Тема 4. Формы страховых правоотношений

1. Виды страхования

2. Субъекты страховых отношений

3. Участники страховых отношений

4 Сложные формы страхования

Действующее законодательство о страховании отличается усложнением применяемой классификации страхования. Она теперь, в соответствии со ст.6 Закона РК «О страховой деятельности», предусматривает градацию страхования по отраслям, классам и видам.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования на две отрасли:

- страхование жизни;

-общее страхование.

В первой их названной отраслей страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т.д., что в целом является одним из путей гражданско-правовой охраны жизни граждан.

В добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся:

-страхование жизни;

-аннуитетное страхование.

Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо больше, чем ранее. К классам общего страхования относятся:

1.страхование от несчастного случая и болезней;

2.медицинское страхование;

3.страхование автомобильного транспорта;

4.страхование железнодорожного транспорта;

5.страхование воздушного транспорта;

6.страхование водного транспорта;

7.страхование грузов;

8.страхование имущества, за исключением страхования транспорта и грузов;

9.страхование предпринимательского риска;

10.страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

11.страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

12.страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

13.страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

14.страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа. Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусмотреть специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков.

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией.

Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы, как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями.

В зависимости от степени обязательности страхование делится на добровольное и обязательное. В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности. Так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках.

Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязательность страховать свою жизнь здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхование жизни и здоровье подразумевает обязательное участие в страховых отношениях страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством. В основном это касается объекта страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или иных случаях страхового возмещения, что в конечном итоге влияет на содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании.

От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика заключения договора.

Добровольное страхование в отличие от обязательного целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

По объекту страхование делится на личное и имущественное. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина, например страхование ими достижения определенного возраста. По договору личного страхования может быть застрахован как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (выгодоприобретатель).

Имущественное страхование охватывает страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, перечень которых в этом качестве определяются в законодательстве. Договор страхования имущества, который заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск ожидаемой прибыли. В отличие от страхования имущества в этом классе страхования может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, или заключенный в пользу иного лица (выгодоприобретателя), недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может страховаться ответственность, могущая наступить вследствие нарушения обязательств по гражданско-правовым договорам и обязательств, возникших по другим основаниям.

Законодательство расширило по сравнению с ранее действовавшим законодательством перечень форм страхования. Теперь форма страхования может определяться и исходя из оснований осуществления страховой выплаты. Вследствие этого страхование подразделяется на накопительное и ненакопительное. Накопительное страхование - это страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая (по любому из этих оснований в зависимости от того, какое из них наступит первым) (ст.809-1ГК РК). То есть, как таковой страховой случай по накопительному страхованию может отсутствовать. В силу прямого указания закона к договорам накопительного страхования относится аннуитет (п.5ст.809-1).Понятие договора аннуитета дается в п.3 ст.809-1ГК РК.

Договор аннуитета-это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую оплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течении установленного договором срока. Особенности оснований страховых выплат можно уяснить из понятия аннуитетного страхования, которое дается в п.2 ст.7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности».

Согласно ему аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Основанием для страховой защиты по накопительному страхованию в ряде случаев будет служить юридический факт, выражающийся в истечении предусмотренных законом сроков. При ненакопительном страховании основанием осуществления страховой выплаты будет являться только определенный страховой случай. Еще одним отличием указанных форм страхования служит то, что имеет место специфика объектов, по поводу которых производится страхование. В частности, договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Деление страхования по формам не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, совокупность условий которой начинают существенно отличаться от названных форм, законодательством может быть предусмотрена также и иная классификация.

Как уже было отмечено выше, содержание классов добровольного страхования определяется на уровне подзаконных нормативных актов. Помимо этого в статье 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» определяется общее содержание классов страхования. Определение классов страхования, данное в законе в свою очередь позволяет составить представление о понятии той или иной разновидности страхования.

Страхование жизни как класс страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

Остальные классы относятся к общему страхованию. Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случае смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер выплачиваемых компенсаций тесно связаны с видами вреда, причиняемого жизни и здоровью личности, которые определяются нормами гражданского деликтного права.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования (в которой не были учтены вопросы гражданско-правового регулирования этих отношений ) не выдержала испытания временем и создала почву для имущественных махинаций. С одной стороны, в Казахстане некоторыми организациями де-факто стали оказываться договорные страховые услуги по медицинскому страхованию. В отношениях, возникающих в связи с этим, участники занимали паритетное положение, и это страхование, безусловно, было выгодным, когда возникала потребность в дорогостоящих медицинских услугах, стационарном лечении, протезировании и так далее. В свою очередь это привело к формированию соответствующих норм страхового права.

К общему страхованию относится страхование транспорта, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза. Наряду со страхованием транспорта, которое тесно сопряжено с договорами перевозки, как уже было отмечено, предусмотрен отдельный класс страхования – страхование грузов. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузов вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке «страхователь-страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы. Рассмотрим наиболее типичные из них.

