, позволяющим подтвердить отправку уведомления. Также и по остальным видам страхования, если страховой случай наступает до уплаты определенного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик( вправе, при определении размера страховой выплаты, зачесть сумму просроченного страхового взноса (удержать его из суммы выплачиваемого страхового возмещения), но он не освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Страхователь обязан информировать страховщика о состоянии страхового риска. данная обязанность заключается в том, что страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страховщику. Степень вероятности наступления того или иного события, которое предполагается в качестве страхового случая и его вредоносных последствий, в свою очередь, характеризует степень риска страховщика.

Существенными для оценки степени риска признаются все обстоятельства, определенно оговоренные в типовых условиях (правилах страхования), разработанных страховщиком или о которых упоминалось в письменном запросе страховщика, направленном страхователю в период заключения договора. Страхователь обязан сообщить и другие обстоятельства, которые в той или иной сложившейся ситуации должны будут оценены как имеющие существенное значение для оценки риска. Он во всех случаях должен действовать порядочно. Поэтому, если он, например, знает, что страхуемая им родственница неизлечимо больна и вот- вот должна умереть, то такой страхователь действует не только аморально, но и противозаконно.

Применение нормы п. 1 ст. 832 ГК РК имеет свои специфические особенности, обусловленные действием п.3 данной статьи. Как компетентный в области своей деятельности субъект, страховщик должен как можно детально выяснить обстоятельства, имеющие значение для оценки своего риска при заключении договора. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя, на какие-то вопросы страховщика,, впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Вместе с тем, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, знание которых было необходимым для оценки степени риска, то в этом случае страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным.

Страхователь не считается невыполнившим свою обязанность по сообщению вышеуказанных обстоятельств, если они были известны или должны были быть известны страховщику на момент заключения договора. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (застрахованный) также обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора. Под значительными изменениями в обстоятельствах, по смыслу норм о страховании признаются такие изменения, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Кроме того, значительными, во всех случаях, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

При страховании по генеральному полису страхователь, в сроки, предусмотренные в договоре, а если он не предусмотрен, незамедлительно по их получении, обязан сообщать страховщику сведения, необходимые ему для оценки степени риска сведения, в отношении каждой партии имущества, Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Следующая обязанность страхователя - уведомить страховщика о наступлении страхового случая. После того как ему стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику или его представителю. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, то оно должно быть сделано в соответствии с договором. В некоторых случаях, уведомление производится в сроки, предусмотренные законодательными актами. Так, в соответствии с Положением об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, при наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику не позднее трех суток (не считая выходных и праздничных дней). Страхователь при этом указывает место, время и все обстоятельства наступления страхового случая.

Когда в соответствии с договором страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит уже на самом застрахованном. Когда был совершен договор личного страхования и страховым случаем являлась смерть застрахованного, то уведомить страховщика о страховом случае обязан будет страхователь, если он одновременно являлся застрахованным, данная обязанность будет лежать на выгодоприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления не может быть менее тридцати дней, установление такого срока, связано с тяжелым душевным состоянием при смерти лица, которое обычно бывает у людей, являющихся страхователями, выгодоприобретателями, поскольку зачастую в их роли выступают близкие родственники застрахованных.

Выгодоприобретатель вправе наряду со страхователем и застрахованным при всех обстоятельствах уведомить страховщика о наступлении страхового случая, независимо от того сделали это или нет страхователь или застрахованный. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Речь идет о таких обстоятельствах, когда неосведомленность страховщика никак не могла повлиять на состояние его имущественных интересов при наступлении страхового случая. Например, смерть лица наступила по естественной причине (от болезни), и это подразумевалось в качестве страхового случая.

Страхователь обязан принять меры к уменьшению убытков от страхового случая. Выполнение страхователем своей данной обязанности подразумевает необходимость принятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на предотвращение убытков. К их числу относятся и меры, направленные к спасению и сохранению застрахованного имущества. Принимая такие меры. страхователь должен следовать указаниям страховщика. если они были сообщены страхователю.

Страхователь обязан обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (п.5 ст. 831 ГК РК). Вследствие этого страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего ему права требования. К примеру, в случае невыполнения контрагентом по договору своих обязательств перед застрахованным, когда страхователем выступил другой субъект, непосредственно обеспечивающим переход права требования является застрахованный. Он должен будет передать текст договора, всю соответствующую переписку, копии платежных документов, если проводились расчеты и т.д.

Страховщик несет также ряд обязанностей. В частности, в соответствии со статьей 830 ГК РК страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования.

Основная обязанность страховщика — при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах. В частности, в соответствии с п. 33 вышеуказанного положения о страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, при наличии всех предусмотренных условиями страхования документов начать страховые выплаты не позднее 7 банковских дней после получения необходимого документа, кроме случаев, когда споры, связанные со страховыми выплатами, рассматриваются в судебном порядке.

Для практической оценки обязанности по выплате страхового возмещения важное значение имеет более подробная характеристика понятий «страховая сумма» и «страховая выплата». Размер страховой суммы устанавливается договором. Когда проводится обязательное страхование, то размер страховой суммы не может быть менее размеров реального ущерба, причиненного страховым случаем, при личном страховании, включая обязательное страхование. Страховая сумма может определяться соглашением сторон. Для случаев добровольного страхования наоборот вводятся ограничения. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Стоимость имущества, определяемая на момент заключения договора, носит название страховой стоимости. Она будет основана на рыночной стоимости того или иного имущества. При страховании предпринимательских рисков страховой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь потенциально может понести при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, определенная договором страхования превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования. Исключение допускается для оспаривания страховщиком, который утверждает, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем.

Фактическое исполнение страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты, таким образом, ориентируется на размер страховой суммы, с другой стороны, оно зависит от тех обстоятельств, которые имели место при наступлении страхового случая и той системе страхового обеспечения, которая была взята за основу. Существует так называемая система пропорционального обеспечения, в соответствии с ней ущерб, причиненный застрахованному имуществу, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от стоимости имущества. Сумма причиненного ущерба при этом умножается на процент, который страховая сумма составляет от стоимости имущества.

Другая система носит название страхование по первому риску и в соответствии с ней, причиненный ущерб возмещается в пределах страховой суммы, независимо от процентного соотношения суммы ущерба к страховой стоимости. Третий вид страхового обеспечения характерен тем, что ущерб будет возмещаться только в твердо установленных границах, в рамках страховой стоимости имущества, договором при этом в некоторых случаях предусматриваются как максимальные, так и минимальные пределы возмещения.

Согласно первой системе страхования выплата страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) может быть осуществлена в меньшем размере, чем фактически причиненный ущерб. По другим двум системам страхования страховое возмещение ориентируется только на страховую сумму и если она позволяет, то выплата не будет меньше суммы причиненного реального ущерба или полного ущерба (когда этого не ограничено законодательством).

При обязательных видах страхования размер страховой выплаты не может быть менее размеров реального ущерба, причиненного страховым случаем. Когда речь идет о страховании имущества и гражданско-правовой ответственности то, наоборот, страховая выплата не может превышать размер реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая, при осуществлении выплаты будет учитываться, в какой мере страхователь или застрахованный смогли (могут) возместить причиненный ущерб за счет причинителя вреда и других источников. Страховая выплата по личному страхованию выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.

Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты. Такой способ осуществления страховой выплаты недопустим, когда речь идет о личном страховании.

Страховщик вправе отказать полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, при наличии некоторых обстоятельств, предусмотренных в законодательстве, вследствие которых происходит страховой случай. К ним относятся: 1) умышленные действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленные на возникновение страхового случая или способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости. То есть, указанные лица совершают действия, которые могут быть оценены как неправомерные с позиции гражданского права, это в свою очередь ведет к тому, что со страховщика снимается юридическая обязанность по осуществлению страховой выплаты, и он в данной ситуации может выплатить страховую выплату или его часть по своему усмотрению; 2) действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанные в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями находящимися в причинной связи со страховым случаем.

Перечисленное, по смыслу п. 1 ст. 839 ГК РК, относится к безусловным основаниям освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты. Исключение сделано для случаев, когда смерть застрахованного, при личном страховании, наступает вследствие совершения им самоубийства и к этому времени договор страхования действует не менее двух лет.

Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если наступлению страхового случая способствовали: 1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2)военные действия; 3) гражданская война, народные волнения, всякого рода массовые беспорядки или забастовки. Для добровольного страхования применяется диспозитивное регулирование, и стороны могут предусмотреть, что страховщик при данных обстоятельствах не освобождается от страховой выплаты. То же самое при обязательном страховании может быть предусмотрено законодательными актами.