В зависимости от способа страхования объекта наряду с обычным страхованием, при котором объект страхуется по одному договору страхования, выделяется двойное страхование, которое понимается как страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

Двойное (множественное) страхование – страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. Связано это, прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно Ито же застрахование имущество. Это не только ведет к необоснованному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев.

Законодательство Республики Казахстан допускает двойное страхование, что диктуется, прежде всего, желанием расширить страховую защиту – если один страховщик вдруг не выплатит по каким-либо причинам страхового возмещения, то у страхователя будет возможность получить это возмещение от другого страховщика. Но в целях недопущения злоупотребления институтом двойного страхования закон устанавливает определенные ограничения, которые выражаются в следующем правиле: «При двойном страховании имущества каждый выплачивает страхователю страховое возмещение в соответствии с заключенным с ним договором, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба».

Далее закон конкретизирует, что при двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в полном объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика. Страховщики в данном случае несут солидарную ответственность за выплату ему страхового возмещения. Страховщик полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов. Такое правило продиктовано желанием избежать необоснованного обогащения страховщика – поскольку он был освобожден страхователем от выполнения своего обязательства по выплате страхового возмещения, оставление за ним страхового платежа не соответствовало бы логике договора страхования как двухстороннего возмездного обязательства.

В целях недопущения возможности одновременного взыскания страхового возмещения со всех страховщиков закон устанавливает, что страхователь обязан уведомлять страховщика о других действующих договорах страхования по этому объекту имущественного страхования. При невыполнении этой обязанности страховщик вправе отказать данному страхователю в выплате страхового возмещения, независимо от того, выплатили ему страховое возмещение или нет.

При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.

Ограничения по выплате страхового возмещения установлены лишь в отношении страхования имущества. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Таким образом, если гражданин застрахует, предположим, свое здоровье одновременно у двух или более страховщиков, то при наступлении страхового случая он вправе получить страховые возмещения у них у всех. При этом извещать страховщиков, что им заключены еще другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования.

Говоря о двойном страховании, нельзя не отметить, что в разных странах вопросы выплаты страхового возмещения при данном виде страхования решаются по-разному. В Великобритании, например, предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков. В США действует принцип очередности: первым выплачивает страховое возмещение (в пределах предусмотренной договором страховой суммы) тот страховщик, чей договор был заключен первым по времени. Последующий страховщик несет ответственность только в том случае, если страховая сумма по первому договору была ниже страховой стоимости имущества, и эта ответственность ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью имущества. В некоторых странах предусмотрен принцип долевой ответственности, где каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору.

Следующей формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Из видов группового страхования наибольшее распространение получило коллективное страхование жизни, в котором страхователем выступает администрация (иначе говоря - работодатель) или профсоюз, а застрахованными – лица, работающие по найму. Страховым случаем обычно выступает несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, повлекшее гибель или инвалидность застрахованного. Такой вид коллективного страхования, причем в качестве обязательного, предусмотрен Законом от22 января 1993г. «Об охране труда».

В экономически развитых странах коллективное страхование обычно носит социальный характер и помимо собственно страхования жизни и здоровья соприкасается с медицинским страхованием, охватывая собой, в частности, страхование расходов на лечение в больнице, страхование хирургических расходов, страхование обычных (или регулярных) медицинских расходов, страхование чрезвычайных медицинских расходов, страхование от понижения доходов во время болезни. Иногда сюда же включаются условия выплаты пенсии по старости, где коллективное страхование используется в качестве источника дополнительного пенсионного обеспечения.

В отечественной практике применялись такие виды коллективного страхования, как: страхование водителей от несчастных случаев, где страхователем выступает транспортная организация, уплачивающая страховые платежи за счет собственных средств, а застрахованными – водители легковых, грузовых автомобилей, автобусов и городского электротранспорта; коллективное страхование спортсменов, в соответствии с которым спортивное общество (команда, клуб) или его спонсор страховали спортсменов и тренеров спортивных команд на случай повреждения или смерти в результате травмы, полученной во время тренировки или спортивного состязания; коллективное страхование студенческой и учащейся молодежи, принимающей участие в строительных и сельскохозяйственных работах и др.

В Казахстане в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования, как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья работа сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья (военнослужащие, работники органов внутренних дел, судьи, прокуроры и т.п.). Поскольку данный вид страхования осуществляется за счет бюджета, его можно квалифицировать в качестве разновидности социального страхования, этот вид страхования будет рассмотрен отдельно.

К разновидности группового страхования относится так называемое «семейное страхование».

Семейное страхование – это личное страхование, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи. Страхователи, как правило, страхуются на случай смерти и потери здоровья.

Иногда семейное страхование смыкается с коллективным страхованием, и работодатель страхует не только своих работников, но и членов их семей.

Законодательством предусмотрена возможность взаимного страхования. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и имущественные интересы (предпринимательские риски, гражданско-правовую ответственность) на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенностью взаимного страхования является то, что страхование имущества и имущественных интересов обществами взаимного страхования производится непосредственно на основе членства, если учредительными документами общества не будет предусматриваться заключение договоров страхования.