Если иное не предусмотрено договором имущественного страхования, то страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Такое законодательное решение объяснимо с разных позиций. Если речь идет о применении ограничений и оснований прекращения права собственности из за неправомерных действий застрахованного, то тогда по общему правилу страховая выплата не должна осуществляться. Если же неправомерными являлись действия государства и его органов, в ход пускается механизм деликтной ответственности государственных органов или самого государства, и возмещение убытков страховщиком создает действию норм неоправданную конкуренцию. Обособленный характер приобретает ситуация с применением реквизиции, когда ущербным с позиции права не является ни поведение собственника ни поведение государственного органа, применившего реквизицию. Освобождение страховщика от обязанности основано, скорее всего, на учете возмездного характера реквизиции и некоторых идеологических посылок, по которым реквизиция может рассматриваться как взывание к гражданскому долгу личности. Однако и в данной ситуации стороны договора могут предусмотреть иное решение вопроса с выплатой страхового возмещения.

Основанием для отказа страховщика в страховой выплате может быть также следующее: а) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

б) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению страхового случая;

в) получение страхователем соответствующей выплаты по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытков;

г) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;

д) неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;

е) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые страховщику для осуществления им вместо застрахованного (выгодоприобретателя) права требования. В этом случае, если страховая выплата уже осуществлена, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично.

Когда страховщик освобождается от страховой ответственности перед страхователем ввиду совершения им неправомерных действий, он одновременно освобождается от страховой выплаты застрахованному или выгодоприобретателю. Приведенный перечень оснований отказа в страховой выплате не исчерпывающий, договором могут быть предусмотрены и другие основания.

Во всех случаях решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме. В уведомлении, сделанном страхователю, должны указываться мотивированные причины отказа.

Когда страхователь понес расходы в целях предотвращения или уменьшения убытков, то страховщик обязан возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае.

Расходы, которые понес страхователь в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, несмотря на то, что эти меры оказались безуспешными.

В соответствии с п. 2 ст. 829 ГК РК предельный размер выплат, включая компенсацию расходов, не должен превышать страховую сумму. Исключение составляют случаи, когда расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика. Тогда они возмещаются в полной сумме безотносительно к страховой сумме.

Определенные права страховщика связаны с увеличением страхового риска (получением уведомления от страхователя об этом). Страховщик вправе потребовать изменения условий договора, что должно привести к снижению неблагоприятных для страховщика имущественных последствий, как результата наступления страхового случая, до приемлемого (среднего) уровня. Один из способов достижения этого непосредственно указывается в ГК и заключается в требовании уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Однако страховщик вправе избрать только один способ (одно сочетание способов), направленный против существенного увеличения степени риска, и в дальнейшем договор должен исполняться как при условиях нормального риска.

Возможность учета степени риска предусмотрена в некоторых договорах личного страхования. Речь идет о случаях восстановления действия ранее приостановленных или прекращенных договоров накопительного страхования. Когда обнаруживается, что на момент восстановления действия договора накопительного страхования состояние здоровья застрахованного лица существенно ухудшилось страховщик вправе произвести перерасчет размеров и (или) размеров страховой премии. При отказе страхователя восстановить действие договора на новых условиях договор восстановлению не подлежит.

Если страхователь или застрахованный возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с общими положениями гражданского законодательства о прекращении договора. Такая же возможность предусмотрена для случаев, когда страхователь или застрахованный не уведомили страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, оказывающих влияние на степень риска. Кроме того, страховщик вправе привлечь страхователя (застрахованного) к гражданской ответственности и взыскать причиненные убытки.

Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска уже отпали.

Права страховщика связанные с увеличением степени риска по договору страхования, не всегда распространяются на случаи личного страхования. При личном страховании указанные последствия изменения страхового риска могут наступить, если они прямо предусмотрены в договоре.

Страховщик обязан обеспечить тайну страхования (п.п.3 ст. 828 ГК). Формулировка указанной нормы свидетельствует о том, что на страховщика возлагается обязанность не только воздерживаться от нарушений режима тайны страхования (обязанность, заключающаяся в требовании пассивного поведения), но принимать и другие зависящие от него меры в целях предотвратить распространение сведений, составляющих тайну страхования. Разглашение (допущение разглашения) тайны страхования как нарушение договора не обязательно должно вести к нанесению вреда правам и охраняемым законом интересам страхователя, выгодоприобретателя непосредственно после совершения данного нарушения. Противоправные последствия могут наступить и позднее или будет сохраняться угроза их наступления. Поэтому в любом случае разглашение тайны страхования недопустимо.

Тайна страхования включает в себя сведения о размерах страховой суммы, выкупной суммы и оплаченных страховых премий, иных условиях договора страхования (перестрахования), относящихся к личности страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя.