Своеобразной разновидностью группового страхования являются общества (союзы, клубы) взаимного страхования, где каждый участник одновременно является и страховщиком, и страхователем. То есть имеет место организация страховой защиты путем самострахования заинтересованной в этом группы страхователей.

Исторически взаимное страхование возникло раньше, чем появились профессиональные страховщики. Еще за две тысячи лет до новой эры вавилонские и шумерские купцы, снаряжая торговые караваны в опасный путь, договаривались между собой о равном возмещении возможных убытков (в результате ограбления, разбоя, кражи – событий, весьма распространенных в те времена). В перечень страховых случаев входило и такое обычное для того времени явление, как растерзание участника каравана хищным зверем, что налагало на членов общества взаимного страхования определенные обязательства перед семьей погибшего. Таким образом, данное страхование было как имущественным, так и личным. В прибрежных странах, где были развиты морские перевозки, взаимное страхование охватывало убытки от кораблекрушений. Со временем происходит переход от системы распределения убытков (так называемой «раскладочной системы страхования») к системе регулярных предварительных платежей, т.е. к созданию в рамках общества взаимного страхования определенного страхового фонда, предназначенного для возмещения вреда, причиненного члену общества (как личного, так и имущественного).

В настоящее время взаимное страхование также достаточно распространено в мире, объединяя юридические лица, имеющие сходный характер деятельности (транспорт, сельское хозяйство и т.п.) и распространяется как на общие, так и специфические риски, присущие данной сфере деятельности. Достаточно сказать, что в мире существует около 70 клубов взаимного страхования судовладельцев, созданных с целью совместно возмещения убытков, которые не покрываются обычными договорами морского страхования.

Еще одной формой смежной организации страхования является сострахование.

Сострахование означает ситуацию, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Договор сострахования отличает от двойного страхования тем, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это не исключает того, что каждый страховщик выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Полис может быть и совместным.

На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями договора, принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей.

С правовой точки зрения сострахование является долевым обязательством с множественностью должников.

Учитывая, что при состраховании каждый страховщик обязан выполнить свою долю в общем обязательстве, выплата страхового возмещения одним страховщиком не означает автоматической его выплаты другими страховщиками – каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.

Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщиками могут создаваться на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Сострахование – институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов страхователя. То, что не под силу одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию и совершенствованию страхового рынка в республике.

В том случае, когда сам страховщик страхует риск не исполнения всех или части своих обязанностей перед страхователем, имеет место договор перестрахования. Перестрахование является одним из видов сложной организации страхования.

Перестрахование является способом обеспечения устойчивости финансового положения страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по выплате страхового возмещения. Посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем другим страховщикам. В страховой практике это именуется «созданием сбалансированного портфеля страхования».

Само перестрахование также подразделяется. Законодательством введены понятия пропорционального и непропорционального перестрахования. Пропорциональное перестрахование – это перестрахование, при котором перестраховочная организация принимает на себя обязательство осуществлять страховую выплату при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования, в размере, пропорциональном доле страховых обязательств, принятых от цедента по договору перестрахования.

Непропорциональное перестрахование в отличие от этого предусматривает обязательство перестраховочной организации при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования осуществить выплату в том размере, который образует разница сумм имевших место убытков и собственного удержания цедента по договору перестрахования. Под собственным удержанием подразумевается часть страховой, в пределах которой цедент несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором перестрахования.

Выделяется также трансграничное страхование (перестрахование). Трансграничным является такое страхование (перестрахование), по которому оплата страховой премии производится в Республику Казахстан или за ее пределы. Условия и порядок проведения трансграничного страхования могут определяться как внутренним законодательством РК, так и международными договорами, ратифицированными РК. Обращение к услугам зарубежной страховой компании (страхового брокера) допускается, если они имеют определенный рейтинг одного из рейтинговых агентств, входящих в перечень установленным органом в области страхования.

Компьютерное моделирование показало, что вполне вероятными являются ураганы или землетрясения, грозящие потенциально возможными убытками в 75 млрд.дол. А землетрясение в центральной части США силой 8,5 балла может повлечь за собой обязанность страховщиков произвести единовременные выплаты в размере 115 млрд. дол. Подобная мегакатастрофа способна обанкротить каждого третьего страховщика, оставив неоплаченными претензии на сумму, превышающую 50 млрд. долл.

Но пока это лишь теоретически возможный сценарий того, во что может вылиться игра слепой стихии. В тоже время открыт для анализа конкретный случай рукотворного бедствия, от которого содрогнулся весь цивилизованный мир и вместе с ним все страховое сообщество. Общий и уже состоявшийся, реальный, а не гипотетический ущерб от атаки террористов на Нью-Йорк и Вашингтон подкомитет Конгресса США по надзору и расследованиям оценил в 50 млрд. долл., причем две третьих этой суммы пришлось на перестраховщиков.

Мы рассмотрели основные положения, которые необходимы для уяснения сферы применения, содержания и особенностей отдельных видов страхования.

Рекомендуемая литература:

Нормативные акты:[1-4,9,15,16]

Основная литература[15-18,23,29,30,36]:

Дополнительная литература: [7,10,12,13,17,18]