Не относятся к тайне страхования сведения о заключенных договорах страхования (перестрахования) страховой (перестраховочной) организацией, находящейся в процессе ликвидации. Кроме того, являются открытой информацией и не могут быть предметом тайны страхования и коммерческой тайны общие условия осуществления страховой деятельности перечень предполагаемых страховых услуг, страховые тарифы, сроки страхования, а также иные основные условия договора страхования (перестрахования).

Режим тайны страхования, непосредственно определенный законодательством, заключается в том, что профессиональные участники страхового рынка не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения, составляющие тайну страхования, за исключением случаев предоставления информации другому профессиональному участнику страхового рынка, связанной с заключением договоров сострахования или перестрахования, а также в иных случаях.

Предусматривается ряд исключений из запрета передачи сведений, составляющих тайну страхования. В частности, сведения, содержащие тайну страхования, могут быть предоставлены в связи с нахождением в их производстве уголовных и гражданских дел судам на основании определения суда, а также органам следствия и дознания. Прокурор вправе получить их на основе постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам. Уполномоченному органу государства эти сведения предоставляются по вопросам, связанным с осуществлением надзора за страховой деятельностью.

Также они могут быть предоставлены представителю страхователя (выгодоприобретателя) на основании нотариальной доверенности.

В целом сведения, составляющие тайну страхования, могут быть выданы любым третьим лицам, но только на основании письменного согласия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя).

П.6 ст. 830 ПС РК предусматривает порядок предоставления сведений, составляющих тайну страхования в случае смерти страхователя, застрахованного, вьгодоприобретателя. Они выдаются:

1) наследникам;

2) судам и нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам на основании определения, постановлению суда или письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти страхователя;

З) иностранным консульским учреждениям по находящимся в их производстве делам о наследовании.

Должностные лица, работники страховой (перестраховочной) организации, страховые брокеры, страховые агенты и другие лица, которые получили доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, за их разглашение несут ответственность, предусмотренную законодательными актами Республики Казахстан.

Кроме того, в случае разглашения страховщиком сведений, составляющих тайну страхования, страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) вправе потребовать возмещения причиненных убытков, а в надлежащих случаях — компенсации морального ущерба.

К страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако право страховщика, связанное с суброгацией, не является безусловным. Договором страхования может быть предусмотрено, что суброгация по требованию к деликвенту не будет. Кроме того, по объективным причинам суброгация невозможна, если наступление страхового случая явилось следствием явлений событийного характера.

В свою очередь исключение суброгации нормами до говора невозможно, если речь идет о требовании к лицу, причинившему убытки умышленно. Смысл «принципа суброгации», который признан в большинстве стран, заключается в том, что признается недопустимым получение страхователем, наряду со страховым возмещением, компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб. Иной подход привел бы к обогащению страхователя без достаточных юридических оснований.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (застрахованным) и лицом, ответственным за убытки. То есть, речь идет о применении норм об ответственности по тем или иным гражданско-правовым договорам или же норм предусматривающих гражданско-правовую деликтную ответственность.

Если страхователь (застрахованный) неосновательно отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (застрахованного), страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной страховой выплаты.

Как уже было отмечено ранее, по общему правилу, договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии. Также по общему правилу договор страхования прекращает свое действие с момента страховой выплаты по первому страховому случаю, если договором или законодательными актами о страховании не предусмотрено иное. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора.

Договорами страхования или законодательными актами о страховании могут быть предусмотрены иные правила прекращения договоров.

В частности, договор страховании может быть досрочно прекращен в следующих случаях:

1) если перестал существовать объект страхования;

2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена. Замена застрахованного, не являющегося страхователем по общему правилу не влечет переход прав и обязанностей по договору к другим лицам, за исключением выгодоприобретателей. Если наряду с застрахованными в договоре не участвуют указанные категории лиц, смерть застрахованных автоматически влечет прекращение договора;

3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами о страховании не предусмотрено иное. В данном случае речь идет о возможности локального правопреемства. В договоре страхования применяются его специфические правила. Замена кредитора, в качестве которого в отношении страховщика выступает страхователь, дозволяется только при согласии должника-страховщика, который в любом случае сохраняет право на оценку степени своего риска;

4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность. Этот класс страхования рассчитан на участие, с одной стороны, страхователя-субъекта предпринимательской деятельности и не допускает правопреемства со стороны страхователя, поскольку в соответствии со ст. ст. 810, 812 ГК РК при страховании предпринимательских рисков или гражданско-правовой ответственности по договору личность страхователя и застрахованного, во всяком случае, совпадает;

5) когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай. Это основание прекращения договора страхования не распространяется на накопительное страхование, поскольку при нем осуществление страховой выплаты возможно и вне зависимости от наступления страхового случая.

Во всех перечисленных случаях договор страхования считается прекращенным с того момента, когда имело место одно из оснований прекращения договора страхования. Сторона, заинтересованная в прекращении договора, должна незамедлительно уведомить об этом другую сторону. Страхователь при этом имеет право отказаться от договора страхования в любое время вне зависимости от причин отказа.

Статьей 842 ГК РК предусмотрены последствия досрочного прекращения договора страхования. При досрочном прекращении договора страхования по одному из оснований перечисленных выше, когда страховщик не имел интереса в прекращении договора страхования, однако имели место обстоятельства, объективно делающими невозможным сохранение действия договора или обусловливающие его невыгодность для страховщика, он имеет право на часть страховой премии, которая исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если от договора отказался страхователь и по иным причинам, чем это указано в п.1 статьи 841 ГК РК, уплаченные страховщику страховые премии не подлежат возврату страхователю.

Специфика общественных отношений, охватываемых страхованием, вызывает необходимость дополнительной регламентации недействительности страхования. Связано это с тем, что участники страховых отношений, особенно со стороны страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), в ряде случаев могут быть заинтересованы в необоснованном (противоправном) получении имущественной выгоды, зачастую приобретая права требования страховых выплат, суммарное (денежное) выражение которых может быть значительным. При этом договор страхования не связывает поведение стороны страхователя с исполнением существенных обязанностей, и после уплаты страховых премий он становится в принципе односторонне управомоченной стороной по отношению к страховщику. Поэтому без достаточной выверки реальных параметров оснований выплат страховщик может оказаться практически беззащитным против неосновательных притязаний недобросовестного страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) по договору страхования.

Рассмотрим непосредственно вопрос недействительности договоров страхования. Если подойти к нему систем но, то следует отметить, что все основания недействительности договора страхования, предусмотренные статьей 843 ГК РК, являются частными случаями недействительности сделок вследствие пороков содержания или воли, формы.

Кроме того, недействительность договоров страхования может быть связана с любыми иными ситуациями, в которых имеют место пороки воли, формы, содержания субъектного состава сделок. Говоря иными словами, на договоры страхования целиком и полностью распространяются общие положения о недействительности сделок в гражданском праве (п.1 ст. 843 ГК РК).

К специфическим основаниям недействительности договоров страхования относятся:

1) отсутствие в момент заключения договора объекта страхования;

2) выступление в качестве объектов страхования противоправных интересов;

З) то, что объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

4) предусмотрение в качестве страхового случая события, лишенного вероятности и случайности его наступления, события которое неизбежно и объективно может произойти в пределах действия договора, о чем стороны, или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;

5) преследование страхователем при заключении договора цели извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;

6) заключение договора страхования предпринимательского риска в интересах или в пользу иного лица, чем страхователь;

7) то, что при страховании ответственности по договору страхуется риск ответственности иного лица, чем страхователь;

8) отсутствие согласия застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;

9) несоблюдение письменной формы договора. Если речь идет об обязательном страховании, то тогда законодательными актами, регламентирующими отдельные виды страхования могут предусматриваться и иные основания признания договора недействительным.

Правовые последствия недействительности договора страхования связаны с двухсторонней, односторонней реституцией, или же, недопущением реституции. По общему правилу, при признании договора страхования недействительны, страховщик обязан вернуть страхователю полученные от него страховые платежи, а страхователь (выгодоприобретатель) — страховщику полученные страховые выплаты.

Если договор признан недействительным по основаниям, возникшим вследствие неправомерных действий страхователя, а страховщик не знал или не должен был знать об этом ни в момент заключения договора ни в процессе его исполнения, страховщик возвращает страхователю страховые премии за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов. Если была произведена страховая выплата, страховщик имеет право требовать возврата выплаченной суммы. Такие же последствия предусмотрены и для тех случаев, когда договор страхования предусматривается по ранее рассмотренным основаниям, дающим право страховщику отказать в выплате страхового возмещения.

Когда недействительность страхования связана с преступными целями одной или обеих сторон договора, будет производиться односторонняя реституция, к примеру, преступные цели преследовал только страхователь либо если их преследовал и страховщик, реституция допускаться не будет.

Рекомендуемая литература:

Нормативные акты:[1,2,3,6,7]

Основная литература[1,2,12,13,14,15,17,23]:

Дополнительная литература: [1,2,7,8,13,18]